Стоит ли доверять микрокредитам: как изменился финансовый рынок в Нижегородской области
Точки, предлагающие перехватить денег до зарплаты, появились в Нижнем Новгороде ещё несколько лет назад. И за это время меньше их не стало. Даже несмотря на то, что большинство нижегородцев по-прежнему относится к ним с недоверием, опасаясь огромных процентов, отбоя в клиентах у микрофинансирования нет. Мы попытались разобраться, так ли страшны микрозаймы, как многие считают. Долг платежом опасен «Деньги за 15 минут без отказа», «Даём деньги всем: решение от 1 минуты» – ещё пару лет назад такими вывесками были заполнены все основные городские улицы и остановки. Сейчас микрозаймы в угоду современным технологиям перекочевали в интернет: всего пара кликов мышкой, и на карту уже пришли заёмные средства. А вместе с ними и долг, который на самом деле куда больше, чем обещанный на таких сайтах 1%. – Одно могу сказать точно – процент явно не годовой, а, скорее всего, дневной или недельный. При максимальной дневной ставке в 1% переплата в год составит 365%! – говорит финансовый консультант Ольга Петрова. – Радует только то, что при неуплате долг не продолжит расти в геометрической прогрессии, как думают многие. Размер процентов ограничивается максимальной суммой, которая не должна превышать размер займа более чем в полтора раза. А ведь всего несколько лет назад, взяв в такой организации 10 тысяч рублей и потом не имея возможности погасить долг или просто забыв о нём, люди оставались должны по 200–300 тысяч. Но и сейчас чаще всего должники умудряются загнать себя в кредитную яму. «Сидела без работы, перехватила 5000 до зарплаты, а отдавать нечем, – вспоминает нижегородка на местном форуме. – Начали грозить коллекторами, пришлось в другой фирме брать уже 10 тысяч рублей, тот кредит погасить и на жизнь оставить. И ведь главное – в банках отказывают, а здесь всем дают. Сама не поняла как, а на мне уже четыре таких займа. Пришлось закладывать украшения в ломбард и просить денег у дальних родственников, чтобы рассчитаться». Эксперты считают, что основные клиенты микрофинансовых организаций – это люди с плохой кредитной историей, которым отказывают в займах банки или те, кто не умеет делать сбережения. Также сюда попадают фанаты азартных игр, которые не могут справиться с собственным бюджетом. Их привлекают простые условия МФО – быстрота, небольшие суммы, высокая вероятность принятия положительного решения по займу. На проценты они не обращают внимания, а самому кредитору высокая ставка позволяет не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов. Пять правил оформления микрозайма 1. Уточните существование комиссий. Иногда кредиторы берут дополнительные деньги за начисление займа, возврат, анализ кредитной истории и даже страховку карты. 2. Проверьте выбранную компанию по государственному реестру МФО. 3. Поищите отзывы об организации в Сети. 4. Уточните процентную ставку и внимательно ознакомьтесь с общими условиями договора, особенно с пунктами о просточке. 5. Обратите внимание на полную стоимость кредита и что она в себя включает. Денежный смешок Надо отметить, что изначально микрозаймы создавались под нужды малого бизнеса. Предприниматели находились в поисках небольших сумм денег на несколько дней, а банковские продукты не оформлялись настолько быстро. В результате из-за простоты получения денег услуга стала популярной и среди рядовых граждан, далёких от бизнеса. И, судя по статистике, популярность микрокредитов не утихла даже во время коронакризиса и после него. – Сегмент микрозаймов полностью восстановился после сокращения выдачи весной 2020 года, связанного с карантинными мероприятиями, – отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. – Стоит отметить, что после падения в апреле прошлого года средний чек займа «до зарплаты» также не только вернулся к прежним уровням, но и превысил их. При этом в первые три месяца 2021 года данный показатель стабилизировался и держится на уровне 8,4 тысячи рублей. Если в I квартале прошлого года нижегородцы взяли 98 тысяч 122 микрозайма, то по итогам нынешних трёх первых месяцев их число выросло на 18,7% – до 116 тысяч 511. Только за апрель жители региона оформили 41 тысячу 418 микрокредитов. В сумме нижегородцы остаются постоянными и, как и год назад, предпочитают занимать не более 8300 рублей. Еще новости по теме Кредитные мошенники обманули банки на 9 миллионов рублей Мошенники убедили жительницу Балахны взять для них кредит Нижегородская область планирует реструктуризировать бюджетный кредит в сумме 9,7 млрд рублей – Начиная с осени прошлого года число выданных микрозаймов растёт темпами, значительно превышающими аналогичные прошлогодние показатели. Стоит отметить, что во многом этот рост связан с увеличением в последнее время доли онлайн-заявок в сегменте микрозаймов. Так, в первые месяцы 2021 года она составляла около 75% от общего числа заявок, – привёл данные генеральный директор НБКИ Александр Викулин. Эксперты, работающие в сфере МФО, также отмечают популярность онлайн-услуг и говорят о более строгих условиях выдачи займов. – На самом деле сегодняшний микрофинансовый рынок сильно другой, – считает Елена Стратьева, директор Российского микрофинансового центра (РМЦ), директор СРО «МиР». – Был такой шаблон, что деньги выдают направо и налево. Но это не так, напротив: были ужесточены кредитная политика и требования, и сегодняшняя доля одобрения заявок новых клиентов, если сравнивать с аналогичным периодом прошлого года, в два раза меньше. Никто, конечно, не удивлён росту портфеля онлайн-займов, и это обусловлено только тем, что в прошлом году случился локдаун, и стало сложно работать в офлайн. Но это привело к тому, что сегодня микрофинансовый рынок получил доступ к разного рода информационным системам, в том числе государственным источникам, где можно быстро и качественно проверить своего заёмщика. А в связи с распространением финансовой грамотности изменились и сами клиенты МФО. – Сегодняшний клиент уже не использует старые шаблоны, а оценивает нужность продукта и удовлетворённость этим продуктом, то есть насколько он соответствует его ожиданиям, – добавила Елена Стратьева. Тем более что сейчас заёмщики сильнее беспокоятся о собственной кредитной истории, которую может непоправимо испортить не выплаченный вовремя кредит. ТОП-5 регионов по количеству выданных микрозаймов в апреле, шт. 1. Москва – 101 760 2. Московская обл. – 92 318 3. Краснодарский край – 79 155 4. Свердловская обл. – 75 954 5. Республика Башкортостан – 70 831 … 14. Нижегородская обл. – 41 418 Уроки экономики Финансовые эксперты приводят список нескольких жизненных ситуаций, когда микрозайм может быть оправдан. Это, например, задержка зарплаты, непредвиденная поломка техники или проблемы со здоровьем, требующие срочного решения. – Если других вариантов срочно найти нужную сумму у вас нет, рискните, – советует консультант Ольга Петрова. – Только читайте договор крайне внимательно, чтобы потом не встречать на пороге дома весьма недружелюбных коллекторов. При этом стоит понимать, что микрокредит остаётся вынужденной мерой, а не регулярным явлением. Такой заём можно брать лишь в исключительных случаях на короткий срок и с уверенностью в своевременном погашении. И тогда он принесёт пользу, а не ощутимый вред.
