«Первое правило – заплати себе». Как правильно экономить и копить?
У 43% россиян полностью отсутствуют какие-либо сбережения. Это следует из данных опроса SuperJob. По итогам исследования, в случае потери работы 13% респондентов смогут жить на свои накопленные средства менее одного месяца. 18% соотечественников хватит сбережений на один-два месяца. 11% продержатся от трех до шести месяцев. При этом 8% и 7% смогут проживать на заработанные деньги от полугода до года и больше года соответственно.
Так как же перестать транжирить деньги впустую и наконец научиться экономить и откладывать? Нужно ли вести подсчет расходов? Может ли экономия быть безболезненной и не вызывать ощущение, что вы себя ограничиваете? На эти вопросы в интервью Mir24.tv ответили финансовые эксперты.
Сколько бы вы ни зарабатывали, вы всегда найдете, куда потратить
«Когда встают вопросы экономии, то большинство людей не то что не умеют, а, скорее, не хотят это делать, – считает эксперт по созданию капитала и бизнес-тренер в Art Business Consulting Артем Богач. – Потому что первая ассоциация, которая возникает при слове «экономия» – это ограничение себя, а люди ограничивать себя не хотят. В большинстве своем люди хотят жить здесь и сейчас, наслаждаться всеми благами жизни, причем по максимуму, и не думать о своем будущем, особенно если это будущее в перспективе 10-20 и более лет».
Вторая сложность, связанная с экономией – тот факт, что многие люди считают ее попросту ненужной, заверяет Богач. «Ну, сэкономлю я лишнюю тысячу – разве я разбогатею благодаря этим деньгам?» – такую фразу можно услышать довольно часто. «Мало того, сходили на какой-то тренинг и на этом тренинге услышали, что, оказывается, не надо считать свои расходы, не надо экономить, а надо сосредоточиться на повышении своих доходов, и вот тогда вам не придется экономить.
Но это ловушка. Те люди, которые так думают, просто не знают, что есть закон расходов, который гласит, что они всегда стремятся превысить ваши доходы – всегда! То есть сколько бы вы ни зарабатывали, вы всегда найдете, куда потратить эти деньги. Поэтому в финансовой грамотности, особенно в наши непростые времена, в первую очередь встает вопрос экономии. Потому что именно с помощью экономии мы можем управлять своими расходами, своим бюджетом и создавать накопления», – заверяет эксперт.
В первую очередь нужно определиться с целью экономии, а затем начать отслеживать свои расходы, говорит Богач.
«Нужно начать вести ежедневный учет финансов для того, чтобы понять, куда уходят деньги, на какие статьи расходов уходит больше всего, чтобы проанализировать свои затраты и понять, где мы можем сэкономить серьезные суммы», – отмечает он.
Кроме того, необходимо определить для себя, на чем вы готовы экономить (например, перестать питаться в кафе и ресторанах, не покупать кофе на улице, начать экономить на одежде и т.д.), а на чем – нет (на детях, здоровье, обучении и т.д.). То есть важно с самого начала расставить для себя приоритеты и только потом менять образ жизни.
«Для экономии очень важно жить на меньшем уровне комфорта, чем мы можем себе позволить. Я могу себе позволить во время отдыха жить в шикарной «пятерке» (пятизвездочный отель – прим. ред.), но выбираю хорошую «тройку». Я могу себе позволить лететь бизнес-классом, но выбираю лететь экономом. И вот эту разницу я откладываю, инвестирую – это очень важно», – обращает внимание эксперт.
Когда речь идет о каких-то значительных покупках, очень важно научиться управлять своими эмоциями, своими желаниями.
«Необходимо уяснить, что бедные люди экономят деньги для того, чтобы их впоследствии потратить, а богатые экономят их для того, чтобы приумножить», – отмечает Артем Богач.
Финансовый консультант, директор E.M.FINANCE Евгений Марченко убежден: очень сложно экономить просто ради экономии. Чтобы накопления были эффективными, обязательно надо поставить себе цель, которая вас вдохновит, уверен эксперт.
