Когда вы платите картой, магазин получает на 2,5% меньше. Почему так и как можно оплатить без комиссии для продавца?

За что берется комиссия? О том, что платежные системы завышают комиссии за прием оплаты картой, начали говорить несколько лет назад. Тогда тарифы за эквайринг (прием оплаты) в России сравнивали с другими странами, и сравнение всегда было не в пользу России. По факту, за продажу товара с оплатой картой бизнес недополучал до 3% от суммы, тогда как за границей платежные системы брали гораздо меньше – 0,2-0,3% от суммы. Правда, и оплату картами в России принимают в гораздо большем числе мест, чем в целом по миру, да и вообще уровень проникновения безналичных платежей достаточно неплохой. Тем не менее, часто в кафе или небольшом магазине администрация просит или уговаривает рассчитаться наличными, а не картой. В крайнем случае – отправить деньги переводом на Сбербанк. Вообще в схеме оплаты есть сразу три участника: банк-эквайер – это банк, с которым у торговой точки заключен договор на расчетно-кассовое обслуживание и который предоставляет терминал для приема оплаты; банк-эмитент – это банк, который выпустил платежную карту, которой рассчитывается клиент; платежная система, к которой относится карта, участвующая в операции по оплате. Соответственно, банк-эквайер через платежную систему делает запрос в банк-эмитент (точнее, в процессинговый центр, в котором хранятся данные о карте) на перечисление определенной суммы. И если на счете достаточно средств, банк-эмитент разрешает оплату, а сама операция по безналичному переводу проводится за несколько дней. При этом продавец получит на свой счет меньшую сумму, чем спишется с карты клиента. Разница представляет собой комиссию за эквайринг, и она тоже делится на три части: комиссия банка-эмитента карты за согласование операции; комиссия банка-эквайера за зачисление средств на счет; комиссия платежной системы (интерчейндж) за организацию процесса оплаты. На практике эти суммы не равны – по словам генерального директора LIFE PAY Арсения Косенко, основную часть суммы забирает себе банк-эмитент карты. Платежная система забирает себе небольшую долю комиссии, а банк-эквайер не получает почти ничего. А учитывая, что основную часть оплаты получает банк-эмитент карты, именно он предлагает своим клиентам кэшбэк и программы лояльности за оплату картой – все эти деньги банк фактически зарабатывает на комиссии за межбанковский перевод. С новой силой проблема межбанковских комиссий обострилась после конфликта маркетплейса Wildberries с платежными системами Visa и MasterCard, когда российская компания ввела дополнительную комиссию в размере 2% за оплату заказа картой иностранной платежной системы. Из-за этого разразился целый скандал, в котором, судя по всему, побеждает Wildberries. Но насколько большие комиссии за оплату картой в действительности? Сколько получает магазин и другие участники? За все время, пока идет неявный конфликт между платежными системами, банками и получателями средств, все остальные стороны жалуются на действия платежных систем. По разным данным, они забирают себе от 1,5% до 2,5% от суммы покупки, однако в действительности есть варианты. Прежде всего, комиссии до 2,5% берут именно международные платежные системы по обычным (не льготным) категориям транзакций. Соответственно, по остальным системам и операциям комиссии могут быть разными. Мы опросили нескольких участников рынка и получили такие данные: комиссия зависит от оборота магазина и начинается от 2% от суммы покупки, говорит Арсений Косенко. Но если это льготная категория магазина, то комиссия снижается до 1-1,5% от суммы покупки. А еще комиссия будет больше, если магазин показывает не большой оборот по операциям. Например, если клиент делает оплату картой на 5 тысяч рублей, из его платежа будет вычтено от 2% до 2,3%; комиссия за эквайринг зависит от условий договора продавца с банком-эквайером и оплачивается в процентах от общей суммы покупок, говорит Денис Сорокин из РГС Банка. По его словам, в среднем по рынку комиссия составляет от 1,5% до 2,2% от суммы оплаты; комиссия за прием оплаты картой составляет от 1,6% до 2,4% от суммы, говорит Алина Бажулина из «Фора-Банка». При этом недавний рост комиссии со стороны одной из платежных систем может поднять ее еще выше; комиссия может зависеть от масштабов бизнеса продавца, говорит бизнес-директор Делобанка Алексей Трегубов. По словам эксперта, комиссия за оплату картой составляет обычно до 2,5% от суммы, при этом крупные ритейлеры по своим специальным программам платят меньше 1% от суммы (причем трафик распределяется между разными банками-эмитентами, что еще лучше экономит деньги магазину). Таким образом, условная верхняя граница комиссии – это примерно 2,5% от суммы покупки, но по льготным и специальным тарифам она может быть гораздо меньше. Кроме того, меньшей будет и комиссия за прием оплаты картой «Мир» – за счет более низкого тарифа со стороны платежной системы. При этом, как рассказал нам Алексей Трегубов, комиссия распределяется между участниками сделки в определенном соотношении. Например, если клиент сделал оплату картой на сумму в 5000 