Что такое самозапрет на выдачу кредитов и кому он нужен. Объясняем простыми словами

Самозапрет — ограничение на выдачу кредитов, которое клиент банка устанавливает сам. Если человек уверен, что в ближайшее время ему не понадобятся заёмные средства или он боится, что от его имени может взять деньги кто-то другой, то он сможет подать заявление в МФЦ или через «Госуслуги» о запрете кредитования.

аталия Иванова финансовый консультант

Как это будет работать

Информация о решении человека поступит в бюро кредитных историй. Именно туда банки отправляют запрос после получения заявки на выдачу кредита. После наложения запрета они будут получать от бюро автоматический отказ.

Ограничение разрешено снимать и устанавливать заново любое количество раз. Эта услуга бесплатная. После отмены банки начнут выдавать кредиты заёмщику через два дня.

Президент подписал нововведения 26 февраля 2024 года. Они начнут действовать с 1 января 2025 года. С этого дня, если у клиента установлен самозапрет, то, даже завладев личными данными, мошенники не смогут оформить на него кредит.

Самозапрет распространится только на потребительские кредиты. Он не коснется ипотеки, автокредитования, образовательных кредитов с господдержкой.

Наряду с самозапретом россияне смогут ограничивать банковские онлайн-операции, чтобы мошенники не смогли за один раз или в течение суток снять со счета клиента крупную сумму денег.

Как мошенники воруют кредитные деньги

В 2024 году произошла рекордная утечка персональных данных, сообщил Роскомнадзор. За несколько первых месяцев этого года злоумышленникам удалось похитить 510 млн строк с записями. Для сравнения: за весь 2023 год утекло 170,3 миллиона строк.

Ворованные данные — копии паспортов, логины и пароли от интернет-банкинга — мошенники используют, в том числе для того, чтобы брать на людей кредиты.

При оформлении онлайн-заявки на небольшую сумму банки и микрофинансовые организации используют упрощенную идентификацию. Достаточно написать паспортные данные и приложить скан или фото паспорта. Такие же данные мы указываем для получения доступа к разным сервисам, например, когда проходим идентификацию в социальной сети.

В случае утечки скана паспорта злоумышленники смогут оформить кредит на чужое имя.

Для получения микрозайма не нужно присутствовать лично. Поэтому так важно не оставлять свои персональные данные на подозрительных сайтах.

Хотя с учетом того, что киберпреступники уже научились взламывать даже государственные порталы, одной только осторожностью обойтись сложно.

Как готовили самозапрет

Центральный банк России постоянно разрабатывает меры для защиты россиян от преступлений в банковской сфере. В 2022 году он опубликовал указание, в соответствии с которым клиенты могут по своему усмотрению запрещать или ограничивать онлайн-операции. Например, устанавливать максимальную сумму для перевода.

В начале 2023 года Центробанк решил развивать это направление и подготовил поправки о самозапрете в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредитовании», после чего внес их в Государственную думу. Она одобрила законопроект.

Регулятор считает, что такие меры будут полезны людям, которые не соблюдают «цифровую гигиену» — нарушают правила доступа к банковскому приложению, посещают подозрительные сайты, оставляют на них персональные данные.

Факт

Новый закон может оказаться полезным людям с нарушением покупательского поведения. Например, шопоголикам, склонным к необдуманным эмоциональным покупкам. Они смогут запретить себе брать кредиты на импульсные покупки.

Спасёт ли самозапрет от телефонных мошенников

По данным Центробанка за 2023 год, большая часть преступлений в банковской сфере сегодня совершается с помощью социальной инженерии и телефонных звонков.

Мошенник представляется сотрудником банка, сообщает о проблемной ситуации или, наоборот, о подарке, и просит заполнить анкету или передать логины и пароли, номер карты, сообщить паспортные данные якобы, чтобы убедиться, что действительно говорит с клиентом.

На фишинговых сайтах (полных клонах сайтов банков или государственных порталов) клиент сам может по ошибке ввести свои данные и таким образом сообщить злоумышленнику всё, что ему необходимо для оформления кредита.

Самозапрет в этом случае также эффективная мера. Ведь мошеннику придет отказ в кредите. А чтобы снять ограничение ему понадобится еще больше данных пользователя. Пока преступник будет их добывать, потенциальная жертва уже получит не одно SMS и сможет понять, что от его имени кто-то совершает действия.

Что делать, если мошенники уже взяли кредит

Первое, что необходимо сделать, — написать заявление в полицию. Следующий шаг — обратиться в банк. Изучите все документы по кредитному договору и найдите всё, за что можно зацепиться, чтобы доказать, что кредит брали не вы. Например, если договор подписан от руки — можно провести почерковедческую экспертизу, если электронной подписью — необходимо выяснить, кто и как ее получил.

Изучите копию паспорта, возможно, на ней не ваша фотография. Узнайте, куда были переведены деньги. Все собранные данные помогут вам защитить свои права в суде.

Что делать, если на ваш паспорт взяли кредит? Советы юриста

Справка. Сколько денег должны россияне по кредитам

Закредитованность граждан — проблема для российской экономики. На начало 2024 года россияне должны банкам 34,8 трлн рублей. Закредитованность негативно влияет на структуру потребления, на малый и средний бизнес.

В начале 2024 года соотношение банковской задолженности к годовой зарплате в среднем по стране достигло 57%. В 2023 году он составлял 54%.