Не таковой случай: россиянам отказывают в расторжении кредитных страховок

Более половины жалоб заёмщиков в отношении кредитных страховок приходится на отказ банков принять в период охлаждения заявление о возврате услуги. Для этого организации прибегают к различным уловкам — затягивают приём заявлений, заставляя собирать ненужные документы, и даже утверждают, что в случае отказа придётся досрочно погасить кредит. Такие данные получил проект «Народного фронта» «За права заёмщиков». В конце января будущего года вступит в силу закон, по которому период охлаждения повысят с 14 до 30 дней, причём распространяться он будет на любые услуги, товары и работы, которые приобретаются вместе с кредитом. Изменит ли он ситуацию с отказами – в материале «Известий». Невежливый приём Эксперты проекта «За права заёмщиков» полгода занимались мониторингом обращений в открытых источниках (banki.ru, sravni.ru, соцсети и др.) потребителей необеспеченных кредитов по поводу страховок – их банки почти в 100% случаев пытаются продать при выдаче денег. Как выяснилось, в подавляющем большинстве случаев (52,5%) люди жалуются, что финорганизация отказала им в возможности расторгнуть договор защиты в период охлаждения, то есть в течение 14 дней. Такое право есть по закону, хотя о нём и правилах его использования знают далеко не все. На втором месте проблемных категорий – недобросовестные практики продаж (мисселинг). На введение в заблуждение и навязывание дополнительных опций пожаловался каждый пятый (20%). На третьем месте с 17,5% недовольных голосов – необоснованный отказ в выплате при наступлении страхового случая. На четвёртом (10% обращений) – отказ в возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита. Между первой и второй Правозащитники отмечают, что первая и вторая проблемы взаимосвязаны. Сначала человеку навязывают страховку, зачастую уверяя, что без неё он не получит кредит. А потом ещё и отказываются её вернуть, когда человек обращается с такой просьбой, подумав и подсчитав, во сколько ему обходится подобная защита. Как пояснил «Известиям» глава регионального блока проекта «За права заёмщиков» Галактион Кучава, банки и страховые компании под любыми законными и незаконными предлогами отказывают в расторжении договора страхования в положенный законом срок. – Они не хотят лишаться прибыли, поэтому всячески пытаться затянуть процесс рассмотрения заявлений, придумывают разные предлоги, дабы отказать заявителю. Хотя законного права на это у них нет, – сообщил он. Как рассказал «Известиям» Галактион Кучава, людей заставляют собирать набор документов, который не предусмотрен законодательством, не регистрируют вовремя заявления о расторжении договора, а потом уверяют, что заёмщик не уложился в положенный срок. Помимо этого, по словам эксперта, организации вводят в заблуждение и даже оказывают моральное давление – например, убеждают, что отказаться от страховки нельзя или придётся вернуть все деньги досрочно. С позиции силы На практике угрозу о досрочном погашении применяют очень часто, подтвердила партнёр КА «Юков и партнёры» Светлана Тарнопольская. – Она совершенно незаконна и безосновательна. К сожалению, обычно она звучит устно и мало кто догадывается зафиксировать факт такой угрозы, – сказала юрист. Отказ от страховки по общему правилу – это не основание для досрочного погашения кредита, подтвердили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. Там также отметили: закон предполагает, что обращаться с заявлением нужно именно в страховую компанию. Многие страховщики принимают заявления на отказ от защиты через сайт или мобильное приложение, добавили в Центробанке. Но далеко не все. – Самым верным решением будет написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в регионе отсутствует его представительство или недостаточно офисов, то документы можно направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса компании, – посоветовал Галактион Кучава. Он обратил внимание, что по закону датой прекращения договора считается дата отправки письма. А вот аргумент о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки приводят вполне законно, это обычная банковская практика, продолжила Светлана Тарнопольская. Но это условие должно быть прописано в договоре. – На практике это всегда есть. Другой вопрос – как именно доносится эта информация до заёмщика, – добавила юрист. Из анализа жалоб можно сделать однозначный вывод о том, что банки и страховые компании чётко осознают низкий процент потребителей, обращающихся с жалобами в контрольные и надзорные органы (финомбудсмену, Банк России), а также за судебной защитой своих прав, заявил Галактион Кучава. – Это позволяет их сотрудникам вести диалог с заёмщиками с позиции экономически сильной стороны, вводить клиентов в заблуждение, осознавая собственную безнаказанность, – уверен эксперт. Выводы исследования полностью соответствуют действительности, согласна Светлана Тарнопольская. По её словам, даже само словосочетание «период охлаждения» знакомо крайне малому числу потребителей финуслуг. Чем и пользуются организации, применяя позицию силы. Классовые риски Со следующего года в силу должен вступить закон, который увеличивает период охлаждения до 30 дней и распространяет его не только на страховки, но и на все товары, услуги и работы, которые приобретены вместе с кредитом. Что только сейчас банки ни пытаются продать заёмщику, который опасается, что в случае отказа от «довесков» ему не дадут взаймы. Это и различные подписки, услуги астрологов, диетологов, стикеры безопасности и прочее. Правозащитники считают, что увеличение периода охлаждения должно исправить ситуацию, поскольку 30 дней – значительный срок, чтобы потребитель смог понять, нужно ли ему то, что куплено в нагрузку, и как от всего этого отказаться. Однако очень важно, чтобы и человек знал о наличии у него такого права. Для решения проблемы, как считают в проекте ОНФ, необходимо закрепить за кредитором обязанность документального уведомления потребителя о праве отказа от допуслуг на стадии заключения каждого договора (в соответствии с законом, который вступит в силу в конце января 2024 года, уведомление банк должен направить не позднее следующего дня), а также о возможности обращения к финомбудсмену. – Служба финуполномоченного, призванная встать на защиту потребителей, зачастую остаётся в тени. Информации о ней крайне мало, многие просто не знают, что существует возможность досудебного решения, и не понимают, с какими вопросами они могут обращаться, – сказал Галактион Кучава. Это единственный действенный способ донести до граждан информацию о таком важном праве, согласилась Светлана Тарнопольская. Что нужно знать при отказе Как следует из комментария для «Известий» финуполномоченного Светланы Максимовой, омбудсмены в силу своей природы рассматривают имущественные споры. Поэтому жалобы принимают не на отказ в расторжении страхового договора, а на отказ в возвращении страховой премии. – Если из обращения потребителя следует, что он обратился за возвратом премии при расторжении договора в период охлаждения и финансовая организация ему в этом отказала, то это безусловное основание для взыскания финуполномоченным положенных средств, – пояснила она. Светлана Максимова советует в случае отказа в расторжении договора страховки в период охлаждения написать претензию в финансовую организацию. Почему? – Компании просчитывают экономические риски, ведь за рассмотрение обращения финансовым уполномоченным придётся заплатить деньги. Тем более исход таких обращений очевиден – требования потребителя будут удовлетворены. Выгоднее выплатить положенное ему на стадии претензии, чем впоследствии в дополнение делать взнос ещё и за работу финансового уполномоченного, – объяснила она. По её мнению, это простимулирует компанию вести себя добросовестно. Анна КАЛЕДИНА