Банковские депозиты традиционно считаются одним из самых надежных инструментов инвестирования, который подходит и компаниям, и простым людям. Вкладчику не нужно беспокоиться о том, как и на каких условиях используются его деньги, — за него все делает банк. Похожая схема работает при профессиональном управлении активами, но есть важное различие: банки гарантируют возврат средств клиентов в размере до 1,4 миллиона рублей. Благодаря этому механизму, массовые отзывы банковских лицензий в 2010-е годы не оставили после себя миллионов разоренных вкладчиков. Под замком — в материале «Ленты.ру».

Подсмотрели

Впервые система гарантирования банковских вкладов появилась в США в разгар Великой депрессии — в 1933 году. Крупнейший финансово-экономический кризис в истории начался с резкого обесценения биржевых активов, которыми владели банки. Крах по цепочке затронул клиентов кредитных организаций, доверивших им свои средства, которые банки и вкладывали в обвалившиеся акции. Результатом стало принятие закона Гласса-Стиголла, ставшего основополагающим для американского банковского сектора на десятилетия вперед — он был отменен лишь в 1999 году. В законе были прописаны две основные нормы: запрет для коммерческих банков на приобретение ценных бумаг (за исключением конвертируемых в ценные бумаги долговых обязательств), а также обязательное страхование банковских депозитов на сумму до 5000 долларов.

В дальнейшем подобные меры по гарантиям страхования средств клиентов банков были заимствованы многими странами, в первую очередь европейскими. Однако в России их не существовало до начала 2000-х. Во многом это было продиктовано неразвитостью отечественного банковского сектора в первые годы его существования, а также наследием советской плановой экономики, когда нужды в защите депозитов вовсе не было — население держало безналичные сбережения на книжках в единственном в стране банке.

В 2003 году в России был принят закон о страховании банковских вкладов. Согласно ему, все коммерческие банки страны обязаны были участвовать в единой системе, регулярно отчисляя процент от привлеченных средств населения. Оператором, выполняющим функции страховщика для кредитных организаций и их клиентов, назначался специальный государственный орган — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004-м. Оно имеет статус госкорпорации, а значит, является некоммерческой организацией, существующей лишь для исполнения определенных функций. Помимо граждан, под действие закона попали также некоторые категории юридических лиц: представители малого бизнеса, некоммерческие организации, потребительские кооперативы.

Подстраховка

Как и в других странах, гарантийному страхованию подлежит не вся сумма вклада, а только средства в пределах лимита. С начала действия закона и системы он несколько раз менялся: с изначальных 100 тысяч рублей до нынешних 1,4 миллиона. Помимо депозитов, страхованию подлежат также остатки по дебетовым картам, включая зарплатные. Отдельно учитываются средства на эскроу-счетах, открываемых застройщиком, которые привлекают взносы дольщиков, — они застрахованы в пределах 10 миллионов рублей.

Выплаты производятся из специального фонда обязательного страхования вкладов, которым управляет АСВ. По закону, банки обязаны ежеквартально отчислять в него 0,1 процента от совокупного объема привлеченных депозитов и текущих карточных счетов. АСВ вправе инвестировать средства взносов, но только в ликвидные низкорисковые активы — чтобы в любой момент иметь возможность по требованию вкладчиков произвести выплаты.

При этом АСВ не может столкнуться с нехваткой средств: если денег в фонде будет недостаточно для удовлетворения требований, агентство может взять кредит у Центробанка или правительства. При наступлении страхового случая, то есть при банкротстве или отзыве лицензии у банка, вкладчики могут обращаться за возмещением в приоритетном порядке — не дожидаясь расчетов с кредиторами согласно их очереди. Выплатами занимается АСВ, либо уполномоченный им банк-агент. Туда же следует обращаться с заявлением. При этом закон не предусматривает выплату возмещений вкладчикам, имеющим в том же самом банке кредит.

Работа АСВ была особенно важна в 2010-х годах, когда в России прошла целая волна отзыва банковских лицензий. По решению ЦБ, возможности заниматься банковской деятельностью лишились несколько сотен организаций, а их общее количество сократилось: с 1007 в начале 2010-го до 329 летом 2022-го. Основными причинами назывались фальсификация отчетности и вывод средств из банков их руководством и акционерами. По статистике АСВ, на конец 2021 года произошло 545 страховых случаев, 4,4 миллиона вкладчиков получили возмещение на 2,06 триллиона рублей.

На полставки

Помимо основной функции, АСВ выполняет несколько дополнительных. До 2017 года, когда ЦБ запустил новый механизм санации (финансового оздоровления) банков через специально созданный для этого фонд, агентство могло претендовать на роль «спасителя» наравне с другими банками-инвесторами. В «больную» кредитную организацию назначалась временная администрация из числа сотрудников АСВ, а нехватка капитала восполнялась за счет временно свободных или привлеченных от ЦБ средств. Кроме того, агентство выкупало новый выпуск акций санируемых банков, временно становясь его главным владельцем, — с целью последующей продажи.

К концу прошлого года АСВ направило на санацию банков 2,1 триллиона рублей. 1,6 триллиона из них составляли кредиты от Центробанка, 314 миллиардов — взнос правительства, 247 миллиардов — взнос ЦБ. Еще 7,7 миллиарда были взяты из страхового фонда. Под опекой агентства находятся 13 банков.

Также АСВ страхует пенсионные накопления россиян. Механизм аналогичен тому, который применяется к банковским вкладам. Агентство ведет учет негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и собирает с них, а также с управляющей компании ВЭБ.РФ, ответственной за инвестирование накоплений «молчунов», страховые взносы.