Золотое дно. Почему не переводятся желающие брать в долг под 125,5 процента годовых

Спрос на услуги ломбардов растёт, но число данных заведений довольно быстро уменьшается. Загадка? Отнюдь – процентщики уходят в «серую зону», где нет никакого регулирования. Вывески остаются прежними, но самих контор де-юре как бы и нет. А владельцы сетевых ломбардов, которые просто так не закрыть, стараются продать свой бизнес не особо осведомлённым «инвесторам».

На российском фондовом рынке вскоре должно произойти довольно курьёзное событие – ПАО «МГКЛ», материнская компания группы «Мосгорломбард», собирается провести IPO (Initial Public Offering – первое публичное размещение акций) на Московской бирже.

«С помощью привлеченных в ходе IPO средств мы намерены реализовать стратегию роста, направленную на усиление лидерских позиций в сегменте ломбардных залоговых займов, качественное расширение нашего присутствия в рознице и развитие перспективных ниш – на рынке ресейла высоколиквидных товаров и в секторе вторичного оборота драгоценных металлов», – говорит генеральный директор «МГКЛ» Алексей Лазутин.

Шпарит прямо по западному учебнику экономики, аж заслушаться. Но де-факто всё несколько иначе.

«IPO обычно либо «обкэшивает» действующих акционеров, либо позволяет ускорить рост компании. Будем надеяться, что «Мосгорломбард» направит деньги на развитие – снижение долговой нагрузки и сделки по слиянию и поглощению», – отметил гендиректор информационно-аналитическая компании «Эксперт бизнес-решения» Павел Митрофанов.

«Обкэшивает» – значит, меняет своё участие в бизнесе на деньги. То есть хозяева таким хитрым образом продают компанию. Её владельцами становятся те самые «инвесторы», которых во всём мире профессионалы фондового рынка иначе чем лохами не называют.

В настоящий момент в РФ работает около 1900 легальных ломбардов, однако за последние два года их число уменьшилось примерно на 25%. При этом, согласно данным Центробанка, портфель ссуд в 2022 году довольно успешно рос, то же самое происходит и сегодня. Вроде как всё позитивно.

Однако, как говорится, есть нюансы – для данного бизнеса, который традиционно близок к криминалу, очень важные. Центробанк довольно жёстко регулирует рынок ломбардов, постоянно продвигая его в цивилизованную сторону. Так, теперь все залоговые цацки-побрякушки положено учитывать в ГИИС ДМДК – государственной интегрированной информационной системе в сфере контроля оборота драгоценных металлов, драгоценных камней и изделий из них. Проблема...

«Наиболее серьёзные трудности связаны с тем, что основной продукт для залога в ломбард – золото, чаще всего в виде ювелирного изделия. Ювелирные ломбарды – это 90% рынка. Даже те собственники, у кого автоломбарды, приём техники, шуб, антиквариата, всё равно, как правило, принимают золото.

С 1 сентября 2021 года мы уже должны были заносить все залоги, все выкупы. Но сама система не готова. Рынок на перепутье, кто-то вручную пытается что-то внести, кто-то просто ждёт, бездействуя.

Например, трудности возникают при вводе остатков. Разработчики периодически одну функцию закрывают, потом открывают, и так продолжается бесконечно. У нас в штате три программиста, два только ГИИС занимаются. Мы бы расширили штат, но программистов найти сейчас проблемно», – жалуется председатель правления Региональной ассоциации ломбардов (РАЛ) Людмила Грибок.

Кстати, по данным этой самой РАЛ, в 2022 г. рентабельность ломбардов в среднем – всего 10,2% годовых. Разве что ещё не нищенствуют. Установленные для ломбардов предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) на IV квартал 2023 года составляют 125,5% годовых. Регулятор потихоньку понижает аппетиты ростовщиков, в I квартале 2023-го было 131,6% годовых. А на I квартал 2024-го установлена максимальная ставка в 119,56% годовых.

