Заемщиков защитят от коллекторов и непомерных банковских аппетитов
Если человек при оформлении ипотечного кредита застраховал жизнь и здоровье, банк снижает процентную ставку. Страховку нужно продлевать, а в случае отказа от нее банк имеет право увеличить процентную ставку. Правительство предложило ограничить банки в таком праве, чтобы защитить заемщиков. Также хотят изменить порядок погашения задолженности при финансовых сложностях у должника. Такой законопроект Комитет Госдумы по финрынку 18 октября рекомендовал к принятию во втором чтении. А к первому чтению рекомендовали законопроект о праве судебных приставов запрашивать у сотовых операторов сведения о нарушениях, допущенных коллекторами.
Сначала долг, потом штрафы
Законопроект об изменении порядка погашения задолженности в случаях, когда у заемщика не хватает средств, был внесен еще в 2017 году и принят в первом чтении в феврале 2018 года. Затем начали работу над поправками. «Все фракции единодушно поддержали законопроект и видели в нем возможность избавить от долговой ямы миллионы людей», — сказал замглавы Минюста Андрей Логинов на заседании Комитета по финрынку 18 октября.
Ко второму чтению проект доработали. Предлагается установить следующую очередность выплат при просрочке кредита, когда уже начислена неустойка. Сначала должник выплатит задолженность по процентам потребительского кредита, затем — по основному долгу, после этого — проценты, начисленные за текущий период платежей, и сумму основного долга за тот же период, пояснил Логинов. И только после этого предложили выплачивать неустойку. «Согласно действующему регулированию, неустойка погашается перед процентами и основным платежом за текущий период», — сказал замглавы Минюста.
Авторы законопроекта отметили, что у заемщиков сейчас возникают сложности, если снизились их доходы. Часто, если есть просрочка по кредиту, им хватает денег только на уплату неустойки и процентов за пользование деньгами, при этом размер основного долга не сокращается. Поэтому предлагают штрафы банкам выплачивать в самую последнюю очередь.
Рост процентов ограничат
Ко второму чтению документа Банк России внес поправку, не допускающую существенного изменения процентных ставок по ипотеке.
Согласно закону о потребительском кредите, в условиях договора предусмотрены разные ставки при наличии страхования жизни и здоровья и его отсутствии, пояснил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Если клиент откажется от продления страховки, банк вправе поднять процентную ставку. Но по обычным кредитам такое повышение ограничено, а по ипотеке — нет, поэтому некоторые банки допускают существенное увеличение ипотечных ставок. «Это нарушает интересы заемщика и не соответствует равенству прав граждан», — прокомментировал Андрей Логинов.
В Банке России считают, что нужно установить ограничение для ипотечных кредитов. «Если условием договора предусмотрены две разные процентные ставки, и если заемщик не продлил договор страхования, то банк вправе увеличить процентную ставку, поскольку вырастет уровень риска. Но на величину, не превышающую размер ставки по аналогичному договору без страховки на дату отказа от страховки, — сказал Михаил Мамута. — Это позволит защитить заемщика от слишком большого увеличения ставки».
Коллекторы будут реже звонить должникам
Еще один законопроект направлен на борьбу с коллекторами, нарушающими правила общения с должниками. Взыскатели имеют право звонить с 8 до 22 часов, не чаще двух раз в неделю, им не позволено беспокоить родственников и слишком часто писать СМС людям.
«Практика показывает, что подавляющее большинство коллекторов идет в обход этих требований, — отметил Андрей Логинов. — Они звонят в ночное время, используют автодозвон, неправомерно взаимодействуют с третьими лицами без их согласия».
Но сейчас людям, оказавшимся в долговой яме, сложно доказать нарушения коллекторов. Должники должны самостоятельно определить дату и время звонков и СМС, и только после этого обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Без этой информации приставы не могут контролировать коллекторов и наказать их, но телефонные операторы не всегда предоставляют обычным гражданам такие сведения.
Кабмин предложил разрешить судебным приставам самим запрашивать у сотовых операторов подтверждение информации о нарушениях коллекторов. Также они смогут отправлять запросы кредиторам, коллекторам и в Бюро кредитных историй. После принятия документа люди смогут пожаловаться на взыскателей в ФССП, а приставы сами будут выяснять, имеет ли жалоба основания. Комитет Госдумы по финрынку рекомендовал законопроект к принятию в первом чтении с условием доработки ко второму.
