Страховые пенсии в России: какие бывают, кому положены и как их рассчитывают в 2024 году
В России существует три вида страховых пенсий — по старости, инвалидности и потере кормильца. Их размер зависит от страхового стажа и накопленных пенсионных баллов. «Лента.ру» рассказывает, кому положены разные виды страховой пенсии, как ее рассчитать и оформить, в чем отличие страховой пенсии от социальной.
Что такое страховая пенсия
Страховая пенсия — это выплата, которую россияне Социальный фонд России (СФР) сами или через работодателя, или их иждивенцы (в случае потери кормильца).
Страховая пенсия бывает:
по старости по инвалидности по потере кормильца
Размер страховой пенсии не может быть ниже прожиточного минимума
В некоторых случаях можно получить доплату — их полный список доступен здесь.
Сумма любой страховой пенсии привязана к индивидуальному пенсионному коэффициенту (ИПК) — его также называют пенсионными баллами.
«За всех сотрудников работодатели каждый месяц делают страховые взносы в Соцфонд. Чем больше трудовой стаж и быстрее растет зарплата, тем больше гражданин зарабатывает баллов. Затем они конвертируются в страховую пенсию. По сути, так человек сам зарабатывает пенсию. Это один из базовых принципов, заложенных в пенсионную систему страны», — рассказала «Ленте.ру» директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Что такое пенсионные баллы
ИПК — это число баллов, которое дают гражданину за каждый календарный год, учтенный в страховой стаж, за исключением отдельных периодов. При начислении ИПК учитывается не только время официальной работы, но и нестраховые периоды — служба в армии, отпуск по уходу за ребенком, уход за инвалидом и пенсионером старше 80 лет и так далее.
По сути, ИПК — это права на пенсию, переведенные в цифровое значение. Их начисляют на индивидуальный лицевой счет (ИЛС), а размер ИПК зависит от того, сколько у работающего гражданина было страховых взносов за год. Чем больше СФР получил, тем больше баллов даст. Но есть ограничение — максимум 10 баллов в год. Страховые взносы за сотрудника, работающего официально, по трудовому договору, переводит работодатель.
ИПК за время вынужденной безработности фиксируются законом. Если два нестраховых периода совпали, или если гражданин работал во время, например, ухода за инвалидом, то он вправе выбирать, какой именно коэффициент будут использовать при расчете пенсии. Но по общему правилу период, учтенный как работа, оценивается дороже.
От числа ИПК зависит общая сумма пенсии. Для выплат по старости и инвалидности берут баллы получателя пенсии, для выплат по потере кормильца — ИПК того, кто считался кормильцем.
Стоимость одного пенсионного коэффициента назначает государство, а 1 января каждого года ее корректирует из-за инфляции.
133,05 рубля стоит один пенсионный балл в 2024 году
«По сути, балльный механизм стимулирует граждан работать в организациях и компаниях, которые платят белые зарплаты и делают отчисления в Соцфонд. То есть власти используют эту систему, чтобы сделать рынок труда прозрачнее, без серых зарплат. Нельзя не отметить, что государство стремится увеличить размер отчислений в казну. Ведь чем больше официальная зарплата сотрудника, тем больше работодатель делает отчислений в бюджет. Часть собранных сумм власти перераспределяют на текущие социальные выплаты — пенсии, пособия», — подчеркнула Ирина Андриевская.
Отличия страховой пенсии от социальной
Обе выплаты назначают по одинаковым причинам — старость, инвалидность и потеря кормильца (также социальную пенсию начисляют детям-сиротам).
Если у человека нет возможности получить страховую пенсию, ему назначают социальную, но на пять лет позже
Например, чтобы выйти на пенсию по старости и получать страховые выплаты в 2024 году, мало достигнуть нужного возраста (58 лет для женщин и 63 года для мужчин). Нужно также заработать минимум 28,2 пенсионных балла. Если гражданин их не набрал, то он может претендовать на социальную пенсию.
Средний размер страховой пенсии выше социальной почти в два раза. У них также разный источник финансирования:
страховую пенсию выплачивают из ресурсов СФР, которые формируются из отчислений работодателя; источник социальной пенсии — государственный бюджет.
«Государство считает социальную пенсию мерой поддержки и платит ее из бюджета. <...> Это гарантия от государства, что нетрудоспособный человек будет получать хотя бы минимум для поддержания жизни, которого будет хватать на еду, одежду, коммуналку и лекарства», — добавила Ирина Андриевская.
Страховая пенсия по старости
Кто может получить
Для назначения этих выплат прежде всего нужно достигнуть конкретного возраста.
В 2024 году возраст выхода на пенсию для мужчин — 63 года, для женщин — 58 лет. С 2028 года, после завершения пенсионной реформы, он вырастет до 65 и 60 лет соответственно
Кроме того, обязательно нужно иметь 15 лет страхового стажа и накопленные ИПК: в 2024 году — 28,2 балла, с 2025-го — 30.
