Зарплатный клиент банка – что дает этот статус? И как банк определяет, что клиент получает на карту именно зарплату?
Почему лучше быть зарплатным клиентом Политика Центробанка России такова, что банки постепенно лишаются возможности зарабатывать сверхдоходы из сомнительных источников – за обслуживание нелегальных казино можно потерять лицензию, а за начисление клиентам заоблачных штрафов – самому угодить под штраф. В этой ситуации банки переводят свой фокус на стандартные банковские продукты – кредиты, платежные карты, вклады и т.д. А с учетом того, что ставки на рынке постепенно снизились – как по кредитам, так и по вкладам – заработать уже не так просто. Поэтому одни банки идут в сферу экосистем (с небанковскими услугами), а другие – просто пытаются предлагать для своих клиентов полный спектр услуг. Причем полный – в прямом смысле слова, банку выгодно, чтобы клиент получал зарплату на его карту, там же открывал вклады или брал кредиты, пользовался онлайн-банком, оплачивал ЖКХ и проводил другие операции. И начинается все как раз с получения зарплаты – сейчас уже нет ситуации, когда клиент снимает всю зарплату в первый же день и пользуется наличными, но безналичным расчетам еще есть куда расти. А значит, банк должен удержать деньги прямо здесь и сейчас – то есть, на счете клиента. «Зарплатные» клиенты получают от банка целый ряд бонусов. Приведем несколько примеров: ВТБ – ставки по кредитам наличными для зарплатных клиентов начинаются от 5,9% годовых, для остальных – от 7,2% годовых; Газпромбанк – ставка для зарплатных клиентов начинается от 6,9% годовых, остальным – от 7,9% годовых; Сбербанк – зарплатным клиентам ставка начинается от 9,9% годовых, остальным – от 10,9% годовых. Также некоторые банки предлагают таким клиентам бесплатное обслуживание по картам, повышенные процентные ставки по вкладам и другие бонусы. С точки зрения кредитов смысл пониженных ставок в том, что банку гораздо проще оценить клиента – он видит все его поступления в виде зарплаты, а также может оценить надежность работодателя (что компания не развалится через полгода). Если речь идет о картах, то банк получает преимущество от того, что на его счетах хранятся деньги клиентов – это дополнительное бесплатное фондирование. Примерно за счет тех же источников банк может доплачивать таким клиентам по вкладам. Кроме того, как рассказывает Алина Бажулина из «Фора-Банка», банкам становится выгоднее предоставлять клиентам целый комплекс услуг – в том числе зарплатные проекты. Это выгодно банкам (они получают дополнительных клиентов и остатки по их счетам), работодателям (бухгалтерии проще проводить платежи, и комиссия по ним ниже), и самим клиентам (скидки по кредитам и надбавки по вкладам). А не так давно выбрать банк для получения зарплаты стало еще проще. Отмена «зарплатного рабства» О проблеме так называемого «зарплатного рабства» начали говорить не очень давно – примерно в 2018 году Центробанк обратил внимание на жалобы некоторых граждан. Они жаловались, что работодатель оформил зарплатный проект с банком, с которым им неудобно или невыгодно работать. Причин для недовольства могло быть несколько – невыгодные условия по карте, неудобство использования онлайн-банка, отсутствие банкоматов поблизости. На самом же деле проблема появилась чуть раньше – еще в 2014 году вступил в силу закон, разрешающий работникам выбирать любой удобный банк для выплаты зарплаты. Однако в законодательстве тогда не прописали санкции за отказ работодателя подчиниться этому закону – и только в 2019 году был принят и такой закон. Теперь за отказ переводить зарплату на выбранную работником карту работодателю грозит штраф в размере от 10 до 50 тысяч рублей. Правда, абсолютно искоренить проблему вряд ли когда-либо удастся – все же работодатели получают определенные привилегии от банков за открытые зарплатные проекты, и вряд ли захотят так просто от них отказываться. Но это уже не столько вопрос правового регулирования, сколько вопрос личных отношений работников с руководством. Кроме того, сейчас почти все банки подключились к Системе быстрых платежей. Это означает, что работник, получив зарплату на карту «зарплатного» банка, может тут же перевести ее в тот банк, где он привык обслуживаться. Не так давно говорили и о замене самих зарплатных проектов на СБП – но в реальности до этого дело пока не дошло. Правда, работник в этом случае все равно кое-что теряет: по зарплатным картам точно нет комиссии за снятие наличных в собственных банкоматах банка, а в другом она может быть; если у работника есть долги, с поступившей зарплаты может сняться до 50% от суммы. Но если он переведет остатки в другой банк, тот тоже спишет половину – посчитав это внешним поступлением; второй банк (куда работник переводит зарплату) может и не посчитать его зарплатным – и не предоставить соответствующие бонусы. В итоге работники все же переходят на получение зарплаты в другой банк. Из-за этого в России возникла целая категория индивидуальных зарплатных клиентов. Как именно банки определяют факт