МФО больше нет в реестре. Как заёмщику возвращать деньги и нужно ли это делать?
По состоянию на середину 2024 года в России осуществляли финансовую деятельность более 1000 МФО. При этом в 2023 году Центробанк исключил из реестра около сотни организаций. Это означает‚ что сегодня заёмщик берёт микрозайм‚ а через пару месяцев микрофинансовую организацию могут закрыть. Конечно‚ речь идёт только об отдельных МФО‚ которые не справились со своими обязанностями или нарушили законодательство. Крупные микрофинансовые организации‚ в том числе компания «Турбозайм»‚ работают на рынке десятки лет.
Почему МФО могут исключить из реестра
Напомним, что микрофинансовые организации не получают лицензию на осуществление своей деятельности, но обязаны числиться в государственном реестре ЦБ РФ. Это означает, что МФО работает официально и предлагает легальные услуги. В некоторых случаях организацию могут исключить из реестра, но необязательно это говорит о ликвидации компании.
В первую очередь речь идет об отзыве права выдавать новые займы. Однако МФО вполне может официально собирать долги со своих заемщиков. В целом Центробанк может исключить организацию из госреестра по ряду случаев:
1. МФО самостоятельно решила прекратить деятельность и подала заявление в ЦБ РФ;
2. МФО регулярно нарушала законы России;
3. МФО отказалась предоставлять отчётность о финансовой деятельности;
4. МФО не стала на учёт в одну из СРО.
Интересно, что МФО также могут исключить из реестра, если в течение отчётного периода организация не выдала ни одного займа. В большинстве случаев речь идёт о самостоятельном решении прекратить деятельность. На втором месте стоят факторы, связанные с нарушением законов.
Что должна сделать МФО после исключения из реестра?
По закону микрофинансовая организация обязана уведомить заемщиков об исключении из госреестра. Обычно информацию размещают в открытых источниках, например, на сайте МФО или в офисе компании.
Клиенты должны понимать, если МФО больше не состоит в реестре Банка России, она не может выдавать новые онлайн займы. Также нужно учитывать, что кредитор вправе собирать долги со своих клиентов. В некоторых случаях долговые обязательства переходят в другие МФО. Так или иначе, заёмщикам не стоит уповать на срок давности. В любом случае придётся возвращать долги, иначе МФО может обратиться в суд.
Вопрос лишь в том, как теперь заёмщику выплачивать долги? Существует несколько сценариев, а именно:
погасить долги в МФО, которая уже исключена из реестра;выплатить долг через организацию, которая получает право на взыскание.
Стоит отметить, что компания самостоятельно решает, как ей более выгодно собирать долги. Опять же, информацию можно уточнить на сайте МФО или в офисе компании. Рассмотрим каждый случай.
1. МФО самостоятельно возвращает долги
Законом «О микрофинансовой деятельности» предусмотрено, что кредитор имеет право самостоятельно возвращать долги, даже если ранее он был исключён из реестра. По сути, для заёмщиков ничего не меняется. Вам лишь нужно вовремя погасить долг, а также взять в МФО справку о том, что все обязательства были закрыты.
Но в таком случае есть несколько нюансов, связанных с досрочным погашением. Например, кредитор может попросить заёмщика выплатить весь долг одним платежом. Однако это всегда выбор клиента, а не его обязанность. Вероятно, вам предложат несколько вариантов для решения проблемы или более выгодные условия. Некоторые долги МФО могут списывать или снижают ставку, чтобы заемщики быстрее возвращали деньги.
Важно зафиксировать новые условия в дополнительном договоре. В противном случае может случиться так, что после выплаты займа у вас появятся долги, связанные с процентной ставкой или телом кредита.
Соглашаться или не соглашаться на компромиссное решение — это выбор заёмщика. Если у человека нет свободных денег, то он вполне может погасить долг в течение срока, который изначально был прописан в договоре. Но нужно учитывать, что МФО может передать долг другому кредитору. Разумеется, условия займа будут зафиксированы в старом договоре и не подлежат изменению.
