В России скоро может появиться самозапрет на выдачу кредитов. Убережет ли это деньги от финансовых мошенников

Законопроект о введении самозапрета на выдачу онлайн-кредитов может быть скоро принят в России. Пока эта мера действует как рекомендация Центробанка. На днях глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что поддерживает и законодательное закрепление такого механизма.

"Мы, естественно, поддерживаем и продвигаем эту идею о самозапрете на предоставление кредитов, онлайн-кредитов и установление лимитов по кредитам. Мы дали, как Центральный банк, указание банкам, чтобы они были обязаны предоставлять своим клиентам такую услугу. Но, на наш взгляд, такой закон все равно нужен, потому что вне сферы нашего регулирования остаются получение кредита и осуществление переводов, которые осуществляются через офис", - сказала Набиуллина.

Правовые аспекты кредитования эксперты "РГ" разбирают в рубрике "Юрконсультация"

Глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил "РГ", что планирует внести в Госдуму данный законопроект на текущей неделе. "Я думаю, что на этой неделе внесем уже", - сказал он, добавив, что ряд норм проекта еще требует обсуждения.

Судя по обеспокоенности регулятора относительно активизации мошенников, вероятность принятия законопроекта высока, считают эксперты

Набиуллина добавила, что большинство банков уже исполняют указание ЦБ, в соответствии с которым они должны предоставлять своим клиентам услуги на оформление самозапретов по онлайн-кредитам и лимитов по онлайн-переводам. Некоторым банкам еще требуется техническая проработка, но по требованию регулятора все технические работы они должны завершить до 1 июля 2023 года.

"Закон способен защитить от мошенников тех граждан, которые имеют личный кабинет на госуслугах и заранее самостоятельно установят в нем ограничение", - говорит младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Надежда Караваева, добавив, что вероятность принятия законопроекта высока. Однако сложно сказать, насколько эффективно будет реализован сам процесс информирования. Возможны некоторые временные лаги с момента, когда информация попадет в бюро кредитных историй, а затем в банк, который будет выдавать кредит. Возможны ситуации, когда заемщик снял ограничение, а в банк информация не поступила и в результате банк отказал в выдаче кредита.

Кроме того, говорит эксперт, закон потребует оперативного изменения и в смежных законах о кредитных историях, и потребительском кредите. Закон определенно усложнит эффективность мошеннических схем и способен сократить число кредитов, взятых мошенниками, однако лазейки остаются, добавляет Караваева.

Согласно механизму, описанному в законопроекте, данные о самозапрете вносятся в кредитную историю, и в ней они видны всем банкам и микрофинансовым организациям (МФО). Если такой запрет есть, то кредит можно получить только лично. Снять его можно. Для этого нужно написать заявление в отделении банка и подождать минимум два дня, пока ограничение уберут из кредитной истории. Как считают специалисты, такого зазора по времени обычно вполне хватает, чтобы человек вышел из-под влияния финансовых мошенников и отказался от сомнительной операции.

По словам вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, законопроект рассматривается банками как еще один инструмент для противодействия мошенничеству. "При обсуждении банки предложили максимально простой для реализации механизм, удобный для граждан и финансовых организаций (законопроект касается не только банков, но и МФО). Гражданин на "Госуслугах" будет выставлять запрет на займы и кредиты, и он автоматически попадет во все квалифицированные Бюро кредитных историй", - поясняет он.

При обращении в Бюро кредитных историй за информацией о кредитной истории клиента финансовая организация будет получать информацию об ограничении на займ и кредит. Даже если вы не брали кредит, вы можете поставить запрет на его выдачу через "Госуслуги".

Когда стоит запрет на взятие кредитов, мошенники по копиям документов теоретически не смогут взять кредиты на это лицо. А банк не должен пропустить заявку на кредит, если стоит запрет на него, отмечает Войлуков. По его словам, пока законопроект прошел только межведомственное согласование. Впереди еще будет обсуждение и уточнение его норм в Государственной Думе, добавляет он.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков говорит, что самозапрет на выдачу кредитов - это шаг в правильном направлении. "Но эффективность будущего закона будет зависеть от конкретных процедур, которые предстоит прописать в ходе обсуждения и принятия Госдумой", - подчеркивает он.

