«Ъ»: страховщики не хотят возвращать деньги при досрочном погашении займов

Страховщики отказываются возвращать клиентам деньги при досрочном погашении займов. Жалобы резко участились в последнее время, пишет газета «Коммерсантъ».

В Центробанке заявили, что знают об этой проблеме, там за последние несколько месяцев получили десятки подобных обращений. В финансовом регуляторе пояснили, что в случаях, когда в одном договоре предусматривались различные риски, одна часть из которых принималась в обеспечение кредита, а другая нет, страховщики обязаны возвращать часть страховой премии при досрочном погашении займа.

Еще одна проблема, на которую жалуются люди, — навязывание страховки. В этом случае юристы советуют приложить письменные доказательства, например переписку с банком. Комментирует руководитель аналитической службы «Инфралекс» Ольга Плешанова:

Ольга Плешанова руководитель аналитической службы «Инфралекс» «В свое время вообще не шла речь ни о каких возвратах, то есть заключил договор страхования, он к сроку кредита формально не привязывался. Соответственно, если досрочно погасил кредит, хорошо, молодец, а договор страхования своей жизнью живет. Потом уже для того, чтобы как-то позволить гражданам возвращать часть страховой премии, специально вносили изменения в закон, чтобы дать такую возможность. Возможность дали, но закон есть закон, страховщики должны его исполнять, понятно, что для них это невыгодный закон, с деньгами расставаться не хочется. Сейчас мораторий на банкротство, то есть сейчас взыскивать по суду почти невозможно. То есть можно пойти в суд, можно выиграть дело и получить судебное решение и даже исполнительный лист, но получить деньги — может быть, когда-нибудь потом, когда отменят мораторий. Мораторий ввели на полгода с 1 апреля, до 1 октября действует точно, а дальше непонятно, предусматривает невозможность исполнительного производства. То есть никакие судебные приставы с исполнительным листом ни к каким страховщикам не придут и деньги не взыщут. Банки по большому счету ничего не навязывают, банки предлагают две процентные ставки при наличии страховки и без страховки. То есть со страховкой более высокая процентная ставка, без страховки — более низкая. Важно не столько заключение кредитного договора, сколько заключение самого договора страхования. То есть важно доказать, что этот договор страхования заключался именно ради получения кредита по более низкой процентной ставке, то есть чтобы эта связка однозначно следовала из каких-то преддоговорных отношений. То есть документы, переписка, запись разговора, распечатки бумаг, расчеты процентной ставки — это все может иметь место. По крайней мере, при судебном разбирательстве это все можно представить, это все может сработать».

Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс говорит, что досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поэтому часть страховой премии должна быть возвращена:

— В этом случае это абсолютное нарушение, которое контролируется ЦБ, службой по защите прав потребителей и Всероссийским союзом страховщиков. Поэтому в случае такого нарушения после выяснения истории со страховкой можно сообщать во Всероссийский союз страховщиков, нужно сообщать в ЦБ, есть еще служба по защите прав потребителя, которая называется «финансовый омбудсмен». В этом случае страхуются страховые компании. После погашения сумма должна быть возвращена.

— Все-таки хочется понять, это скорее зависит от лишних звездочек в договоре мелким шрифтом?

— Скорее всего, да. Каждый договор индивидуален, там его надо внимательно читать, когда происходит погашение, происходит ли вообще, потому что страховщик на ведение дела что-то потратил. Если договор, предположим, погашен за короткое время до его истечения, вроде бы по справедливости и нечего возвращать, с другой стороны, если он погашен быстро, ну и так далее. Много нюансов, надо разбираться с конкретными случаями.

Верховный суд разъяснил, какие деньги может вернуть заемщик, досрочно погасивший кредит, еще в июне 2020 года. Тогда в высший судебный орган обратился россиянин, взявший автокредит. Вердикт был такой: поскольку договор страхования заключался в связи с кредитным договором. А после досрочного погашения кредита любое событие не повлечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение, то договор страхования прекращается досрочно.