Как вернуть все долги даже при небольшом доходе? Инструкция для заёмщиков

Почему люди живут в долг? Вероятно‚ так создана мировая экономическая система‚ но иногда проблемы могут быть связаны с общей ситуацией в стране. Высокий уровень инфляции‚ проблемы в экономике — все эти и не только факторы вынуждают людей обращаться в банки и МФО. Но можно ли вернуться к нормальной жизни‚ избавиться от всех долгов при небольшой зарплате? Все будет зависеть только от вас и тех действий‚ которые совершает заёмщик. МФО «Турбозайм» предлагает изучить пошаговую стратегию‚ позволяющую поправить своё финансовое положение.

Шаг 1. Учитываем свои траты

В первую очередь вам нужно оценить траты в месяц, так как обычно заемщики не понимают, сколько и куда уходит денег. При этом деньги не только любят счёт, но и начинают приходить к вам при грамотном учете расходов.

Когда человек получает зарплату, то ему кажется, что можно купить всё и даже потратить чуть больше, чем в прошлом месяце. Это мнимое чувство, которое может привести к проблемам, если человек не считает свой бюджет. В итоге уже в конце месяца ему приходится экономить или занимать.

Составляем личный план с лимитами:

1. Для начала вам нужно понять, куда именно уходят деньги. Главная проблема в том, что многие люди не учитывают мелкие траты, а они могут съедать до трети вашего дохода. Поэтому используем любое бесплатное приложение и вносим в течение месяца все свои расходы.

2. Если вы оплачиваете покупки только картой, тогда рассчитывать траты будет намного проще. Изучите все категории расходов, в том числе на незапланированные покупки. Таким образом вы сможете понять, куда «утекают» деньги.

3. Отличный вариант — использовать специальное приложение для ведения бюджета. Конечно, все траты нужно заносить руками, но это лучший способ привести в порядок свои финансы.

Например, вы зарабатываете в среднем 50 тысяч рублей, но в конце месяца денег на все выплаты катастрофически не хватает. Подсчитав бюджет, вы понимаете, что тратите около 15 тысяч рублей на кофе из автомата, ненужные перекусы, развлечения, игры или незапланированные покупки. На этом уже можно сэкономить. Ваша главная цель — установить обязательные траты и сократить количество ненужных покупок. Кроме того, можно поставить для себя дневные лимиты.

Сложно записывать каждую покупку в таблицу или приложение? Можно поступить по-другому, например, отложить в начале месяца определённую сумму на оплату ЖКХ, проезд, аренду жилья и продукты. Вы не можете влиять на эти траты, но вполне сможете сократить другие необязательные расходы.

Специалисты «Турбозайм» советуют оптимизировать только те расходы, которые являются необязательными. Также есть смысл планировать бюджет на длительный срок. Но такой вариант возможен в том случае, если вы научились экономить.

Попробуйте поставить перед собой цель — накопить 15-20 тысяч рублей за 3 месяца. Откладывайте с каждой зарплаты 5-10 тысяч рублей. Сумму можно уменьшить, если деньги уходят на покрытие обязательных платежей (кредиты и займы).

Шаг 2. Составляем план по сокращению расходов

Итак, теперь вы понимаете, что на обязательные расходы уходит 60-70% бюджета (продукты, ЖКХ, проезд и оплата долгов). Теперь вам нужно рассчитать ежедневный или ежемесячный лимит трат. По сути, мы говорим о составлении плана, позволяющего сократить расходы и жить в рамках установленного лимита.

Вносим расходы по следующей схеме:

Ежедневные — обычно люди тратят деньги на перекусы, обеды, кофе в автомате или поездки в такси.Крупные — в этой категории будут различные дорогостоящие покупки, например, походы в ресторан, дорогая одежда, приобретение авиабилетов или абонемента в фитнес-зал.Квартирные — аренда жилья, ипотеки или проведение ремонта.

Вам нужно провести анализ и понять для себя, какие расходы можно оптимизировать, а какие являются обязательными. Например, можно временно отказаться от развлечений или покупки мебели, ремонта квартиры. От этого ваша жизнь не станет хуже, а через время можно вернуть данные статьи расходов. Точно нельзя сокращать расходы на питание, здоровье, обучение и прочие категории, связанные с качеством жизни человека.

В некоторых случаях нужно добавить статью расходов, связанных с автомобилем. Дело в том, что на обслуживание транспорта уходит много средств. При этом на этой категории вполне можно сэкономить. Например, использовать регулярно каршеринг вместо личного автомобиля или общественный транспорт.