Перемены назрели

В январе этого года Верховный суд встал на сторону жертвы: адвокаты убедили судей в том, что банк, выдавший кредит, не убедился, что женщина сама ввела код из СМС, а значит, это нельзя считать подтверждением ее желания взять кредит. В самом деле, мошенники ведь требуют назвать код с совсем другими целями. Подтвердить учетную запись, разблокировать счет - их фантазия безгранична, рассказывает координатор "Мошеловки" Евгения Лазарева.

Инфографика "РГ"/ Антон Переплетчиков/ Гульнара Вахитова

Значит ли такое решение Верховного суда, что потенциальные жертвы мошенников в безопасности? Нет. Во-первых, по делу не вынесено окончательное решение. Во-вторых, в нем были важные нюансы. Например, текст СМС, в котором банк предупреждал клиентку, что нельзя никому называть код из четырех цифр, был набран латиницей. Женщина находилась в стрессовом состоянии и не смогла разобрать текст. Наверняка у защитников жертвы были и другие доводы, которые учел суд.

В любом случае на суд ушло больше двух лет. Гораздо проще не попадаться мошенникам, но для этого нужно подстелить соломки заранее.

Лазарева рекомендует уже сейчас оформить в отделении вашего банка самозапрет на выдачу онлайн-кредитов.

Однако и самозапрет не панацея. Когда эта инициатива станет законом, мошенники начнут охотиться за кодами для доступа к "Госуслугам", чтобы запросить отмену ограничения, поэтому каждому нужно уметь защищать коды из СМС, отмечают эксперты.

Для этого специалисты рекомендует не разговаривать по телефону с незнакомцами: как только они представились, вешать трубку и перезванивать самим в организацию, из которой вам якобы поступил звонок.

Защититься от мошенников помогут правила цифровой "гигиены": не делитесь в соцсетях информацией о своем банке, не публикуйте сканы документов

Также нужно настроить во всех мессенджерах и соцсетях, которыми вы пользуетесь, запрет звонков от абонентов, которых нет в вашем списке контактов. При этом, если вам звонят с номера "900", не спешите брать трубку: после того как звонок завершится, определитель может показать совсем другой номер, а значит, звонили мошенники; если у вас смартфон, установите программы и сервисы от сотовых операторов, блокирующие спам-звонки.

Рискуют все

В Екатеринбурге 15 февраля стартует Уральский форум по кибербезопасности, где будут обсуждать вопросы защиты финансов. Эксперты говорят, что сейчас активность кибермошенников возросла, проблема хищения денег становится особенно острой. По данным опроса в соцсетях платформы "Мошеловка", почти половина российских граждан сталкиваются с мошенниками каждый месяц, а за год с ними приходится иметь дело уже более чем 90% респондентов. Такая ситуация характерна не только для России: от преступников, пытающихся похитить деньги, примерно одинаково страдают во всем мире.

Дистанционные кредиты и займы - простой и удобный способ получить деньги. Эта услуга банков и МФО популярна: каждый год российские граждане оставляют около 5 млн заявок на них. Одобряют только 2 млн, но зато 10% из них - мошеннические. То есть 200 тысяч граждан ежегодно начинают выплачивать кредиты и займы, которых не брали, и только в 5-10% таких случаев людям удается снять с себя долговые обязательства.

Мошенники чаще всего звонят будущей жертве по телефону. Раньше они представлялись в основном службой безопасности банка, но благодаря средствам массовой информации люди теперь стали с недоверием относиться к подобной легенде. И преступники теперь переключились на другие способы обмана. "Все чаще злоумышленники представляются техподдержкой портала "Госуслуг", специалистами Центрального банка и даже сотрудниками интернет-площадок для торговли, - рассказывает координатор "Мошеловки" Евгения Лазарева, - но цель у них одна: заставить человека назвать им код из СМС".

Операторы сотовой связи провели серьезную работу по блокировке мошеннических и подменных номеров, но злоумышленники быстро перешли в мессенджеры. Telegram, WhatsApp и Viber не позволяют отсекать звонки из спам-базы операторов, а значит, их пользователи уязвимы.

