Эксперт ПИУ РАНХиГС о повышении финансовой грамотности населения

Для повышения благосостояния граждан и развития бизнеса прежде всего необходима устойчивая финансовая инфраструктура. Существенным условием дальнейшего развития страны является повышение финансовой грамотности. В октябре 2023 года Правительством была утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности. Главная цель документа — переход от простого набора знаний и компетенций к целостной культуре, включающей всю совокупность ценностей и установок, влияющих на поведение человека. Повышение финансовой грамотности является одним из существенных условий для дальнейшего развития страны. Комментирует эксперт Поволжского института управления имени П.А. Столыпина РАНХиГС, заведующий кафедрой финансов, кредита и налогообложения Александра Рындина: «Проблема формирования финансовой грамотности населения стоит на повестке дня уже не первый год. Так, проект Министерства финансов России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» реализуется с 2011 года. В 2017 году Правительством Российской Федерации была утверждена «Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы», которая была нацелена на «создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества». Еще в начале реализации проекта были определены четыре категории, на которые проект был направлен. К ним отнесли молодежь, детей, взрослое население и пенсионеров, то есть повышение финансовой грамотности изначально было ориентировано на всеобщий охват. В рамках реализации Стратегии 2017-2023 была сформулирована Единая рамка компетенций по финансовой грамотности с учетом международных рекомендаций. Охват мероприятиями в рамках данных направлений был достаточно широким и включал как мероприятия для разных возрастных групп, так и разработку и внедрение различных информационных и цифровых ресурсов, позволяющих педагогам включать элементы финансовой грамотности в образовательную деятельность. Кроме того, включение элементов финансовой грамотности в образовательный процесс в настоящее время носит обязательный характер. В 2023 году Правительством Российской Федерации была утверждена следующая «Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года», которая была разработана совместно с Банком России. Учитывая сформированную инфраструктуру по методическому и информационному обеспечению процесса повышения финансовой грамотности, представленную пятью федеральными методическим центрами, осуществляющими образовательно-просветительскую работу с разными возрастными группами, к числу которых отнесен и ФМЦ РАНХиГС, а также мероприятия, охватывающие основные направления Рамки компетенций по финансовой грамотности, проводимые в том числе в онлайн и цифровом формате, в Стратегии до 2030 года определена следующая цель: «формирование к 2030 году у большинства граждан ключевых элементов финансовой культуры, способствующих финансовому благополучию гражданина, семьи и общества, в том числе через формирование компетенций по финансовой грамотности, расширение практических навыков и опыта применения финансовых решений, обеспечивающих надлежащее функционирование финансовой системы». При этом отмечается, что несмотря на значительный рост финансовой грамотности населения, в том числе в понимании финансовой терминологии и осознанного финансового поведения по таким направлениям, как формирование «подушки безопасности» на непредвиденные случаи (рост с 37% в 2017 г. до 47% в 2022г.), рациональное распределение доходов на текущие нужды (рост с 54% в 2017 г. до 62% в 2022 г.), все же почти 75% граждан не строит долгосрочные планы, а 53% не формируют сбережения в значимых объемах, что не в полной мере отвечает целям формирования устойчивой модели финансового поведения. При этом население в возрасте 14-35 лет, по данным опросов, проведенных Автономной НКО «Международный учебно-методический центр финансового мониторинга», отмечает недостаточность собственных знаний об основах финансовой безопасности. Кроме того, уровень финансовой грамотности значительно отличается в разных возрастных группах. К группе риска можно отнести население старшей возрастной группы, демонстрирующей значительно меньший уровень компетентности, а также население небольших и удаленных населенных пунктов. В 2022 году Институт фонда «Общественное мнение» (инФОМ) по заказу Банка России провел четвертое исследование основных показателей финансовой грамотности граждан. Опрос проводился среди взрослых людей и молодежи в возрасте от 14 до 22 лет. В нем приняли участие более 4 тыс. человек из 207 городов и сел большинства субъектов Российской Федерации. С начала исследований в 2017 году большинство ключевых показателей финансовой грамотности граждан выросло, некоторые — значительно. В целом за 2020–2022 годы повысился уровень финансовых знаний (понимание сути процентов и инфляции, информированность об организациях, защищающих права пользователей финансовых услуг). Заметный рост — у индикаторов, которые характеризуют грамотное финансовое поведение (наличие денежного запаса, умение жить по средствам, самостоятельность в принятии финансовых решений и другие) и финансовые установки (ответственность в отношении долгового поведения). Экспертами Аналитического центра НАФИ в течение 2023 года также было проведено исследование уровня финансовой грамотности населения России за 2022 год, которое показало некоторое повышение индекса финансовой грамотности с 12,12 балла в 2018 году до 12,79 балла в 2022 году. При этом самый высокий уровень финансовой грамотности демонстрируют участники от опроса в возрасте 45 лет и старше (13,20 балла), люди с высшим образование (13,48 балла), жители городов и трудоустроенные россияне (13,05 балла). Низкие показатели продемонстрировали такие группы, как молодежь (12,13 балла), жители сельской местности (12,24) и безработные (12,45 балла). Говоря об уровне финансовой грамотности населения России, следует отметить, что более половины (57%) имеет средний уровень, лишь 15% – высокий уровень и почти треть населения (28%) – низкий уровень финансовой грамотности. При этом доля населения, имеющего низкий уровень финансовой грамотности, сократилась с 2018 года на 16%, доля тех, кто имеет средний уровень, увеличилась на 11% и доля граждан, имеющих высокий уровень, увеличилась с 2018 года на 5%. Сами опрашиваемые достаточно оптимистично оценивают уровень своих финансовых компетенций. Лишь 9% отметили отсутствие знаний и навыков, 18% – неудовлетворительные знания и навыки. Самая многочисленная группа отметила удовлетворительные знания и навыки (47%), хорошие знания отметили 21%, отличные – 3%. При этом частный индекс «Финансовые знания», предполагающий оценку вопросов о базовых финансовых концепциях и понятиях, значительно просел по сравнению с 2020 годом (4,68 в 2020 году, 4,19 в 2022 году). Большинство россиян демонстрируют наличие финансовых знаний по трем ключевым направлениям – понимание взаимосвязи риска и доходности, термина «инфляция» и преимуществ диверсификации рисков. А вот индекс, демонстрирующий осознанность финансового поведения, с 2020 года вырос (4,89 в 2020 году, 5,75 в 2022 году). Как видим, наблюдается взаимосвязь между уровнем материального положения опрошенных и величиной указанного частного индекса. Россияне, оценивающие свое материальное положение как хорошее, чаще демонстрируют более грамотное финансовое поведение. Это значит, что они чаще принимают взвешенные финансовые решения в повседневной жизни. Изменяющиеся условия и повсеместное внедрение цифровых технологий и искусственного интеллекта определяет и необходимость смещения акцентов развития финансовой грамотности».