Страховой стаж — все время, за которое СФР получает взносы за конкретного человека. Взносы работодатель отчисляет от зарплаты гражданина, но платить их можно и самостоятельно -- это актуально для самозанятых и индивидуальных предпринимателей.
Как рассчитать
Пенсия состоит из фиксированной и страховой частей.
Фиксированную выплату (ФВ) устанавливает государство. Сумму индексируют каждое 1 января. В 2024 году размер фиксированной выплаты к страховой пенсии — 8134,88 рубля.
Страховую часть считают на основе пенсионных баллов. В 2024 году один ИПК стоит 133,05 рубля. Количество ИПК умножают на их актуальную цену.
Сумму пенсии рассчитывают по формуле: Общая сумма ИПК * стоимость одного ИПК + ФВ Например, если в этом году человек накопил необходимый минимум баллов — 28,2, то вот как рассчитывается его пенсия: 28,2 * 133,05 + 8134,88 = 11 886,89 рубля
При этом минимальная пенсия по старости не может оказаться меньше прожиточного минимума для пенсионеров (ПМП). В каждом регионе он устанавливается отдельно, а в целом по России в 2024 году ПМП составляет 13 290 рублей. Если пенсия гражданина оказывается меньше этой суммы, то ему доплачивают из федерального бюджета. А если ПМП в регионе выше указанного, то пенсионеру доплатят уже из региональной казны.
«Размер страховой пенсии можно увеличить. Например, мужчина или женщина хочет поработать еще после достижения возраста выхода на страховую пенсию. Однако важный момент — чтобы этот дополнительный стаж учитывался, пенсию оформлять не следует. В случае, если гражданин уже оформил страховую пенсию, но продолжает работать, дополнительный стаж задним числом в стаж для выплаты пенсии уже не включается», — рассказал «Ленте.ру» доцент Экономического факультета РУДН Андрей Гиринский.
Как получить страховую пенсию
За пенсией можно обратиться сразу, как наступил необходимый возраст, если есть стаж и нужное число баллов. Лучше заранее — за год или хотя бы несколько месяцев — проверить, сколько накопилось стажа и ИПК. Проще всего заказать выписку на портале «Госуслуги» — в личном кабинете в разделе «Справки, выписки».
Обратиться за оформлением пенсии можно:
в личном кабинете на портале «Госуслуги»; в отделении СФР; в отделении многофункционального центра (МФЦ); направив письмо в СФР или МФЦ.
Понадобятся паспорт, заявление о назначении пенсии и трудовая книжка.
Заявление нужно заранее скачать с сайта. Заполнить его лучше дома: там восемь страниц и требуется указать данные некоторых документов — например, СНИЛС и паспорта.
Как увеличить пенсию: советы эксперта Вот что рекомендует Ирина Андриевская: Не секрет, что пенсии у россиян скромные, поэтому многие вынуждены трудиться, чтобы заработать себе на жизнь. Но есть способы немного увеличить свою страховую пенсию. Скажем сразу, если она уже назначена, то у работающего пенсионера поле для маневра минимально. Популярное решение — продолжить трудиться и зарабатывать дополнительные баллы за счет отчислений работодателя в СФР. В пенсионном законодательстве есть система повышающих коэффициентов для тех, кто отложил выход на пенсию. Другой способ подходит для людей, у который не хватает баллов и стажа. Их можно докупить. Покупка ИПК и стажа — дорогое удовольствие. По правилам Соцфонда, в 2024 году россиянин может приобрести один год страхового стажа за 50 798,88 рубля, при этом ему будет начислено 1,037 ИПК. Если вам требуется больше ИПК, то максимально в 2024 году СФР разрешает приобрести 8,292 ИПК. В таком взнос составит 406 391,04 рубля. Если вы еще не вышли на пенсию и видите, что баллов маловато, то основной совет, который можно дать для увеличения будущих выплат, — получать белую зарплату. Пока не поздно, меняйте работу на ту, где делают полные отчисления в СФР. Это в дальнейшем увеличит накопленные ИПК. Также стоит позаботиться о том, чтобы ваша зарплата регулярно увеличивалась. Из-за особенностей формулы перевода взносов от работодателя в ИПК, если зарплата год от года не растет, количество накапливаемых ИПК падает. То есть будущая пенсия деградирует. К тому же вы можете самостоятельно копить на старость с помощью вклада, инвестиционного счета и других инструментов, включая программу долгосрочных сбережений, запущенную в 2024 году. Добавим, россиянки могут направить на будущую пенсию свой материнский капитал.
Страховая пенсия по инвалидности
Кто может получить
Выплату получают инвалиды всех трех групп, у которых есть минимум один день страхового стажа. Неважно, как и когда человек получил инвалидность. Повторно доказывать ее не требуется — достаточно уже полученного заключения экспертизы.
Пенсию выплачивают со дня, когда человека признали инвалидом. Он будет получать ее до наступления пенсионного возраста, если его здоровье не поправится и он не утратит инвалидность
Если человек не может получать страховую пенсию по старости, то пенсию по инвалидности ему будут платить на пять лет дольше. В 2024 году женщины получают ее до 63 лет, а мужчины — до 68. С 2028 года — до 65 и 70 лет. Затем назначат социальную пенсию по старости.