поступления зарплаты – мы спросили у наших экспертов. Как банк определяет зарплатных клиентов Если клиент приходит в банк в рамках зарплатного проекта от своего работодателя, банк изначально видит, что клиент получает зарплату на его карту – зарплатные карты обычно выдаются по упрощенной схеме и привязаны к договору между банком и работодателем. Андрей Карманенко, директор по развитию по развитию розничного бизнеса SBI Банка, рассказывает: с точки зрения идентификации поступающих платежей в рамках массового зарплатного проекта, у банков большой сложности нет – платежи поступают от юридического лица-работодателя, поэтому их легко распознать. В этом случае клиент получает больше привилегий – пониженная стоимость обслуживания или дополнительных услуг доступна сразу, с момента открытия счета. Кредитование на льготных «зарплатных» условиях обычно доступно по прошествии 3 месяцев зарплатной «истории». Что же касается идентификации индивидуальных зарплатных клиентов, здесь появляются некоторые нюансы – ведь клиент, указывая работодателю реквизиты счета своей карты, вряд ли параллельно уведомляют об этом банк. Банки трактуют понятие зарплатного клиента так: ВТБ – в условиях прописывает, что между Банком и организацией-работодателем должен быть заключен договор зарплатного проекта. Клиенты идентифицируются по СНИЛС – его вместе с паспортом достаточно для оформления кредита. Однако в другом документе говорится, что зарплатные поступления выделяются по назначению платежа; Альфа-Банк – это те клиенты, которые оформляют пакет услуг «Корпоративный», причем как клиенты по массовым зарплатным проектам, так и индивидуальные; Открытие – под категорию подпадают те, кому зачисляется зарплата на открытую в баке карту в течение 3 месяцев и более, а также клиенты в рамках зарплатного проекта. При этом банки могут и самостоятельно определить, является ли клиент зарплатным – об этом нам рассказали эксперты: во внутрибанковской системе зарплатные клиенты отмечаются особым образом, говорит Алина Бажулина. По ее словам, если работодатель правильно маркирует перечисление зарплаты, проблем с идентификацией категории клиента точно не будет; в 20-й графе платежного поручения (кодовое назначение платежа) зарплатные переводы отмечаются особым образом – если указан определенный код, это зарплатный клиент, говорит Акоп Петров из МФК «Автокапитал». Кроме того, банк может проверить назначение платежа – там обычно указывается, что перечисление связано с выплатой зарплаты. Но если отправитель ошибется с кодом, и укажет неверное или ошибочное назначение платежа, тогда проблемы с идентификацией возможны; банку в принципе не так важна зарплата, как периодические поступления, говорит Сергей Фарберов из Банка «Развитие-Столица». Учитывая это, банк просто отслеживает поступления по счетам клиентов, и если алгоритм видит в назначении слова «зарплата», «заработная плата», «ЗП», «Аванс» или что-то похожее, а платежи поступают регулярно – это и есть зарплатный клиент. Таким образом, получить от банка привилегии зарплатного клиента можно, даже не ввязываясь в массовый зарплатный проект своего работодателя. Как получить бонусы, если это не зарплатный проект? Банки подготовили для зарплатных клиентов действительно интересные бонусы, но проще всего их получить в рамках зарплатного проекта. Если же клиент – индивидуальный, то убедить банк в своем статусе будет сложнее. Как говорят наши эксперты, банк отслеживают поступления по счетам таких клиентов в среднем в течение 2-3 месяцев – только после этого можно рассчитывать на бонусы. А чтобы получать их, нужно пройти ряд этапов: подать в бухгалтерию своего работодателя заявление о выплате зарплаты на карту выбранного банка. ТК РФ позволяет выбрать любой банк, а некоторые (как Альфа-Банк) даже подготовили бланки для таких заявлений; обеспечивать достаточный уровень поступлений по счету. Это может быть сложнее, чем кажется – в Райффайзенбанке нужно получать каждый месяц не менее 25 тысяч рублей, в Альфа-Банке – минимум 30 тысяч рублей; спустя несколько месяцев можно обращаться за банковскими услугами уже в новом статусе. Уведомлять банк специально о статусе зарплатного клиента не нужно. Пока из крупных банков только Промсвязьбанк советует уведомить его, если клиент хочет получать зарплату на карту – через интернет-банк или прямо в отделении банка. Что интересно, банкам даже не обязательно, чтобы это была зарплата – достаточно просто зачислять на карту нужную сумму (20-30 тысяч рублей в месяц), и клиент получит все привилегии зарплатного клиента. В дальнейшем такие тенденции будут усиливаться, говорит Андрей Карманенко. По словам эксперта, благодаря СБП клиенты уже не так привязаны к своему зарплатному банку, а сами банки перестают оценивать клиентов по формальным признакам и начинают смотреть на «качественный профиль» – сколько каждый месяц получает клиент, как активно делает переводы, сколько хранит в банке. И привилегии клиент будет получать уже за это – а не за зарплату, которую он снимает в день получения.
