Купить или накопить: как россияне могут повысить себе пенсии

Чуть более трехсот В августе пенсионеров ждет «подарок»: им будут проиндексированы пенсии. Правда, поднимут их далеко не для всех россиян, находящихся на заслуженном отдыхе. Выплаты увеличатся только у тех пожилых людей, которые продолжают работать на пенсии. Также будут повышены пенсии для граждан старше 80 лет, инвалидов первой группы, военных в отставке. Зато под августовскую индексацию не попадут граждане, получающие страховую и социальную пенсии – для них повышение выплат проводится в иные сроки. В общей сложности вырастут доходы у 7,3 млн россиян. Ожидаемое поднятие пенсий не решает главной проблемы стариков – жить только на официальные выплаты от государства, учитывая уровень тарифов на ЖКХ и цен в магазинах (даже с учетом их июньского снижения), очень трудно. Даже знакомой автора статьи – жительнице Москвы в возрасте 75 лет и с пенсией в 24 тыс. рублей в месяц – приходится экономить на всем. Старость без пенсии Между тем существует категория работающих граждан, которые могут столкнуться с низкой величиной пенсии по достижении установленного возраста. Речь идет о самозанятых. Им, следуя букве закона, полагается только социальная пенсия, и то начиная с 70 лет для мужчин и с 65 для женщин. Ее размер невелик, составляет сегодня всего 6,9 тыс. рублей. Компании же, нанимающие самозанятых, не обязаны за них платить взносы в Пенсионный фонд России (далее – ПФР), как в случае обычных сотрудников, числящихся в штате. В результате самозанятые могут либо сами скопить сбережения, на которые будут жить в старости, либо устроиться в какую-нибудь фирму в качестве «полноценного» работника, либо докупить в прямом смысле слова себе стаж и пенсионные баллы, подав соответствующее заявление в ПФР. «Институт самозанятых сам по себе является решением проблемы черной и серой занятости. Если обременить нанимателей еще и социальными платежами, самозанятые снова уйдут в тень», – говорит Виктор Шахурин, генеральный директор компании «Универ Сбережения». Специалисты признают: существующая в нашей стране пенсионная система страдает рядом недостатков. В числе главных из них член Ассоциации юристов России Наталия Скрябина назвала нестабильность пенсионного законодательства. «Кардинальные изменения в расчете пенсии вводились уже несколько раз, из-за чего граждане теряли часть своих уже накопленных средств», – говорит она. Еще одна серьезная проблема отечественной пенсионной системы и вместе с тем всего рынка труда – наличие значительного числа россиян, получающих «серую» зарплату. Работодатели с нее не перечисляют взносы в ПФР (и заодно налог на доходы физических лиц в бюджет), их подчиненные в итоге получают маленькие пенсии, ПФР не хватает средств. Однако такие работодатели рискуют налететь на проверку Федеральной налоговой службы (ФНС). По словам Наталии Скрябиной, за подобное деяние с них может быть взыскан штраф в размере 40 % от неуплаченной суммы в ПФР (так гласит Налоговый кодекс России). «Признаками того, что работники получают «серую» зарплату, можно назвать получение зарплаты значительно ниже той, что получают подобные специалисты на рынке, либо расходы работников, значительно превышающие доходы. Работники могут обратиться с жалобами на нарушения в ФНС, после чего будет проведена внеплановая проверка организации», – отмечает она. Плюс в соответствии с Уголовным кодексом России руководители компаний, занимающихся «оптимизацией» взносов в ПФР, могут отправиться в места не столь отдаленные на несколько лет. Заботясь о себе Тем не менее реформировать пенсионную систему рано или поздно придется. По мнению Виктора Шахурина, в ней сочетается несовместимое – ее строительство на рыночных принципах и использование ее как инструмента для стабилизации социальной ситуации. «Получается плохо – и социальные пенсии маленькие, и накопительные ничего толком не накапливают, поскольку доходность очень низка. Вероятно, нужно более жестко разделить частные инструменты формирования накопительной пенсии и государственный гарантированный уровень. Первые сделать полностью добровольными и снизить ограничения по рискам. Вторую сделать обязательной и опираться в основном на возможности бюджета», – предложил он. Кстати, подвижки уже есть. До конца 2022 года к ПФР будет присоединен Фонд социального страхования, и это позволит значительно сэкономить расходы на содержание их персонала. Но и самим работникам не мешает позаботиться в молодости о своей благополучной старости – вариантов для формирования финансовой подушки предостаточно. Например, можно каждый месяц перечислять часть дохода в какой-либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ). «Средняя доходность НПФ за последние 10 лет примерно совпадает со ставками депозитов (8–9 %) и немного обгоняет инфляцию (7–8 % в год). Если добавить к этому налоговый вычет (13 % за весь срок, или 1–2 % ежегодно при накоплении 7–10 лет), то получается не так уж плохо. За 10 лет при такой доходности, вкладывая по 10 тыс. рублей в месяц, можно собрать 2,2 млн рублей», – указал Валерий Емельянов, эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций». Если не хочется «заморачиваться» с НПФ, можно просто покупать облигации федеральных займов, акции российских и иностранных компаний или инвестировать в золото либо недвижимость. Впрочем, у каждого инструмента преумножения денег есть недостатки. Так, многие традиционно полагают, что сдача квартиры в аренду позволяет накопить на пенсию, хотя это совсем не так. «Средняя по стране ставка за вычетом коммуналки, налогов и расходов на ремонт жилья колеблется около 5–6 % годовых, что опять же ниже доходности депозита. Уже через 10 лет сдачи квартиры внаем в реальном выражении (с учетом инфляции) ваш доход снизится примерно на четверть, даже если номинально вы его будете наращивать вместе с ценой квартиры», – резюмировал Валерий Емельянов. Фото: РИА Новости / Егор Еремов