Эксперт оценил идею о самозапрете на выдачу кредитов
Юрист Генрих Девяткин в разговоре с Рамблером рассказал о проблеме с оформлением злоумышленниками кредитов на россиян без их ведома, а также прокомментировал идею дать гражданам возможность вводить самозапрет на кредиты через банки и микрофинансовые организации (МФО).
Согласно данным РБК, законопроект о самозапрете на кредиты снова находится в активной фазе обсуждения, его новая версия предполагает возможность подавать заявления о запрете не только через "Госуслуги", но и банки и МФО. При этом срок вступления закона в силу в целом смещается на 15 января 2025 года, а ключевых пунктов, связанных с работой кредиторов - на 15 января 2026 года. Издание отмечает, оба этих вопроса окончательно не решены. Как напомнил ТАСС, Госдума в октябре 2023 года приняла в первом чтении законопроект о праве гражданина установить в своей кредитной истории запрет на заключение с ним кредитными и микрофинансовыми организациями договоров потребительского займа (кредита). Целью документа является предупреждение практик мошеннического получения кредитов третьими лицами путем незаконного использования персональных данных граждан и методов социальной инженерии, когда человек под психологическим воздействием добровольно переводит денежные средства или раскрывает банковские сведения, позволяющие злоумышленникам совершить хищение.
Сейчас существует серьезная опасность, что по скану паспорта человека [злоумышленники] могут взять без его ведома несколько микрозаймов размером до 30 тыс. рублей. В настоящее время это допустимо, и я знаю о случаях, когда абсолютно вменяемые люди, которые не собирались брать никаких кредитов, получали сообщения от судебных приставов о том, что они должны деньги микрофинансовым организациям, что все соответствующие суды уже прошли. И в этих случаях деньги списывали с банковских карт людей. Поэтому, полагаю, на проблему следует смотреть глубже – рассматривать не только самозапрет, но ситуацию с контролем выдачи кредитов в целом. На первое место я бы поставил проблему, когда огромному числу россиян выдают кредиты без их ведома, и узнают об этом они уже только после того, как банки или микрофинансовые организации обращаются в суд, суд проходит, и выносится решение не в пользу должника. После этого должники получают смс-сообщение, в котором говорится, что Федеральная служба судебных приставов возбудила исполнительное производство. Это основная проблема.
Генрих ДевяткинДоцент Института высокотехнологичного права, социальных и гуманитарных наук НИУ МИЭТ
Кредиты на граждан без их ведома зачастую оформляют телефонные мошенники, отметил специалист.
«Одна из распространенных схем заключается в следующем: мошенник звонит человеку и в процессе разговора узнает, в каком банке у него есть счет. В ходе диалога злоумышленник скачивает приложение этого банка и убеждает жертву сообщить информацию из нескольких поступивших тому смс-сообщений от банка, которая нужна для верификации пользователя в системе и для получения кредитов. Поэтому, полагаю, самозапрет на кредиты – это нужная и полезная норма. Однако пока мне трудно понять до конца, как она будет работать с точки зрения закона, как инициативу планируют реализовывать с технической и юридической точки зрения. Но в целом принятие соответствующих мер необходимо», — сказал Девяткин.
В настоящее время клиенты крупных российских банков зачастую не имеют возможности ввести самозапрет на получение кредитных продуктов, подчеркнул эксперт.
«И этому есть очень простое объяснение: банкам просто неинтересна и невыгодна такая политика. Им все-таки интереснее выдать кредит. Если банковский клиент выражает согласие с таким запретом, то банк так или иначе теряет определенную прибыль. И здесь также стоит отметить, что это ненормально, когда, например, у 18-19-летних студентов уже есть предодобренное предложение от банка на кредит на сумму 150-200 тыс. рублей при том, что эти студенты не работают, а лишь получают стипендию в размере, допустим, 3 тыс. рублей. Поэтому здесь можно отметить, что банки совершенно не заинтересованы в соответствующих нововведениях», — сказал он.
Девяткин также выразил мнение, что самозапрет на кредиты в первую очередь может понадобиться людям, страдающим от игровой зависимости.
«Некоторые наши граждане подвержены игромании, и они могут брать кредиты неконтролируемо. Подобными действиями они ставят под угрозу свои семьи, своих несовершеннолетних детей, загоняя их в кабальное положение. И я выступаю за то, что запрещать таким людям брать кредиты. Однако о самозапрете здесь говорить сложно, но, возможно, в ряде случаев такие люди на него пойдут», — заявил эксперт.
Со временем злоумышленники научатся обходить введенный гражданами самозапрет на выдачу кредитов, считает специалист.
«Уверен на сто процентов, что будут подделывать электронные цифровые подписи, будут обходить запреты и получать доступ к банковским аккаунтам. Все это однозначно будет, вопрос лишь в том, а каком объеме. Сейчас, например, люди лишаются квартир, когда злоумышленники получают их цифровую подпись и продают недвижимость... Любые новые инструменты так или иначе привлекут внимание киберпреступников, так что дальше встает вопрос о цифровой гигиене каждого человека. Никакой панацеи здесь нет», — заключил эксперт.
Центоробанк ранее сообщил о росте числа россиян с тремя и более кредитами.