2. МФО передает долги заёмщика третьим лицам
Стоит отметить, что передача вашего долга третьим лицам (другой МФО или физлицам) возможна только в том случае, если заёмщик дал свое согласие. Проще говоря, в договоре займа должен быть прописан специальный пункт. Однако практика показывает, что практически все МФО прописывают данный пункт в типовом договоре. Это разрешение со стороны заёмщика позволяет передавать долги не только другим МФО, но и коллекторам.
С учетом вашей ситуации в роли нового кредитора может стать другая микрофинансовая организация. В редких случаях МФО передают долги коллекторам. Но бояться такой передачи обязательств не стоит, так как заемщик не допускал просрочек платежей. Суть в том, что вам нужно будет выплатить долг другим лицам.
МФО обязано заблаговременно уведомить заёмщиков о том, кому теперь передается долг:
информация на сайте организации;личные сообщения (смс или звонки);заказное письмо или другие доступные способы.
В сообщении должна быть указана информация с реквизитами нового кредитора, в том числе банка, МФО или коллекторского агентства. Важно отметить, что до момента получения такого уведомления все заемщики должны выплачивать займы по предыдущим реквизитам.
К слову, информацию об изменениях может прислать новый кредитор. Однако в таком случае вам нужно убедиться, что компания имеет все права требовать денежные средства. Доказательства должны быть документальными, например, копия договора переуступки долга.
Могут ли мошенники выступать от лица МФО?
В редких случаях, но такое действительно возможно. Поэтому заёмщикам следует убедиться, что новый кредитор не является мошенником. Сделать это можно с помощью реестров на сайте Центробанка и некоторых других источников информации. Например, если вам прислали сообщение о том, что теперь долги собирает другая МФО:
Переходим на сайт предыдущей организации и пытаемся найти информацию об исключении МФО из реестра. На сайте должны быть указаны все основные сведения.Находим в сети всю доступную информацию о новом кредиторе. По названию вы можете найти сайт, изучить репутацию и все государственные реестры. Обязательно нужно убедиться, что МФО предоставляет верные реквизиты.Нашли информацию в сети, тогда позвоните по номеру телефона. Так вы сможете убедиться, что данная организация действительно собирает долги.
Дополнительно можно обратиться в одну из саморегулирующих организаций. Например, в России существует только две СРО, а именно «Микрофинансовый альянс» и СРО «МиР». Эти организации регулируют деятельность всех МФО.
Что делать, если нет контактов нового кредитора?
Такое случается в очень редких случаях. Разумеется, заёмщику нельзя допускать просрочек платежей, поэтому следует изучить ситуацию.
1. Попробовать найти новую организацию, которая приняла ваши долги. В любом случае информация должна отображаться на сайте МФО. Если сайт перестал работать, тогда обращаемся в СРО. В крайнем случае вы сможете подать запрос в Центробанк РФ.
2. Проверяем счёт вашей МФО. Найти его можно в договоре займа. Если счёт ещё работает, а другой информации не поступало, существует вероятность, что старая организация ещё принимает платежи.
3. Заёмные средства можно передать нотариусу под расписку. Это вполне рабочая практика, так как нотариус будет выступать доказательством того, что заемщик пытался честно вернуть деньги. При этом по закону кредитор не сможет начислить неустойку, а ваша кредитная история не пострадает.
4. Самый простой вариант — дождаться, когда на вас выйдет старый или новый кредитор. Если ни одна организация не удосужилась отправить уведомление, то это будет считаться нарушением договора. То есть МФО не сможет начислить штрафы или пени. Более того, чем суд можно будет оспорить любые действия кредитора.
Самым безопасным считается вариант с нотариусом. Правда, за свою работу и гарантии сохранности денежных средств специалисты берут процент. Обычно речь идёт о сумме в размере 0,5% от размера долга.
Заключение
МФО «Турбозайм» считает, что в России создана эффективная система взаимодействия кредитных организаций с заёмщиками. Даже если МФО исключают из реестра, клиенты могут без проблем выплачивать долги. В крайнем случае заёмщик может обратиться с жалобой в Центробанк или оспорить действия МФО в суде. Однако не возвращать долги нельзя, так как кредиторы вправе самостоятельно обратиться в суд или ФССП.