«В российской пенсионной системе для всех граждан действует правило: одна пенсия в одни руки. Поэтому большинство людей, которые имеют право, например, и на страховую пенсию по старости, и на пенсионные выплаты по инвалидности, вынуждены выбирать одну», — отметила Ирина Андриевская.
Кто может получать одновременно две пенсии? В пенсионной системе есть исключения для некоторых категорий пенсионеров. Получать пенсию по инвалидности и старости могут: участники Великой Отечественной войны; военные, получившие травму на службе; обладатели знака «Жителю блокадного Ленинграда». Пенсию по потере кормильца и пенсию по старости/инвалидности одновременно могут получать: родители военных, которые ушли из жизни во время службы или от военной травмы; вдовы военных, служивших по призыву, которые больше не выходили замуж; нетрудоспособные родственники тех, кто получил инвалидность при ликвидации катастрофы на Чернобыльской АЭС; члены семей покойных космонавтов. Космонавты, военные, федеральные госслужащие и работники летно-испытательного состава могут получать пенсию за выслугу лет или по инвалидности, а к ней — страховую пенсию по старости без фиксированной части.
Как рассчитать
Формула та же:
Общая сумма ИПК * стоимость одного ИПК + ФВ ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент, накопленный за время работы Стоимость одного ИПК — актуальная для текущего года ФВ — фиксированная выплата, которую каждый год устанавливают для каждой группы инвалидности. В 2024 году размер ФВ такой: I группа — 16 269,76 рубля, II группа — 8 134,88 рубля, III группа — 4 067,44 рубля
Например, если к моменту получения инвалидности III группы человек накопил 82 балла (примерно девять лет стажа), ему назначат пенсию почти 15 тысяч рублей:
82 * 133,05 + 4 067,44 = 14 977,44
Как получить
Пенсию по инвалидности назначают автоматически, без заявления. СФР получает информацию по базе после того, как человеку оформили инвалидность. Он должен назначить пенсию за пять рабочих дней и сообщить о ней получателю. Затем нужно будет оформить на портале «Госуслуги» заявление о доставке пенсии и указать реквизиты карты, куда перечислять деньги.
Если по каким-то причинам назначить пенсию нельзя, фонд сообщит об этом и уточнит, как исправить ситуацию.
Страховая пенсия по потере кормильца
Кто может получить
Кормилец обеспечивает нетрудоспособных членов семьи, для которых его помощь — единственный источник дохода. Например, кормильцем может быть мать или отец несовершеннолетних детей.
Если кормилец ушел из жизни или пропал без вести, получать выплаты будут все родственники, которые зависели от него финансово, то есть находились на иждивении.
Кто может быть иждивенцем:
дети, родные и усыновленные; братья, сестры и внуки, у которых нет трудоспособных родителей; родители; бабушки и дедушки; супруг/супруга; член семьи, который не работает и ухаживает за ребенком младше 14 лет с уже оформленной пенсией по потере кормильца.
Эти члены семьи будут считаться нетрудоспособными по одной из причин:
им меньше 16 или 18 лет и они учатся в школе; им меньше 23 лет и они учатся на очном отделении вуза или ссуза; они достигли пенсионного возраста; у них оформлена инвалидность I-II группы; у них оформлена инвалидность III группы и они утратили трудоспособность.
Однако есть исключение. В случае, если нетрудоспособный член семьи совершил в отношении кормильца насильственное преступление, из-за которого кормильца не стало, пенсию иждивенец не получит.
Как рассчитать
Страховую пенсию по потере кормильца рассчитывают по формуле:
Общая сумма ИПК кормильца * стоимость одного ИПК + ФВ
ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент, накопленный кормильцем за время работы
Стоимость одного ИПК — актуальная для текущего года
ФВ — фиксированная выплата. Ее размер привязан к ФВ пенсии по старости, его также индексируют каждый год. Круглым сиротам платят полную сумму ФВ (8134,88 рублей в 2024 году), остальным — половину (4067,44 рублей).
Например, если ребенок потерял одного из родителей, на личном счете которого осталось 90 ИПК, пенсию будут считать так:
90 * 133,05 + 4067,44 = 16 041,94 рублей
Как получить
Детям до 18 лет пенсию назначают автоматически.
В других случаях подать заявление на пенсию можно в личном кабинете на портале «Госуслуги», в СФР или МФЦ — прийти в ближайшее отделение или отправить письмо.
Документы для оформления
Заявление о назначении пенсии. Его нужно скачать с сайта, лучше заполнить заранее Паспорт или свидетельство о рождении Свидетельство о смерти кормильца Трудовая книжка кормильца Дополнительные документы в зависимости от повода для оформления пенсии. Например, доказать, что нетрудоспособные родственники находились на иждивении, нужно справкой из жилищных органов и справками о доходах всех членов семьи. Полный список документов можно скачать с сайта СФР