То есть несмотря на рост ставки рефинансирования и, соответственно, общее удорожание кредитных ресурсов в российской экономике, «хотелки» владельцев ломбардов постоянно урезают. Судя по всему, на Неглинной в курсе, что при 125% годовых декларируемая рентабельность в 10,2% годовых это даже не смешно. Значит, «щемить» данные конторы продолжат.

А масштабы ломбардного бизнеса, конечно, довольно скромные – десятки миллиардов рублей. Народ, у которого с деньгами проблема – а нынче в РФ наблюдается «неуклонный рост благосостояние граждан» – золотые цацки несёт не особо активно. Хотелось бы большего. Серьёзную конкуренцию составляют банки, которым вообще ничего не нужно отдавать в залог – кредиты наличными пока что дают просто так. И уже 21,1 млн граждан, согласно информации Федеральной службы судебных приставов (ФССП), не платят по данным ссудам. Причём за это у них никто ничего не отбирает, как было бы в ломбарде – там предмет залога реализуется для погашения задолженности.

В связи с этим владельцы бизнеса пытаются максимизировать доходность. Но делают это довольно своеобычно.

«Банк России выявил нелегальные компании, которые под видом оказания услуг по хранению имущества граждан фактически выдают займы под его залог и работают, маскируясь под ломбарды. При этом такие организации не включены в государственный реестр ломбардов, который ведет Банк России, не соблюдают законодательные требования к ломбардной деятельности и не поднадзорны регулятору.

Это создает риски нарушения прав потребителей. Нелегалы подменяют договоры займа договорами хранения. Проценты по ним могут существенно превышать значения, установленные для легальных участников рынка. Имущество, переданное нелегалам, не подлежит страхованию, тогда как для ломбардов это обязательное требование. Кроме того, нет гарантии, что клиенту нелегала выплатят деньги при реализации вещи, в то время как ломбарды обязаны вернуть разницу между суммой реализации невостребованной вещи и суммой обязательств потребителя (если сумма, вырученная при реализации вещи, превышает сумму ее оценки).

Банк России считает эту практику незаконной и вносит сведения о лжеломбардах в список компаний с признаками нелегальной деятельности, а также информирует о выявленных случаях правоохранительные органы. Такие компании могут быть привлечены к административной ответственности, а их руководители – к уголовной», – говорится в недавнем заявлении Центробанка.

Тенденция, в общем-то, очевидная. Легальные ломбарды, владельцев которых не устраивает политика ЦБ, закрываются. Вместо них «предприниматели» открывают подпольные. Благо, найти «крышу» в нашей стране несложно.

Вариант закрытия – это самое IPO. В лучшем случае владельцы акций получат какую-то долю от означенных выше 10,2% годовых. Но, скорее всего, им не достанется даже этого. Более того, есть риски потерять вообще всё, так как данные акции попадут в так называемый третий эшелон, где стоимость ценных бумаг порой одномоментно меняется на десятки процентов. Впрочем, лохов-инвесторов не жалко. Деньги нужно вкладывать не в сомнительные активы, а в реальное дело!

А вот гражданам нужно быть внимательней. В настоящий момент лучше стараться не связываться с ломбардами, так как отличить настоящий (с лицензией) от нелегального порой почти невозможно. Между тем риски велики. Вы просто задёшево расстанетесь с ценной вещью!

«Основной риск для граждан при получения услуг от лже-ломбардов – это продажа заложенного клиентом имущества до истечения льготного периода. По закону о ломбардах он составляет 30 дней. Даже если человек не исполняет требований договора займа, изделие находится в ломбарде еще месяц до момента реализации. В случае с комиссионными магазинами-мошенниками или лже-ломбардами данный срок не выдерживается», – объясняет председатель комитета Госдумы по вопросам собственности, земельным и имущественным отношениям Сергей Гаврилов.