Особенности национальной ипотеки
С 1 июня 2023 года Центробанк РФ ввел дополнительные ограничения на первоначальный взнос по ипотечным кредитам. Теперь банки будут вынуждены ограничить первые выплаты клиентов планкой не ниже 20% от общей суммы кредитования. Иначе регулятор заставит их увеличить объем резервирования по таким займам. А это дополнительные расходы.
Участники рынка считают, что эта мера может снизить интерес к дорогостоящему жилью среди качественных заемщиков и в то же время ограничит доступность недвижимости для большой доли населения с невысоким доходом, которое как раз остро нуждается в улучшении жилищных условий.
При этом указанными процентами ЦБ не намерен ограничиваться. С 1 января следующего года первоначальный взнос вырастет до 30% от суммы кредита, что станет совсем неподъемно для многих. Где гражданам взять сразу столько денег?
В январе 2023 года средний размер ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) сформировался на уровне 3,6 млн рублей, причем наибольший средний размер ИЖК отмечался в Москве (7,2 млн рублей), Московской области (5,4 млн) и Санкт-Петербурге (5,3 млн), а наименьший - среди заемщиков из Чечни (1,3 млн рублей). То есть первый взнос по ипотеке в 2024-м (в среднем) будет от миллиона рублей и выше.
Сами кредиторы будут диктовать цену ипотеки. Точнее, диктовать будет Центробанк. Понять его можно. Согласно данным Росстата, долги граждан различным банкам и прочим ростовщикам в апреле 2023-го перешагнули знаковый рубеж - 30 трлн рублей. Это на целый триллион больше расходной части федерального бюджета. Иными словами, граждане, взяв кредиты, изъяли из отечественных банков огромную сумму. Деньги им нужны на пропитание, да и на то же жилье. А вот как они будут возвращать их - на фоне постоянно снижающихся реальных доходов населения, - сегодня никто понять не может.
Продолжение этого процесса рано или поздно создаст условия для большого взрыва на финансовом рынке. Именно поэтому ЦБ решил ограничить раздувание «кредитного пузыря», который «надували» в том числе и строители-застройщики. Чтобы облегчить гражданам вхождение в ипотеку, они создали специфические механизмы: оформление договоров с клиентами без требования с них первоначального взноса или даже с субсидированием строителями взносов будущих жильцов. Там тоже много финансовых тонкостей, но в принципе подобная «благотворительность» не в традициях государства Российского. Скорее, наоборот.
Это на проклятом Западе, точнее, в Европе ипотечные кредиты выдаются под 2-3% годовых на срок от 30 до 40 лет! Нашим гражданам такое и не снилось. Власти не планируют на столь дальнюю перспективу, а граждане, соответственно, не рассчитывают на подобное благо.
Итог: большая закредитованность населения и высокая вероятность обрушения рынка ипотеки. Вот что бывает, когда власти заботятся не о гражданах, а о своих кубышках.
Алексей Воробьев.
Рисунок: Е. Кран.