Андрей Жуков: От финансовой грамотности пора переходить к финансовой гигиене

Мошенники в первом квартале 2024 года похитили у клиентов банков 4,3 млрд рублей, что на 6,3% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Это тенденция или «случайный успех»? Как противостоять кибермошенникам? «Инвест-Форсайт» поговорил с заместителем заведующего центром медиапрактик Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ Андреем Жуковым. Андрей Жуков, заместитель заведующего центром медиапрактик Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ. Фото: vmestemedia.ru — Андрей Дмитриевич, количество операций без согласия клиентов в первом квартале составило 294,4 тысячи, что на 16,8% больше показателя за первый квартал прошлого года, а денег похитили меньше. О чем это говорит? — Это говорит о том, что «средний размер» обмана стал меньше. Да, граждане продолжают попадать в сети мошенников, но ведут себя более осторожно, чем раньше. И действительно, если по первому кварталу похитили 4,5 млрд, то в этом первом квартале похитили на 200 млн рублей меньше. Но я обратил внимание и на другие моменты. — Какие именно? — Если сравнивать первый квартал прошлого года с первым кварталом нынешнего, то в 2023 году был совсем ничтожным объем возмещений — 5,6%, сейчас он вырос до 8,4%. Это движение в правильном направлении, когда банки как минимум разделяют ответственность с вкладчиками за то, что они не смогли уберечь личные средства граждан от хищений, не смогли должным образом противостоять. — Идет постоянное соревнование? — Да, еще описанное Жюлем Верном противоборство производителей снарядов и производителей брони. Как только один изобретает более бронебойный снаряд, другой сразу начинает думать о том, как сделать более мощную броню. И эта спираль бесконечна. И хорошо, что банки чуть больше включаются. — Количество кибератак с использованием методов социальной инженерии в первом квартале текущего года выросло до 29,5 тысячи, что на 14,8% больше, чем в среднем за предыдущие четыре квартала. За социальной инженерией будущее в подобных незаконных операциях? — Люди не стали более доверчивы, как раз наоборот. Но мошенники стали работать намного более грамотно, чем раньше. Как говорят психологи, «крючок» можно найти на каждого человека. У каждого есть свои страхи, недостатки: кто-то менее жадный, кто-то боится за детей, кто-то за свое здоровье. И главное — этот крючок правильно подобрать. — Для этого должна работать целая группа? — Да, современные мошенники — это хорошо организованные преступные группы, зачастую — транснациональные. И с ними тоже работают психологи, те люди, которые составляют скрипты, составляют схемы того, что надо говорить, в каком случае, какие струны души попытаться затронуть. Когда мы в Высшей школе экономики делали консенсус-прогноз относительно перспективы развития мошеннических схем в 2024 году, то усложнение социальной инженерии было одним из моментов, о котором говорили. — Что-нибудь еще запомнилось в докладе Центрального банка? — Запомнился рост в первом квартале текущего года по сравнению с тремя первыми месяцами прошлого, рост числа «иных схем» на 10%. Что это конкретно, регулятор не уточнил, однако я могу предположить, что это могут быть схемы с использованием искусственного интеллекта — генерирование голоса, фейки с изображением. — Но предотвращать случаи мошенничества все равно удается относительно неплохо? — Если сравнивать год к году число предотвращенных операций, то цифры просто прекрасные: был 1,45 трлн предотвращенных списаний, а стало более 2 трлн, то есть рост на 50%. Центробанк ведет эту борьбу очень активно, и эта цифра как раз говорит о результатах. Единственная проблема в том, что мошенники не стоят на месте, и регулятору просто предопределено находиться в роли догоняющего. — Кто должен стоять на острие борьбы с мошенниками: банки, государство или сами клиенты банков? — Были советские лозунги в формате «…это дело каждого». И это действительно дело каждого. Одни банки, например, вводят системы, которые позволяют анализировать поведение клиента и блокировать какие-то подозрительные операции. Но эти системы, например, никак не ловят, если клиенту позвонили не с подменного телефона банка, а просто «с другого». Нужно подключение операторов мобильной связи, и не просто «большой четверки», а всех. Потому что большая часть мошеннических звонков идут или через мессенджеры, или через мелких операторов, которые, чтобы выжить в конкурентной борьбе, раздают свои SIM-карты не глядя. И поэтому нам, обществу, надо переходить от финансовой грамотности к финансовой гигиене. — Есть ли какие-то общие советы: как уберечься от мошенников держателям банковских карт и вкладов? — Перед тем как перевести деньги, проверь — кому ты их переводишь. Если тебе говорят, что надо что-то сделать со своим счетом — позвони в банк и уточни, так ли это? Поговори с человеком, которому ты доверяешь. И это общая задача на самом деле. Общий совет может быть таким: не торопиться и думать. Если вам говорят, что надо что-то сделать быстро, то сделайте паузу, десять глубоких выдохов, выпейте стакан воды и скажите самому себе, что решение примете только через час и не раньше. Можно и позвонить кому-то. И здесь есть очень хорошая идея: в наше время очень полезно создавать некие «фактчекинговые сети» из друзей и знакомых. Если вы имеете обширный круг знакомых, где есть юристы, финансисты, то это уже хорошо, и это поможет вам уловить и выявить и фейки, и мошеннические схемы.