Подводные камни кредита

Иной читатель не поверит: неужели все так серьезно? Другой же и бровью не поведет: нас эта проблема не касается. Готовы возразить: еще как касается! А чтобы не быть голословными, начнем с живых примеров, которыми изобилует информационное пространство.

БОМЖИ ПОНЕВОЛЕ

Один яркий сюжет промелькнул недавно на ТВ. Точнее, популярная телепрограмма рассказала сразу о трех разных героях, с которыми приключились идентичные по сути и одинаково запредельные по драматизму истории. Как оказалось, трое мужчин солидного, а проще сказать предпенсионного возраста, считавшие себя вполне благополучными и образованными жителями столицы, прогорели на кредитах, гарантией возврата по которым стала их недвижимость. В итоге состоявшихся, пусть и в разное время, сделок вся троица осталась без квартир. При этом, заметьте, их долги по кредиту не только не были погашены, но даже выросли вдвое.

В другой подобной ситуации, также ставшей предметом обсуждения на телевидении, пострадавшей оказалась пожилая женщина. Ее угораздило заложить свою квартиру за скромный по сравнению со стоимостью имущества заем. Но в этом случае, к счастью для пенсионерки, вовремя подсуетились внуки и отбили недвижимость у жадных кредиторов.

Есть еще один сюжет, но с менее удачным, если не сказать трагическим, финалом. В квартире, заложенной молодой парой под заем, преспокойно проживала бабушка одного их супругов. Так ее дом прибывшие по решению суда приставы арестовали… вместе с бабулей.

ЮРИСТОМ МОЖЕШЬ ТЫ НЕ БЫТЬ…

Оформить кредит под залог квартиры, как видим, стремятся не только зрелые граждане, но и пенсионеры. С одной стороны, такой кредит кажется им доступнее. С другой, к выбору именно этой формы займа неискушенных людей подталкивает слащавый тон рекламных объявлений. «Быстрый кредит под залог квартиры: работаем честно!», «Заложи недвижимость по двум документам!» - такие и им подобные кричалки микрофинансовых организаций способны сбить с панталыку любого, а уж юридически неподкованных стариков - тем более.

Какие же действия следует предпринять заемщику, чтобы не остаться в дураках, то бишь - без жилья и с огромным долгом в придачу? Прежде всего, зазубрить и повторять, как заклинание, вот эту фразу: «Юристом можешь ты не быть, но голову иметь обязан».

Это значит, что, прежде чем заключать договор с МФО, следует сто раз подумать, чем чревато поспешное решение взять такой заем, советует Марина Соколова, член комиссии по взаимодействию со СМИ Московской городской нотариальной палаты. Хорошо, если в итоге глубоких раздумий вы решите, что такой кредит вам не нужен. В этом случае сохраните и нервы, и квартиру. И будет вам счастье.

Но если выберете все же опасный вариант - кредит под залог квартиры, держите ухо востро, а порох - сухим. Ведь что объединяет практически все истории, с которых мы начали разговор? Сделки проходили скоротечно, у заемщиков отсутствовали элементарные юридические знания и понимание кабального характера условий договора. Не ведали они и о том, что на вооружении у «честных» с виду кредиторов имеются сотни сравнительно легальных способов отъема недвижимости у заемщиков.

ХИТРЯТ И НЕ КРАСНЕЮТ

- К примеру, в договоре предусматриваются грабительские штрафы, неустойки, пени за любую техническую просрочку, а затем создаются все условия, чтобы эти просрочки неминуемо наступали, - поясняет Марина Соколова. - Заемщику не дают информацию о том, как, на какие счета он должен перечислять ежемесячные платежи. Или сообщают устно о «щедром» подарке - предоставлении полугодовых кредитных каникул, после которых поступает известие о выросшем в четыре раза долге. Или предусматривают переуступку прав требования по кредиту на непрозрачных условиях. Человек платит в один банк, а оказывается - должен другому, и то, что он уже заплатил, не в счет, а у кого закладная, непонятно.

С одной стороны, законодательством регулируются важные детали кредитного договора: в нем обязательно должны быть указаны максимальная сумма переплаты и процентная ставка. С другой, ни кредитный договор, ни договор займа, ни договор залога недвижимости не имеют квалифицированной формы, то есть могут заключаться людьми, которые не имеют правовых знаний. Даже если человек попытается разобраться в договоре, он может неправильно его понять и сделает неверные выводы о последствиях, которые его ожидают.

- Какие еще могут быть подводные камни?

- С заемщиком могут заключить кредитный договор либо договор займа. При этом договор залога недвижимости в обеспечение возврата заемных средств оформляется отдельно либо объединяется с договором кредита, займа. В случае с микрофинансовыми организациями при неисполнении заемщиком обязательств сумма процентов с другими платежами может четырехкратно превышать сумму основного долга. И невозвращенные в срок 10 тысяч рублей превратятся в 50 тысяч.

Задача менеджера МФО при оформлении кредита - усыпить бдительность клиента и не дать включиться критическому мышлению. Чаще всего в кабалу попадают люди, и так находящиеся в затруднительной ситуации: болезнь родственника, необходимость выручить попавшего в беду внука, потеря работы, срочная выплата. Человек хотел решить одну проблему, а вместо нее приобрел другую, еще большую. Если финансовый вопрос не удается решить без МФО, то, прежде, чем подписывать документы, возьмите у них форму договора и проконсультируйтесь с юристами. Но не надо идти к псевдоспециалистам, рекламу которых навязывают у метро или в Интернете, - они также преследуют свои коммерческие цели.

- И что же делать?

- Лучше обращаться в государственные организации, общественные приемные депутатов, юридические клиники при высших учебных заведениях, адвокатских и нотариальных палатах.

Гарантией того, что вам не навяжут ненужных услуг, является нотариальная форма договора. Настаивайте на том, что вы готовы оформить заем и договор залога недвижимости только у нотариуса. Да, в этом случае придется заплатить нотариальный тариф, размер которого урегулирован законодательством, но вы будете уверены, что получите точную информацию о том, что подписываете, и какие риски при этом существуют. Однако, как показывает практика, многие МФО предпочитают вести дела без нотариуса, чтобы не вскрылся кабальный характер их услуг. Аргументацией при этом служит очередной обман, что нотариус - это дорого и долго. Даже если деньги вам нужны срочно, не верьте на слово кредитору, посоветуйтесь c профессионалами, чтобы не оказаться без крыши над головой с огромным невыплаченным долгом в придачу.

Светлана Дядькова

Фото: Adobe Stock