По словам Волкова, сейчас самым распространенным вариантом профилактики мошеннических кредитов является регулярный контроль и мониторинг гражданами своих кредитной истории и Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Эксперт напоминает, что свою кредитную историю гражданин может проверить по закону бесплатно два раза в год, а ПКР в НБКИ можно проверять бесплатно и без каких-либо ограничений.

Охота за инвестором

Покупка акций и валютные торги из экзотики, которая раньше была доступна избранным, теперь стали реальностью для многих жителей России. Только на Московской бирже зарегистрированы 22,2 млн человек. Чем популярнее становятся частные инвестиции, тем более привлекательной делается эта сфера для мошенников. Жалобы от людей, которые были уверены, что доверяют деньги реальным и хорошо известным на рынке брокерам, но на деле перевели крупные суммы мошенникам, приходят в "Мошеловку" практически каждую неделю.

Типичная ситуация такова: будущей жертве мошенников поступает звонок от якобы "инвестиционного трейдера" известного брокера. Громкое имя вызывает доверие, и человек начинает разговор. Собеседник предлагает жертве зарегистрироваться на торговой площадке и получать доход выше среднерыночного.

Жертву уводят на фишинговый сайт, куда человек вносит деньги. Площадка может быть очень похожа на настоящую, на ней могут транслироваться реальные котировки ценных бумаг. А вот "личный счет" жертвы - это хорошо сделанный мультик.

Человек видит невероятный рост, например, 300 долларов за три дня превратились в 500 долларов, а "трейдер" просит за это всего 20% от прибыли и при этом требует вложить еще денег.

Обманщики могут даже позволить жертве пару раз вывести "заработок", но после крупного перевода исчезают со связи. Полиция возбуждает дело о мошенничестве, но вернуть деньги наверняка не удастся.

Эксперты напоминают, что инвестирование не такая простая вещь, как кажется. Нужно учиться.

У каждого крупного брокера на сайте и в приложениях есть бесплатные обучающие курсы для всех желающих. В них входит и информация о том, как защититься от мошенников. "Насторожить должны обещания сверхвысокого дохода и, главное, гарантированная доходность. В инвестициях ее не бывает. Это всегда риск, можно заработать на росте курсов акций, а можно и проиграть. Настоящие брокеры всегда об этом предупреждают", - напоминает Лазарева.

Эхо МММ

Казалось бы, МММ, "Хопёр-инвест" и прочие "отличные компании" остались в далеком прошлом. Но нет. Начиная с 2020 года в ЦБ отмечают резкий рост количества новых финансовых пирамид. Их отличие от прародителей в очень коротком сроке жизни: всего через пару-тройку месяцев организаторы пропадают со связи. Особенно много таких организаций работает в Казани и Волгограде. Но абсолютный лидер по финансовым пирамидам - интернет.

"В декабре мы получили несколько сообщений о сервисе Shebuy, "финансовой системе накопления посредством виртуальных продаж и получения денег с налога", - рассказывает Лазарева. - Это оказалась явная пирамида: источник дохода непонятен, обещают гарантированную сверхприбыль. Отзывов в интернете было немало: сначала проплаченные восторженные, затем разочарованные от обманутых людей. Что любопытно, проект до сих пор существует. Он дважды сменил название, реквизиты, но сообщество в соцсети "ВКонтакте" расположено все по тому же адресу. И прямо там мошенники пишут: Shebuy закрылся, денег вы не получите, но вот тут точно надежно. И люди идут".

Ситуация кажется абсурдной, но ей есть объяснение. "Жертвами мошенников часто становятся те, кто постепенно теряет контакт с реальностью. Сейчас многим не хватает денег на жизнь, выросло число тех, кто взял кредиты и оказался не в состоянии вносить по ним регулярные платежи. Но ведь блогеры рассказывают, что легко можно повысить свой доход в несколько раз, стоит только захотеть. Достаточно только загадать желание, "правильно сформулировать запрос к вселенной" - и ты уже гарантированно получаешь несколько сотен тысяч рублей в месяц, а лучше - несколько миллионов", - отмечает психолог-консультант Ольга Гуманова.