«Хороший способ прекратить транжирить деньги – это ввести себе своеобразный «налог на эмоциональные покупки». Если вы планируете купить какой-то предмет не первой, а то и не второй необходимости, добавьте к его цене 50%, а лучше даже 100%, отложите эту сумму и даже не заглядывайте хотя бы месяц. Если собранная сумма вас удивит, значит, вам следует принципиально пересмотреть свои отношения с деньгами», – советует Марченко.
При этом он не рекомендует отказываться от всех привычных для вас расходов разом. Это может отбить желание откладывать средства на долгое время. Лучше сокращать необязательные расходы.
«Например, если вы пьете кофе в кафе два раза в день, то перейдите на одну чашку, если вы ходили в кино два раза в месяц, сократите до одного. Но сумму за второй поход обязательно отложите! Тогда вы сможете оценить, во-первых, какая сумма уходит у вас на необязательные платежи, а во-вторых – действительно ли они вам приносят столько пользы или удовольствия, как вы привыкли думать. В условиях карантина большинство людей и так сократило ряд своих расходов просто из-за того, что они стали менее доступны. Подумайте, может, не стоит их возвращать в свою жизнь и далее?» – говорит эксперт.
Кроме того, он советует всегда иметь два списка покупок. «В первый заносить необходимые вещи и планировать расходы на них. Во второй список следует заносить ваши «хотелки». Напишите, что именно вам приглянулось, какая у него стоимость и, главное, поставьте дату. Если прямо сейчас вы можете позволить себе эту покупку – прекрасно! Отложите деньги на 30 дней и вернитесь к принятию решения через месяц. Если же средств прямо сейчас нет, поставьте себе срок и копите с помощью приведенных выше техник. Делайте так для всех покупок, к примеру, дороже 10 тысяч рублей. Отказываться от удовольствий полностью – нельзя. После того как вы реализуете несколько своих целей с помощью накоплений, следующие будут даваться все проще и проще», – уверяет Марченко.
С любого дохода начисляйте себе процент
Своими лайфхаками в области экономии денег с нами поделилась и налоговый консультант, бухгалтер Татьяна Калинина. Вот список ее главных правил:
При получении заработной платы перевожу основную часть денег на депозитный счет. Во-первых, на эту сумму будет начислен процент. Во-вторых, сложнее совершить спонтанную покупку. На основном счете оставляю определенную сумму – на текущие расходы месяца. При выборе дебетовой карты основными критериями являются: отсутствие платы за обслуживание, начисление процента на остаток денежных средств, простой и понятный кешбэк. Отключаю услугу СМС-информирование. В кошельке оставляю минимум наличных денег – на проезд и непредвиденные расходы. Походы в магазины – только со списком. Также делаем оптовые закупки: мука, сахар, крупа, мясо, мыло, зубная паста, стиральный порошок. Подарки – полезные и нужные. Это могут быть канцелярские товары, мыло и кондитерские изделия ручной работы.
Сертифицированный консультант по финансовой грамотности населения Маргарита Ушакова дает еще несколько ценных советов. Она рекомендует начислять самому себе проценты с покупок.
«Создайте дома отдельный конверт или накопительный счет в банке, или откройте счет для инвестиций. Первое правило – заплати себе: с любого дохода процент (например, 10%) переводите на накопительный счет, как будто вы изначально заработали не 30 000 рублей, а 27 000, и тогда не будет тяги их потратить. Даже если нашли 100 рублей на улице – 10 отложите. Это простое правило поможет накопить», – советует Ушакова.
Сокращение расходов – первое правило в кризис. Но не стоит сильно экономить на здоровье, питании и отдыхе, отмечает эксперт.
«Для того чтобы экономия не приносила много стресса, все нужно делать гармонично: распределяем бюджет пропорционально «по конвертам» и соблюдаем дисциплину в рамках ограниченной суммы. В первую очередь – обязательные платежи. Например, вы получили доход: сначала заплатите 10% себе на накопительный счет, потом отложите деньги на постоянные фиксированные расходы: кредиты и квартплату, аренду жилья, остаток распределите по фондам. Пример: продукты – 40%, красота и здоровье – 15%, отдых и развлечения – 10%, подарки – 5%, обучение и развитие – 15%, непредвиденные расходы – 5%, автомобиль – 10%. И планируйте траты в рамках фондов», – рекомендует Ушакова.
