КМУ-2023: цифровые инновации на финансовом рынке — свежий бриз или головокружительный вихрь?
Цифровизация российской экономики сильно затронула финансовую сферу: Центральный Банк от полного непринятия идеи цифровых валют постепенно перешел к воплощению проектов по запуску цифрового рубля. О том, какие особенности и преимущества имеют цифровые деньги, мы расскажем в репортаже с тематической дискуссии в рамках Конгресса молодых ученых.
Валерия Лепина, экономический советник центра правового сопровождения цифровизации на финансовом рынке юридического департамента ЦБ РФ, начала дискуссию с рассказа об истории развития цифровых валют. Она объяснила участникам мероприятия, что цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ) упрощенно можно понимать как цифровые версии фиатных (бумажных) денег, которые выпускаются и контролируются регуляторами, в случае России — ЦБ РФ. До 2019 года к ЦВЦБ регуляторы относились с неким скепсисом и только в последние годы появилось некоторое «потепление» в отношении к ним.
Валерия Лепина привела примеры нескольких стран, которые считают себя первопроходцами в сфере цифровых валют. Так, Банк Финляндии еще в 1993 году выпустил смарт-карту Avant взамен реальных денег. Но к 2006 году выпуск таких карт был прекращен. Банк Венесуэлы в 2017 году выпустил криптовалюту petromoneda. Докладчик также обратила внимание на Китай, который по праву считается флагманом выпуска ЦВЦБ. В этом месяце в Шэньчжэне был открыт индустриальный парк, цель которого — развитие цифрового юаня. В парке сейчас девять резидентов, проводящих оплаты в цифровом юане, но их число будет увеличиваться. Также Китай планирует интегрировать цифровой юань в платежные системы Alipay и WeChat.
«Хотя у разных стран причины внедрения ЦВЦБ отличаются, это всегда новая веха в понимании платежных систем. В целом, интерес к цифровым валютам в мире возрос в связи с пандемией COVID-19, поскольку все перешло в онлайн», — прокомментировала Валерия Лепина.
15 августа 2023 года ЦБ РФ запустил пилотный проект цифрового рубля. На данный момент в нем участвует 13 банков. Докладчик подчеркнула, что это стало возможным благодаря тому, что в России уже создана и продолжает развиваться правовая база в виде соответствующих законов. Так, с правовой точки зрения Банк России с запуском пилотного проекта стал оператором платформы цифрового рубля, и это значит, что он организует и обеспечивает функционирование платформы, а также составляет правила, обеспечивающие правовую базу ее работы.
Подробнее о правовых основах внедрения цифрового рубля рассказал заместитель директора юридического департамента ЦБ РФ Андрей Борисенко. По его словам, с точки зрения гражданского права цифровой рубль — разновидность безналичного расчета, то есть привычных нам пластиковых карт и банковских приложений. Отличие состоит в том, кто несет обязательства за счета пользователей. Так, обязательства по обычным пластиковым картам и счетам несет кредитная организация (банк, в котором открыт счет), тогда как обязательства по цифровому рублю — исключительно ЦБ РФ. «Цифровые рубли будут использоваться только на платформе ЦБ РФ. Таким образом, когда человека открываем счет в цифровых рублях, он вступает в прямые договорные отношения с Банком России», — объяснил докладчик.
Также Андрей Борисенко рассказал, что для того, чтобы сделать пользование цифровым рублем простым и понятным для пользователей, доступ к счету будет осуществляться через приложения тех кредитных организаций, которые имеют статус участников платформы — сейчас их 13. «Трансформация» безналичных денег в цифровые будет происходить точно так же, как осуществляются обычные переводы между счетами в разных банках. То есть для пользователей процедура будет очень простой. Говоря о преимуществах цифрового рубля перед системой безналичных расчетов и фиатными деньгами, Андрей Борисенко подчеркнул, что цифровой рубль позволит осуществлять переводы быстрее, чем это возможно сейчас: «Пользователям кажется, что и сейчас переводы из одного банка в другой занимают буквально несколько секунд, но на самом деле, если учитывать, что это всегда транзакция между разными организациями, процесс оказывается сложнее. В случае цифрового рубля все операции будут проходить только в пределах ЦБ, что упростит процесс».
Еще одно отличие, по словам докладчика, заключается в том, что цифровые рубли нельзя будет использовать как сбережения, поскольку на них не будут начисляться проценты. Поэтому невозможна такая ситуация, что введение цифрового рубля приведет к тому, что все банки, кроме ЦБ, станут бессмысленными.
«Также цифровой рубль будет более надежным, чем карты и реальные деньги, поскольку обязательства за сохранение всей суммы, которой владеет пользователь, лежит не на кредитных организациях, а на ЦБ РФ. То есть владелец цифрового рубля не несет риска потери своих денег из-за банкротства банка».
Экономический советник центра операций с цифровым рублем департамента национальной платежной системы ЦБ РФ Андрей Пономарев также упомянул о надежности и сохранности цифрового рубля: «Преимущество цифрового рубля для граждан состоит в том, что с ним никогда ничего не случится. Кроме того, платформа ЦБ РФ равноудалена от всех других банков, поэтому, если где-то произошел сбой, как это бывает, можно будет получить доступ к счету, просто придя в другой банк-участник. Еще один плюс цифрового рубля — отсутствие посредника, а значит удешевление операции. Этот фактор важен будет также для переводов между юридическими лицами».
Заключительный доклад представил руководитель направления центра правового сопровождения цифровизации на финансовом рынке юридического департамента ЦБ РФ Михаил Ионцев, который объяснил участникам содержание и смысл цифровых прав: «Это просто новая система учета тех прав, которые у нас есть в реальной жизни, например, права собственности на какую-то вещь. В России уже есть и закон о цифровых правах, и написан он, нужно сказать, довольно неоднозначно в плане терминологии. Но это неплохо в новой развивающейся сфере. Такой закон дает большую свободу для интерпретации и благодаря этому он дал возможность для появления, например, цифровых векселей. Сейчас, когда мы уже изучили закон о ЦФА, мы понимаем, как его можно исправить хотя бы с точки зрения терминов, чтобы сделать понимание его формулировок более однозначным».