Шаг 3. Составляем план погашения кредитов

Переходим к главному, а именно способам избавления от долгов. По сути, единственно верный вариант — погасить все кредиты и онлайн займы досрочно. Проблема в том, что пока у вас есть долговые обязательства, вы вряд ли сможете откладывать деньги на финансовую подушку и старость.

Как выгодно гасить кредиты:

Во-первых, если у вас несколько кредитов и займов, то выбирать нужно обязательства, по которым действует самая высокая ставка. Это может быть потребительский кредит на технику или несколько займов в МФО. С ипотекой все немного сложнее, но и ее можно погасить досрочно.Во-вторых, рекомендуем немного увеличить ежемесячный платёж. Так вы сможете вносить чуть больше по графику и досрочно гасить кредиты. Постарайтесь закрыть все небольшие займы.В-третьих, кредиты можно объединить, то есть провести рефинансирование. Однако такой вариант доступен в том случае, если снижается ключевая ставка Центробанка РФ. В итоге вам будет намного удобнее вносить один ежемесячный платёж.

Советуем использовать специальные калькуляторы для расчёта самых дорогих кредитов. Дополнительный доход, а именно различные премии и бонусы нужно вносить в пользу сокращения процентов по кредитам.

Шаг 4. Сокращаем срок и уменьшаем платежи

Если вы хотите сэкономить на ипотеке или других крупных кредитах, тогда стоит использовать схему уменьшения ежемесячных платежей. Суть в том, чтобы платить без изменений, но регулярно сокращая срок выплат. В итоге вы сможете неплохо сэкономить на процентах и погасите ипотеку намного раньше.

Для примера рассмотрим стандартный график:

Ипотека была оформлена на 15 лет в 2020 году. При этом общая сумма кредита остается в пределах 2 млн рублей. Заёмщик оплачивает в месяц 20 тысяч рублей.Представим, что у вас появилась свободная сумма в размере 200 тысяч рублей. Вы вносите ее в пользу погашения кредита досрочно.Сумма долга, как и срок выплат, будут сокращаться.Напомним, что о досрочном погашении нужно обязательно предупреждать кредитора. В банке должны понимать, что заёмщик вносит на счёт сумму, которая используется для погашения процентов.

Ипотеку нужно гасить правильно:

Изучите все пункты договора и убедитесь, что банк позволяет вносить платежи для частично-досрочного погашения.Убедитесь, что вы правильно вносите платежи, то есть осуществляете досрочное погашение. В некоторых случаях банки ограничивают заёмщиков.Поговорите с кредитором и уточните, можно ли регулярно вносить увеличенные платежи без обязательного согласования.

В 2024 году досрочное погашение доступно для всех заёмщиков. Однако банки прописывают в договоре условия, которые могут негативно повлиять на общую сумму выплат. Как правило, после согласования с банком досрочное погашение будет доступно через приложение или кабинет заемщика.

Шаг 5. Откладываем на финансовую подушку

Как только вы сократите свои расходы, оптимизируете доходы и научитесь гасить кредиты без нагрузки для бюджета, можно переходить к созданию финансовой подушки. Деньги на чёрный день должны быть у каждого человека. Они необходимы на тот случай, если завтра вы лишитесь работы или потеряете часть дохода. Финподушка — это сумма, которой вам хватит на жизнь в течение 6 месяцев.

Конечно, для начала можно отложить на 3-4 месяца, но именно полгода считается сроком, за который человек вполне способен восстановить свое финансовое положение. Рассчитывать размер финподушки очень просто:

обязательные расходы на квартиру;расходы на питание, лечение и транспорт;оплата всех кредитов, займов и прочих обременений;

Например, если в месяц вы тратите не меньше 35 тысяч рублей на ЖКХ, питание, лечение, обучения и прочие расходы, тогда размер финансовой подушки должен быть примерно 210 тысяч рублей. Деньги из неприкосновенного запаса можно тратить только в крайнем случае.

Заключение

Путь из долговой ямы до финансовой независимости может быть сложным и тернистым. МФО «Турбозайм» рекомендует направить все свои силы на восстановление финансового благополучия сейчас, чтобы завтра вы смогли жить свободно. Рассчитывайте бюджет, учитывайте траты и ведите привычный образ жизни экономно. Не забывайте, что всегда можно найти дополнительный источник дохода.