АСВ для страховщиков жизни

В конце 2020 года Банк России сообщил о подготовке предложений по изменениям в российское законодательство по созданию системы гарантирования для полисов страхования жизни. Предполагается, что гарантироваться будет до 1,4 млн рублей, внесённых по программам страхования жизни, и до 10 млн рублей в случае смерти застрахованного лица. Очевидно, предложения рассчитывались или оценивались актуариями, так как предлагается ставка ежеквартальных отчислений страховщиками жизни, равная 0,003125% от величины страховых резервов. Логотип на здании Агентства по страхованию вкладов. Наталья Селиверстова / РИА Новости Отметим, что это уже не первая попытка на государственном уровне создать такую систему. Еще в 1998 году декларировалось, что прямое участие государства на страховом рынке заключается в том числе в формировании «целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан» (Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах, утв. постановлением правительства РФ от 01.10.98 № 1139). Однако финансовый кризис и преодоление его последствий переключили внимание на иные проблемы. Более того, уже существовавшие дочерние общества или только предполагавшие прийти в Россию крупные международные страховщики жизни считали, что гарантий их материнских компаний вполне достаточно и их услуги привлекательны для населения нашей страны и без дополнительных коллективных гарантий, сформированных с участием государства. В 2002 году при формировании Концепции развития страхования в преддверии принятия ОСАГО было признано, что «стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования» (Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобр. распоряжением правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р), но приоритетом в то время признавалось развитие обязательного, а не добровольного страхования из-за понимания незначительности платёжеспособного спроса на страховые услуги. В 2004 году практически одновременно с запуском системы страхования вкладов граждан и созданием Агентства по страхованию вкладов была предпринята попытка разработки механизма гарантий страхователям и застрахованным гражданам по страхованию жизни и пенсионному страхованию. Тогда же по инициативе Минэкономики России был разработан один из первых законопроектов по данной тематике в России. Определенной проблемой на пути создания гарантийного фонда для страхования жизни в 2000-е гг. было мнение, что финансирование гарантий станет дополнительным налогом на страховщиков жизни, но не принесёт дополнительных страхователей. В то время страхование жизни действительно использовалось в основном в корпоративных программах и достаточно часто — в налоговом планировании. В 2008 году в следующем программном документе вопросам защиты прав страхователей и обеспечению осуществления выплат по обаятельному страхованию и страхованию жизни было уделено уже значительное внимание, были предложены основы механизма по «созданию гарантий осуществления выплат страхователям, застрахованным по обязательным видам страхования и страхованию жизни, в случаях невозможности выполнения страховщиком принятых на себя обязательств» (Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, одобр. поручением правительства РФ от 18 ноября 2008 г. № ВП-П13-6891), но и здесь помешал финансовый кризис. В 2015 году должны были быть сформированы «предложения о создании компенсационных и гарантийных механизмов для участников страхового рынка», а ещё ранее определены принципы «формирования гарантийных фондов по массовым, социально значимым видам страхования в целях обеспечения исполнения обязательств» (Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. расп. правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р). Рассмотрение всей истории развития гарантирования для страхования жизни в России показывает, что, несмотря на признание необходимости, всегда что-то препятствовало принятию необходимых законов. За эти годы были предложены и действуют коллективные компенсационные фонды по обязательным видам страхования, участие в которых обязательно для страховщиков, имеющих лицензию на соответствующий вид страхования. Но в отношении страхования жизни запустить механизм можно было только на принципах добровольности отчислений в фонд, создаваемый пулом страховщиков или их объединением, что всегда представлялось малореализуемым и недостаточно эффективным. В мире спрос на страхование жизни формируется не только на основе декларируемого инвестиционного дохода, который не всегда выше, чем у банковского депозита, но и на основе преимуществ, основанных на формировании страховой защиты. Не менее важны мотивы страхователей и выгодоприобретателей, основанные на особенностях национального законодательства (страховые «накопления» не подлежат разделу при разводе, не являются объектом налогообложения при наследовании, не могут быть конфискованы). Перспективы у страхования жизни в России были всегда, а последние несколько лет они стали реализовываться. Принятие в 2021 году закона, регламентирующего создание аналога АСВ для страхования жизни, уже не просто необходимо: в настоящее время сложились все предпосылки для его успешного внедрения. Есть понимание необходимости закона со стороны страховщиков и успехи на рынке страхования жизни во второй половине 2010-х гг. на фоне запроса наличия аналога АСВ для страхования жизни со стороны потенциальных и реальных страхователей. Формирование и запуск механизма гарантирования в страховании жизни позволит увеличить количество долгосрочных договоров страхования жизни, которые уже стали привычными российским гражданам, их активно предлагают в банках на фоне снижения депозитных ставок. Практика bancassurance, бывшая в России в 1990-е гг. перспективой, давно стала уже реальностью, что также делает принятие инициатив Банка России по гарантированию договоров жизни актуальной и уже в достаточной мере выстраданной задачей. Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»