Почему в Системе быстрых платежей скорость — это не всегда хорошо?
Москвичка Ольга сделала заказ на одном из маркетплейсов. Она рассчитывала на то, что оплачивать товар нужно будет после получения, но деньги списались сразу и из очень неожиданного места. Оплата вдруг прошла по кредитной карте одного крупного банка. Редакция Business FM специально не называет ни площадку, ни банк, потому как случиться это может с любым маркетплейсом и с любым банком.
Ольга утверждает, что эту кредитку она никогда не использовала и тем более не привязывала ни к каким площадкам. Она обратилась в службу поддержки маркетплейса:
«Я написала претензию, попросила объяснить, почему так произошло. Мне сказали, чтобы я не волновалась и что могу все вернуть тут же в пункте получения товаров. Я сказала: «То, что я могу вернуть, это естественно, но почему произошло списание по карте, по которой я никогда не вводила данные в приложение? Я никогда и не пользовалась этой картой в пространстве интернета, никогда эта карта нигде не фиксировалась».
Параллельно с запросом к площадке обратилась и Business FM. Представители марктеплейса, изучив ситуацию, ответили редакции и Ольге, что для оплаты она выбрала не привязанную к ее аккаунту банковскую карту, а счет в Системе быстрых платежей. А далее, по версии маркетплейса, произошло следующее: СБП, не найдя достаточную сумму для оплаты заказа на дебетовой карте банка, нашла ее на кредитной карте того же банка.
Эксперт финансового рынка Андрей Бархота согласен с тем, что все могло быть именно так:
Андрей Бархота эксперт финансового рынка «Получается, что это некая бесшовная интеграция всех счетов человека, где идентификаторами выступают его ФИО и номер телефона. Дело в том, что все было бы хорошо, но есть определенные ситуации, когда вероятность операционного риска выше. Это ситуации, когда у человека мало того что есть счета в разных кредитных организациях, но еще есть внутри одного банка просто счет, дебетовая карта и еще, возможно, кредитная карта. В этом смысле маркировка счетов физического лица в СПБ настроена таким образом, что для нее безразлично, это счет кредитной карты или дебетовой. Когда у человека много счетов внутри одного банка, есть и кредитная, и дебетовая, может так оказаться, что платеж будет произведен не с дебетовой, а с кредитной карты».
Финансовый эксперт, автор телеграм-канала CardReview Андрей Чирков не согласен. Он уверен в том, что героиня сюжета сознательно или нет, но все же сама (пусть и случайно) когда-то привязала к СБП именно кредитку. Ольга утверждает, что не делала этого. Но то, откуда списываются средства, очень важно. Потому что, даже если СБП действительно все равно, с какого счета быстро забрать деньги, банкам далеко не все равно. А заплатит клиент. Продолжает Андрей Чирков:
Андрей Чирков финансовый эксперт, автор телеграм-канала CardReview «Многие банки по-разному тарифицируют те операции, которые совершены с использованием карточек, и те операции, которые осуществляются с оплатой через СБП. И операции по СБП для большинства продуктов не попадают в грейс-период, по ним может взиматься дополнительное комиссионное вознаграждение в виде процента или фиксированной суммы от операции, потому что экономика платежа для банка другая. Когда человек платит по карточке, банк получает так называемый интерчейндж — некую комиссию, которая от торговца приходит ему через банк-эквайер. По СБП этот интерчейндж сильно меньше. В среднем по карте банк зарабатывает 1,5%, из которых он финансирует клиенту льготный грейс-период, бесплатное пользование кредитом, выплачивает кешбэки и прочее. А при операции по СБП этот интерчейндж, приходящий в банк, всего 0,4%, соответственно, банку не с чего обеспечивать клиенту бесплатные кредиты, он берет комиссию, процент от операции».
Так или иначе рекомендации экспертов сводятся к тому, что гражданам, регулярно покупающим что-то онлайн, нужно внимательно посмотреть, что, когда и к чему они привязали. И зачем.