рублей, продавец получит сумму за вычетом примерно 95 рублей – это 1,9% от суммы покупки. А распределятся эти деньги так: банк-эмитент получит от 50 до 85 рублей в зависимости от категории товаров, по которым прошла оплата. Значительную часть этой суммы банк может пустить на кэшбэк и другие программы лояльности (вроде бесплатного обслуживания карты при определенном обороте за месяц); платежная система получит от 5 до 30 рублей (снова в зависимости от категории товара); банк-эквайер получит всего около 5 рублей – и на эти деньги он еще должен обеспечить работу клиентского оборудования, сертифицировать его, а также производить определенные расчеты. Соответственно, за самую «сложную» часть работы банк получает самую небольшую часть комиссии. А банк-эмитент, хоть и получает основную часть суммы комиссии, тратит часть ее на поощрение клиента (и по факту тоже зарабатывает не так много). Выгоднее наличные или карта? Учитывая, что в сфере обслуживания клиентов часто просят оплатить товар наличными, а не картой, можно сделать вывод, что оплата картой для бизнеса – всегда невыгодный вариант. На самом деле, все не так просто – иначе тогда весь бизнес просто отказался бы от терминалов. С одной стороны, закон требует от магазинов с оборотом более 30 миллионов рублей в год в обязательном порядке принимать к оплате карты системы «Мир» (и заодно магазины принимают и карты других систем). С другой – это в любом случае расширяет круг клиентов магазина, что тоже играет в его пользу. Другими словами, есть несколько аргументов в пользу того, чтобы магазин принимал оплату картами, считают эксперты: есть закон, который требует, чтобы магазины принимали карты; если клиенту выгодно и удобно платить картой – он пойдет в ту торговую точку, где такая возможность есть; наличные – тоже не «бесплатный» инструмент платежа для магазинов, за инкассацию денег бизнес все равно платит около 1-1,5% от суммы. Соответственно, как бы магазин ни принял оплату от клиента, по факту он будет отчислять определенный процент банку. И главный вопрос – что из этого будет выгоднее бизнесу. Более-менее есть смысл сосредоточиться на наличном обороте только небольшим магазинам формата «у дома» – за счет того, что они могут оплачивать контрагентам наличными, они получают хорошие скидки на товар и на аренду, а потому более конкурентоспособны. При этом правила платежных систем прямо запрещают магазинам устанавливать разные цены за продажу товара по карте и за наличные (из-за чего и Wildberries заменил надбавку в 2% на такую же скидку за оплату заказа картой «Мир» или через СБП). Соответственно, выбора у бизнеса особо не остается – предприниматель по закону обязан принимать оплату, поэтому комиссия просто закладывается в цену товара. Недавно в платежной системе Visa объявили об отмене льготных тарифов на эквайринг для супермаркетов. И, как полагают эксперты, повышение комиссии на 0,5% приведет к пропорциональному росту цен в магазинах – несмотря на то, что доля безналичной оплаты пока далека от 100%. Всех спасет СБП и куайринг? Итак, принимать оплату с карты – дорого, инкассировать наличные – сложно и тоже достаточно дорого. Что же делать бизнесу, который хочет максимальной экономии? Ответ на этот вопрос несколько лет назад нашли в Китае – там едва ли не все финансовые потоки перевели в электронный вид и пользуются QR-кодами. Такие коды могут шифровать не только данные о вакцинации, но и реквизиты продавца для оплаты товаров или услуг. Так называемый «куайринг» постепенно приживается и в России – благодаря развитию Системы быстрых платежей (СБП), разработанной при активном содействии Центробанка России. Механизм куайринга существует в двух формах: торговая точка получает один постоянный QR-код, который размещает около кассы (например, в распечатанном виде). Клиент может провести оплату через него, отсканировав камерой смартфона, но ему нужно будет ввести точную сумму к оплате; QR-код генерируется для каждой оплаты на терминале, при этом в нем уже зашифрована сумма оплаты. Перевести терминал на прием оплаты по QR-кодам – не так сложно и не очень дорого (хотя поддерживаются не все модели). Самое главное преимущество куаринга – низкая комиссия за прием оплаты. Так, официально СБП берет за перевод от 0,4% до 0,7% от суммы оплаты. Однако сейчас государство пообещало вернуть всю комиссию малому и среднему бизнесу, которую тот оплатит до конца года – соответственно, операция по оплате через куайринг для торговой точки выходит вообще бесплатной. Кроме того, в СБП гораздо выше скорость отправки переводов, чем при эквайринге – вместо суток и более, предприниматель получает оплату на свой счет едва ли не сразу же. А учитывая минимальную (точнее, нулевую) комиссию за оплату, именно этот вариант может быть выгоднее даже наличной оплаты. Правда, далеко не все тут упирается в комиссию. Дело в том, что любая транзакция по карте легко отслеживается – соответственно, провести такой платеж «мимо кассы» просто невозможно. Соответственно, если предприниматель скрывает часть дохода или не хочет его показывать контролирующим ведомствам, ему проще принимать только наличные – и дело тут уже не в расходах.