В ожидании коллекторов: россияне скатываются в долговую яму

Во время пандемии коронавируса российские банки передали коллекторским агентствам рекордный объем долгов клиентов – 582 миллиарда рублей. По сравнению с 2019 годом количество проблемных кредитов увеличилось на 4,9% или 8,4 млн. единиц, а общий объем взысканий возрос на 6,8%.

После начала кризиса долги россиян перед банками начали стремительно расти. По данным ЦБ на 1 марта 2021 года объем кредитов физлиц в стране составлял 20,8 триллионов рублей. Всего с начала года он увеличился почти на 800 миллиардов. За 2020-й прирост кредитной нагрузки россиян составил 2,4 трлн руб. или 13,6%. При этом и доля просроченных долгов выросла на 22%. Впрочем, банки пока что не остаются в убытке и компенсируют их выдачей новых займов. Поэтому и доля проблемных кредитов в общем портфеле остается неизменной – примерно 4,7%.

По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), банки стали чаще передавать взыскателям «свежие» долги, просрочка которых составляет до 90 дней. При этом злостных неплательщиков среди них не так много, так как просрочка чаще всего возникла по объективным причинам, то есть из-за кризиса. Таким клиентам часто предлагали реструктуризировать долг или воспользоваться кредитными каникулами.

Тем не менее, коллекторы ожидают, что число обращений банков к ним будет расти и в 2021 году, хотя и не «взрывными темпами». Ведь «в работу» будут переданы долги, которые образовались во второй половине 2020 года. По оценкам НАПКА, в этом году коллекторам предстоит взыскать около 700 миллиардов рублей долгов, то есть рекорд 2020-го будет побит.

Как рассказал «СП» аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев, банкам рост проблемных кредитов особо не угрожает, а вот население становится еще более закредитованным, что бьет по и без того невысокому благосостоянию

- Банкам в связи с ростом проблемных долгов пока ничего не грозит. Они с удовольствием избавляются от них, передавая коллекторам и хоть что-то на этом зарабатывая. Кроме того, они тем самым улучшают свой кредитный рейтинг и не ухудшают прочие показатели. Ну а коллекторы, естественно, тоже получают свою выручку.

Что касается граждан, рост числа проблемных кредитов показывает, как сильно пандемия повлияла на благосостояние людей. И без того наше население было чрезвычайно закредитовано. Многие домохозяйства имели несколько кредитов, которые направляли на погашение взятых ранее займов. Это замкнутый круг, когда человек не может выбраться из долговой ямы, и берет новый кредит, чтобы погасить предыдущие.

А как только год назад начались проблемы на рынке труда – увольнения, снижение доходов и зарплат, отправка на сокращенную рабочую неделю – люди лишись возможности обслуживать свои кредиты. Им были предоставлены кредитные каникулы, но прощения долгов они не предполагают, это просто отсрочка. Отсрочка закончилась, и начались проблемы. Естественно, коллекторам прибавилось и работы, и прибыли.

«СП»: - Чего ждать в этом году, будут ли долги россиян накапливаться еще больше?

- Думаю, ситуация стабилизируется. Прошлый год стал пиком пандемии и проблем, но в то же время подстегнул многих россиян повышать финансовую грамотность. Кроме того банки все строже подходят к оценке кредитоспособности клиентов. Кредитный скоринг в большинстве банков пересмотрен, теперь они оценивают клиента не только по текущему уровню дохода, но и на перспективу – смотрят, в какой сфере работает человек, в какой должности и так далее. Потому что сегодня он может принести справку о зарплате в 120 тысяч рублей, а завтра окажется на улице.

Поэтому сегодня доля отказов в новых кредитах растет. Люди в свою очередь потихоньку выплачивают старые долги и не спешат брать новые. Финансовой системе в отличие от граждан в любом случае ничего не грозит. Тем более что из этой же новости от НАПКА мы узнали, что выросло число долгов, переданных коллекторам, которым меньше 90 дней.

Если раньше банки спокойно терпели просрочку и по полгода, то сейчас их требования ужесточились. Они готовы продавать долги коллекторам, даже если не накопилось три месяца. Пока что делать выводы рано, но это может говорить о том, что банки пересматривают позицию в отношении должников.

Похожего мнения придерживается руководитель направления фискальной политики Экономической экспертной группы Александра Суслина.

- Теоретически чем больше проблемных кредитов, тем больше проблем у банков. Но сейчас ЦБ выставил к ним более жесткие требования по объемам кредитования и возврата задолженностей, поэтому такие ситуации, когда банк нараздавал кредиты, их не вернули и он лопнул, встречаются все реже. Если процент «плохих кредитов» из года в год не растет, значит, проблема не острая, а латентная.

Правда, сейчас многие банки компенсируют старые «плохие кредиты» новыми, и сложно сказать, как их будут выплачивать, особенно на фоне продолжающего кризиса. Как бы жестоко это ни звучало, в такой период банки должны более тщательно оценивать потенциальных кредиторов и не выдавать деньги всем без разбора. Но ЦБ следит за ситуацией, и его позиция по поводу лицензий достаточно жесткая. Поэтому если кто-то начнет злоупотреблять необеспеченным кредитованием, с ним церемониться не будут.

Другое дело, что проблема плохих кредитов – это проблема не только банков, но и населения, которое резко перестает быть кредитоспособным. То есть еще полгода назад человек работал и был нормальным платежеспособным клиентом, а потом потерял работу и в один момент перестал им быть. И это уже проблема не банковской сферы, а макроэкономической политики. Значительный рост доли плохих кредитов – это иллюстрация того, насколько плачевна ситуация нашего населения и насколько сильно «коронакризис» ударил по карманам россиян.

В прошлом году многие люди потеряли возможность зарабатывать, и это было связано как с коронавирусом, так и с жесткими ограничительными мерами. Не будем говорить о том, насколько это было оправдано с медицинской точки зрения, но факт в том, что люди лишились заработка и были вынуждены брать кредиты - часто, чтобы погасить предыдущие задолженности или просто прожить, оставшись без доходов. Значительная доля таких плохих долгов пришлась на людей, которые занимаются малым и средним предпринимательством и которые во время кризиса пострадали больше всего. Да, им предоставили отсрочку по долгам бизнеса, но их все равно придется возвращать.

Финансовая политика должна быть согласованной. Если мы обязываем малый бизнес выплачивать зарплату, но при этом запрещаем работать, это неминуемо ведет к тому, что он залазит в долги и неминуемо становится плохим кредитором. Поэтому нельзя ругать только людей за то, что они набрали кредитов и не возвращают. Иногда другого выбора не остается, так что у этой медали две стороны.