Какую цену платит покупатель за товар в рассрочку

Покупки товаров в рассрочку становятся все популярнее. Клиенты интернет-магазинов могут расплачиваться за вещь частями в течение нескольких месяцев, а данные о таких рассрочках не учитывают в Бюро кредитных историй, хотя они и увеличивают долговую нагрузку. Банк России уже к лету намерен подготовить законопроекты, чтобы урегулировать этот рынок, который по своей сути мало чем отличается от кредитования. «Парламентская газета» разбиралась, почему ЦБ решил ограничить рассрочки.

Набиуллина против

Бесплатную рассрочку предоставляют сервисы BNPL — аббревиатура от английского buy now, pay later: «покупай сейчас, плати потом». Благодаря этим сервисам человек может, например, при оформлении заказа перевести четверть цены товара, а остальную сумму спишут с его карты равными частями за определенный период.

Эти сервисы появились в России в 2021 году, и почти сразу ЦБ разослал банкам и МФО письма с рекомендацией не участвовать в этих схемах без договора займа. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркнула, что рассрочка — это по сути кредит, но он не регулируется должным образом. Операторы сервисов BNPL рассчитываются с магазинами сразу, а потом ждут выплат от покупателя. При этом права требования к покупателям на взыскание долга магазин продает профессиональным кредиторам, которые могут обратиться к коллекторам. Банк России указал, что операторы сервисов рассрочки, как правило, аффилированы с определенными кредиторами.

Схема очень напоминает так называемую однопроцентную ипотеку от застройщиков, с которой тоже очень долго боролся Центробанк. Рассрочка за минимальную переплату закладывалась в итоге в конечную, завышенную цену на жилье. Понятно, что BNPL не остаются внакладе: продавец за использование сервиса платит комиссию, которая, как всегда, ложится на плечи покупателя.

Сейчас Банк России намерен прежде всего разделить регулирование для двух моделей рассрочки — платной и бесплатной. Платную, которая и так по сути — потребкредит, могут разрешить только профессиональным кредиторам. А для бесплатной могут установить требования, которые обеспечат защиту прав потребителей. Кроме того, не исключено создание специального реестра операторов для учета таких сделок и определение лимита на сумму покупок в рассрочку, сообщил РБК представитель ЦБ.

Регулятор также рассматривает возможность передачи сведений о покупках в рассрочку в Бюро кредитных историй для более эффективного расчета долговой нагрузки.

Бесплатная видимость

Президент Ассоциации российских банков академик РАН Гарегин Тосунян считает, что, подняв проблему рассрочек и лимитов на такие покупки, Центробанк преследует еще одну цель — борьбу с мошенничеством в этой сфере. Чтобы от чужого имени не накупили в интернете товаров на большую сумму, за которые потом придется рассчитываться. «Если будут установлены лимиты по рассрочкам, они станут формой некоего пассивного сопротивления риску мошенничества. Чтобы маркетплейс не использовался как один из каналов афер, пока система безопасности не обеспечена на должном уровне», — сказал «Парламентской газете» специалист.

Тосунян тоже считает рассрочку «упрощенным вариантом кредитования», поскольку продавец хоть и не указывает проценты, они все равно заложены в самом маркетинговом предложении, поэтому, если оплатить сразу, могут дать скидку якобы за мгновенную оплату. «Лукавство конечно, но вполне имеющее право на жизнь», — отметил банкир.

Также он согласен с ЦБ, что покупка в рассрочку нагружает кредитную историю. Такое «косвенное кредитование» проще и удобнее, но по факту это дополнительный долг.

Удовлетворить потребности

Высокая закредитованность россиян давно уже волнует Центробанк. По итогам первого полугодия 2023 года количество людей с кредитами и займами выросло до 47 миллионов. Из них, по данным ЦБ, каждый четвертый имеет три кредита и более.

«Закредитованность населения сегодня очень высока. Когда выплаты по кредитам превышают третью часть доходов человека, для банков наступает опасность, что заемщик может не справиться со своими обязательствами. А у нас достаточно большая часть населения имеет закредитованность свыше 50 процентов», — сказал «Парламентской газете» председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов. Бум кредитования, по его мнению, можно объяснить не низкой финансовой грамотностью населения, а скорее тем, «что большая часть населения у нас находится за чертой обеспеченных».

По словам Тосуняна, динамика кредитования говорит прежде всего о потребности людей в покупках, но при этом они «недостаточно обеспечены, чтобы оплачивать их прямыми платежами». Активное развитие рассрочки свидетельствует о расширении спектра возможностей, которые предлагает рынок, отметил он.

Рассрочка существовала еще в советское время. Такую форму товарного кредитования, когда производитель и продавец заинтересованы сбыть товар, а не складировать его у себя, а покупатель хочет побыстрее его купить, но платить в течение какого-то времени, Тосунян назвал «нормальной обоюдоинтересной сделкой». Таким образом, приобретая товары в рассрочку, человек совершенно точно обеспечивает не только свои интересы.