Почему банки не спешат предлагать повышенные "новогодние" ставки по вкладам

В преддверии новогодних праздников и получения годовых бонусов российские банки традиционно конкурируют за клиентов, предлагая специальные предложения - вклады с повышенной ставкой. В этом же году ситуация несколько изменилась: ставки повышаются в основном по базовым программам и не в честь наступающего года, а в ожидании заседания Банка России и роста ключевой ставки.

При этом "праздничных" вкладов на рынке совсем немного: если и есть, то с доходностью не выше уровня ключевой ставки (на данный момент она составляет 15% годовых). Такие депозиты могут более активно появляться в конце декабря, считают опрошенные "Российской газетой" эксперты, но уровень ставок уже достаточно высок для привлечения вкладчиков.

В начале октября темпы роста ставок по вкладам вновь ускорились, отмечают аналитики "Финуслуг".

Инфографика "РГ"/ Леонид Кулешов/ Кирилл Каштан

При этом доходность по срокам в три и шесть месяцев, по их словам, растет быстрее долгосрочных депозитов за счет новогодних предложений банков. На протяжении ноября средние максимальные ставки оставались практически неизменными - на уровне 13,6%, следует из статистики Банка России. Однако с 27 ноября по 8 декабря индекс ставок по вкладам в топ-50 крупнейших банков вырос, на 0,07-0,25 процентного пункта. Для трехмесячного депозита сейчас в среднем предлагается 13,1%, для шестимесячного - 13,4%, а для годового - 12,4%.

Если в предыдущие годы новогодние вклады активно появлялись уже в начале декабря, текущая обстановка несколько отличается. Большинство банков не спешат предлагать сезонные проценты, поскольку ожидают очередного ужесточения денежно-кредитных условий: основная конкуренция за клиентов будет происходить там. Если специальные предложения и появляются, то ставки не сильно отличаются от уровня ключевой, не превышая ее. Из 13 системно значимых банков только два объявили о новогоднем вкладе, следует из данных на сайтах организаций. Следующее заседание Банка России запланировано на 15 декабря - это и является причиной отличающегося поведения, говорят эксперты. Вполне возможно, что ключевая ставка поднимется вновь, за ней и условия по базовым линейкам вкладов.

"Текущий уровень ставок по вкладам достаточно высок, чтобы обеспечить приток средств вкладчиков", - отмечает управляющий директор, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Итоги декабрьского заседания ЦБ, по его словам, станут основным фактором, влияющим на доходность вкладов в масштабах всей системы. "При этом новогодние продукты как таковые довольно постепенно выходят из моды - банки не стремятся к разовым притокам вкладов в стабильных условиях", - говорит эксперт.

"Существует вероятность, что ключевую ставку повысят вновь - соглашается менеджер продукта "Вклады" в финансовом маркетплейсе "Сравни" Мария Татаринцева. - По этой причине банки приняли выжидательную позицию по новогодним акциям".

В начале декабря сразу несколько крупных банков улучшили условия по депозитам, но только некоторые из них - в рамках предновогодних акций. С 8 декабря ставки по базовой линейке рублевых вкладов повысил Россельхозбанк. Максимальная доходность в 16% на полгода доступна новым клиентам либо тем, кто в последние 30 дней депозитов не имел. В остальных случаях она увеличилась до 14,2%. "Всего за 2023 год наши клиенты разместили более 1,5 трлн руб. на срочных вкладах", - отмечает директор департамента развития розничных продуктов и процессов Россельхозбанка Елена Волосевич.

Совкомбанк улучшил условия по вкладам с 5 декабря. Ставки выросли на сроках три - шесть месяцев на 0,5%, достигнув 14%, сообщила пресс-служба банка. Максимальные условия предлагаются в рамках зимней акции. На депозиты от года и выше повышение составило один процентный пункт, для получения которого необходимо соблюсти определенные условия.

Текущий уровень ставок по депозитам уже достаточно высок, чтобы обеспечить приток денег вкладчиков в банки

Газпромбанк тоже повысил доходность по вкладам: максимальная ставка составляет 15% с учетом капитализации процентов и с надбавкой 1% за открытие онлайн. Доступна она на срок в полгода. Улучшил условия и МКБ, предложив клиентам новогодний вклад. Ставка по нему варьируется от 13,9 до 15%, максимальный процент при этом доступен при открытии на три года.

Как сообщили "Российской газете" в ВТБ, банк запустил в преддверии новогодних праздников новый накопительный счет. "ВТБ также прорабатывает дополнительные предложения, которые позволят получить повышенную доходность при размещении накоплений перед Новым годом", - отмечает пресс-служба. Об их условиях станет известно чуть позже, рассказали "РГ" в банке.

Руководитель продуктов и сервисов Банка ДОМ.РФ Никита Казанцев поделился, что отдельных планов на специальные продукты для предновогоднего периода у них нет: уже сейчас действуют довольно выгодные предложения, сообщил он.

Выходит, что не все из банков, повысивших ставки, сделали это в рамках спецпредложений. Некоторые и в дальнейшем вводить подобные акции не планируют. Как отмечает магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили, для банков введение сезонных вкладов означает не просто проявление лояльности к постоянным клиентам, но и увеличение ликвидности. "Чем больше средств банк привлечет в виде вкладов, тем больший объем кредитов сможет выдать", - говорит эксперт.

Однако нынешние условия и так достаточно привлекательны для клиентов. По данным ЦБ, осенью граждане активно размещали средства на срочных вкладах. В сентябре прирост составил 959 млрд руб., в октябре - 914 млрд руб. Такой же тренд продолжился и в ноябре. По словам зампреда правления ВТБ Георгия Горшкова, увеличение портфеля рублевых депозитов составило рекордные 360 млрд руб. - больше результатов марта-апреля 2022 года.

"В конце года на рынке привлечения традиционно наступает высокий сезон, но из-за планомерного роста ставок пиковая активность вкладчиков в этом году началась досрочно", - отмечает представитель ВТБ. Ноябрь, по его словам, стал максимально "горячим" с точки зрения клиентской активности. И этот тренд характерен не только для ВТБ, но и для других игроков, поделился он.

Тем не менее по итогам года многие компании, как сообщила Валишвили, премируют своих сотрудников, следовательно, у них образуются дополнительные сбережения. Помимо интересов банков предлагаемые новогодние предложения по вкладам выгодны и для самих клиентов, говорит эксперт. "Часть из них старается в моменте грамотно распорядиться средствами и вложить их, а для кого-то это способ сохранить и не потратить лишнего, так как размещая деньги на срочных счетах, мы не имеем возможности досрочно забрать их, не потеряв при этом доходности", - добавила Валишвили.