По ее словам, люди с подвижной психикой верят в это, и прожектор их внимания начинает выхватывать в информационном пространстве любые источники доходов. Зарабатывать - это долго, трудно, требует обучения новому, повышения квалификации. А дармовые деньги - это то, во что очень хочется верить даже вопреки тревожным сигналам, которые кричат о высокой вероятности быть обманутым.

"Проверить, мошенники перед вами или нет, легко, - указывает Лазарева. - Ищите на сайте "инвестиционной компании" номер лицензии Банка России. Если удалось найти, проверьте его на сайте Центробанка, он может принадлежать совсем другой организации. Если лицензии нет или номер подложный, такая организация не имеет права собирать с людей деньги под видом инвестиций".

Между тем

Эксперт по кибербезопасности в "Лаборатории Касперского" Дмитрий Галов отмечает, что в целом уровень цифровой грамотности пользователей в России постепенно растет. Однако злоумышленники тоже не стоят на месте - их техники эволюционируют, к тому же они постоянно адаптируют свои схемы под текущую новостную повестку. "Поэтому для защиты от целого спектра киберугроз важно сочетать технические и нетехнические меры. К техническим мы относим защитные решения, настройки приватности в различных сервисах, двухфакторную аутентификацию и не только. К нетехническим - постоянное повышение цифровой грамотности", - отмечает Галов.

Исследование микрофинансовой компании "Честное слово", проведенное для "РГ", выявило прямую связь между средним числом займов на одного человека и его оценкой своего уровня финансовых знаний. Среднее число активных договоров на человека распределилось по группам следующим образом: низкая грамотность - 2,1 шт., средняя грамотность - 1,6 шт., высокая грамотность - 1,4 шт.

Среди тех, кто считает, что у них средний уровень финансовой грамотности, для 89% респондентов источником дохода является зарплата, 15% также указали социальные выплаты, 9% респондентов упомянули помощь от родственников, а 8% респондентов назвали свой бизнес. Среди тех, кто считает, что у них низкий уровень финансовой грамотности, для 97% респондентов источником дохода является зарплата, 12% также указали социальные выплаты, 6% упомянули помощь от родственников и ни один респондент не отметил вариант с собственным бизнесом.

О том, что подход при решении этой проблемы должен быть комплексным, говорит Сергей Золотухин, специалист Group-IB по информационной безопасности. "Борьба с мошенниками и киберпреступниками (противодействие фроду) должна быть комплексным процессом, в котором участвуют банки, операторы связи, интернет-сервисы. Но практически любые меры бесполезны, когда человек под воздействием убеждения, манипуляций злоумышленников сам отдает деньги: предоставляет вход в свой онлайн-кабинет банка, вносит наличные через банкомат, отправляет перевод, передает наличные курьеру. Для достижения успехов в этой борьбе необходимо повышать информированность граждан о тех или иных способах мошенничества", - подчеркнул он.

В Центробанке отмечают, что в 2022 году на финансовом рынке появилось на 85% больше мошеннических организаций в сравнении с годом ранее. Регулятор обнаружил 2 тысячи пирамид, 1,2 тысячи нелегальных профессиональных участников рынка ценных бумаг и 1,7 тысячи черных кредиторов.

Финансовый маркетплейс "Выберу.ру" провел собственное исследование, с которыми ознакомилась "РГ", - опросил 15 тысяч подписчиков в социальных сетях. Результаты оказались неутешительными: больше половины (55%) пользователей признались, что лично попали на уловки мошенников или стали свидетелями, как их родственники, близкие и друзья стали жертвами черных кредиторов.

При этом исследование показало, что практически вся незаконная деятельность, отразившаяся на опрашиваемых, разворачивается в Сети. Явно прослеживается тенденция - злоумышленники перестали создавать сайты своих псевдокомпаний и обманывают людей через мессенджеры. Они переходят на этот способ коммуникации, так как банки и мобильные операторы успешно внедряют сервисы блокировки нежелательных номеров, а в мессенджерах звонки проконтролировать невозможно. Преступники все время разрабатывают и применяют новые схемы, придумывают новые сценарии, используя страхи и потребности людей. Кроме того, у злоумышленников могут быть персональные данные жертвы. Защититься от мошенников помогут вышеперечисленные правила цифровой "гигиены".