Кредитная тревога. Люди срываются в «долговое пике»
На российском кредитном рынке надувается «пузырь» — закредитованность россиян увеличивается быстрыми темпами, и происходит это на фоне практически стагнирующей экономики и снижения доходов населения. В перспективе такая ситуация чревата рецессией. Причем какого-то однозначно хорошего решения здесь нет: дальнейший рост и «перегрев» рынка грозят снижением уровня жизни для миллионов домохозяйств, а желание регулятора его «остудить» приведет к снижению покупательского спроса, ведь многим уже приходится брать взаймы на покупку самого необходимого.
В августе был установлен рекорд за всю историю наблюдения за банковским сектором — в общей сложности финорганизации выдали 1,82 млн кредитов, что на 28% больше, чем в августе 2020-го, свидетельствуют данные ОКБ. Порядка 20% займов выдаются тем, у кого показатель долговой нагрузки превышает 100%, еще 10% — тем, у кого нагрузка в пределах 80–100%. Таким образом, доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла показателя 30%. По сути, это те россияне, которые тратят на обслуживание долга весь свой официальный доход. По итогам 2020 г. задолженность по кредитам составила 19,92 трлн, увеличившись на 13,4%, а в августе достигла 24 трлн.
По данным Дальневосточного ГУ Банка России, в Приморье с начала года темп прироста задолженности физических лиц в годовом выражении ускорился с 18 до 27% на 1 июля 2021 г. При этом доля просроченной задолженности в портфеле снизилась с 4,3 до 3,9%.
«Темпы роста в розничном кредитовании в этом году значительно опережали рост доходов населения, что привело к повышению долговой нагрузки граждан. Банк России, как и прежде, видит в этой ситуации существенные риски: в сегменте необеспеченного потребительского кредитования уже заметны признаки начинающегося перегрева», — отмечают в ЦБ.
Рост просроченной задолженности на фоне падения реальных доходов населения вызывает определенную тревогу. Потребительские расходы растут вслед за ростом потребительской инфляции, которая исчисляется в двузначных цифрах. «У заемщиков просто не остается денег на обслуживание кредитов», — считает Алексей Дешпет, член Приморского регионального отделения Общероссийской общественной организации «Деловая Россия».
Сергей Митрофанов, предприниматель, выделяет на кредитном рынке сегодня три ключевые проблемы: «На фоне дикой зарегулированности деятельности микрокредитных организаций Центробанком огромную долю рынка занимают кредитующие компании, не контролируемые Банком России. Они выдают кредиты фактически «под честное слово» всем подряд под очень высокие проценты, а потом приходят буквально в ваш дом и выбивают эти суммы.
Вторая проблема — агрессивная позиция банков. Навязывание дополнительных услуг выходит уже за все правовые рамки. Так, страхование финансового рынка у банков варьируется от 10 до 15%. Захотел получить кредит в 300 тыс. — будь добр одну треть отдать банку. Третья — БКИ, Бюро кредитных историй. Сложилась ненормальная практика, когда человеку, попавшему в «черные списки» хотя бы один раз в жизни и давно обелившему свою репутацию, доступ к кредитам априори закрыт. При этом значительную долю заемщиков, не попадавших в БКИ, нельзя назвать благонадежными.
Еще одна проблема — отсутствие всякой финансовой грамотности у населения. У большинства людей половина доходов уходит на погашение кредитного долга. При этом они не останавливаются на достигнутом, упорно перекредитовываются. Берут 12 тыс., чтобы погасить шесть, потом — 24 тыс. и гасят 12. Уровень финансовой грамотности наших людей подобен человеку, который, ухватившись за шасси самолета, надеется долететь до Саудовской Аравии. На земле-то комфортно, а что будет в воздухе — «подумаю потом». В итоге такой экстремал при наборе высоты просто погибнет. То же и с кредитами. Залезают в долги. Лишь бы дали. А когда придет время возвращать — срываются в «долговое пике».