На что нужно обращать внимание при открытии вклада
Инфографика "РГ" / Антон Переплетчиков / Игорь Зубков
Одним из направлений стали вклады, доход по которым обставлен разными условиями. Несколько банков последовали рекомендациям ЦБ РФ и дополнили витрины своих вкладов, где названы максимальные процентные ставки, паспортами тех же вкладов с указанием минимальных, но зато гарантированных ставок.
В сентябре Банк России рекомендовал банкам раскрывать на сайте и в офисах все важные сведения о вкладах, счетах и ячейках в стандартной форме, простой и понятной для клиентов. Например, в паспорте вклада указывать минимальную сумму процентов, которые будут выплачены вкладчику на минимально возможную сумму для размещения без учета каких-либо условий.
Дело в том, что в рекламе банка может быть указана ставка, например, 7% годовых, но мелким шрифтом указано, что действует она только первые полгода, а затем, допустим, 4%. В пересчете оказывается, что это одно из худших предложений на рынке, если вкладывать деньги на год, отмечает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Надежда Грошева. В период снижения ставок по вкладам появляется все больше на первый взгляд незаметных, но весьма существенных нюансов, на которые обязательно стоит обратить внимание, советует она. Так, проценты могут начисляться ежеквартально, ставка может зависеть от ежемесячной суммы трат по карте этого же банка, могут вводиться ограничения по пополнению или снятию денег со счета. С учетом этих условий вклад с более низкой номинальной процентной ставкой, но, допустим, с ежемесячной капитализацией процентов, может оказаться куда выгоднее, особенно при долгосрочном планировании сбережений, говорит Грошева.
В Банке России говорят, что еще рано делать выводы о том, как соблюдаются рекомендации по паспортам вкладов: их внедрение - довольно длительный и трудоемкий процесс (в том числе требующий доработки IT-систем), причем чем крупнее банк и шире его продуктовая линейка, тем больше усилий и времени этот процесс может занять.
Из 12 крупнейших (системно значимых) банков лишь три ответили на запрос о внедрении паспортов вкладов. У Московского кредитного банка паспорт по каждому вкладу появится на сайте в ближайшее время. Росбанк готовит соответствующую документацию, сообщила замдиректора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Лидия Каширина. Сбербанк на вопрос о паспортах ответил лишь, что всегда максимально точно раскрывает условия по вкладам и периодически оптимизирует форму предоставления информации по итогам подробного анализа влияния изменений на клиента.
ЦБ надеется на постепенное увеличение числа банков, использующих паспорта, и отводит важную роль в их продвижении банковским ассоциациям. Впрочем, ЦБ не полагается на рекомендации и надеется на скорейшее принятие законопроекта (ожидает второго чтения в Госдуме), по которому банки будут обязаны включать в договоры вклада таблицы с основными условиями и указывать на самом видном месте (на первой странице в рамке в правом верхнем углу) минимальную гарантированную ставку.
Банки будут обязаны указывать на самом видном месте договора вклада гарантированную ставку
Сначала табличная форма появилась в потребкредитовании. Практика показала, что этот формат способствует облегченному восприятию основных условий потребителем, отмечает Банк России. Поэтому в 2020 году подобный подход был распространен также на ипотечные кредиты и займы физлицам. "Полагаем, что и в ситуации с договорами вклада табличная форма принесет полезный эффект: важные для потребителя условия не будут "размазаны" по тексту многостраничного договора, а будут сконцентрированы в самом его начале в удобном для восприятия виде", - говорит представитель Банка России.
Ставка по вкладу может быть обставлена рядом условий, "размазанных" по тексту многостраничного договора
Самое, пожалуй, главное положение договора вклада - о процентной ставке - зачастую описывается недостаточно понятно для потребителя, отмечают в ЦБ: величина ставки имеет несколько вариантов, обставляется рядом условий, предусматривается сложный порядок ее определения. "Полагаем, что по аналогии с полной стоимостью кредита, вкладчику-гражданину должна раскрываться некая единая величина, на которую он сможет ориентироваться при формировании ожиданий своих доходов по вкладу", - указывают в Банке России.
А пока Надежда Грошева советует вкладчикам не принимать окончательного решения сразу после разговора с менеджером: лучше взять паузу, чтобы полностью прочитать и понять договор, который вам предлагают подписать, и спокойно сравнить его условия с предложениями нескольких других банков.
В последние несколько лет тенденцией стала привязка повышенной доходности вкладов к приобретению инвестиционных инструментов, но в декабре ЦБ рекомендовал до начала тестирования инвесторов на понимание рисков (а сейчас оно намечено на октябрь) не открывать неподготовленным гражданам такие комбинированные вклады. В ЦБ отмечают, что они зачастую сложны для понимания, а некоторые банки еще и некорректно их продают, пользуясь незнанием граждан. Даже если в состав комбинированных продуктов входит простой инвестиционный инструмент, потребитель может не отличить вторую часть от вклада, опасаются в ЦБ.
4,5 процента составляет средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках. На таком уровне она держится с конца прошлого года и уже не превышает темпы годовой инфляции, которая вышла за пределы 5%
Люди, часто пожилые, приходят в банк, чтобы продлить свой депозит, а в итоге уходят с подписанным договором гибридного вклада или с совершенно иным продуктом, например, индивидуальным инвестиционным счетом, говорит глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Даже если потребители приобретают через ИИС не структурные продукты, а высоконадежные ценные бумаги, определенный набор рисков для них все равно сохраняется. По данным КонфОП, банки, предлагая открыть ИИС вместо или вместе со вкладом, часто не предупреждают, что для получения налогового вычета деньги на счете должны пролежать не менее трех лет и что у человека должен быть достаточный объем уплаченного НДФЛ. В связи с этим КонфОП обратился в Банк России (с копией письма ознакомилась "РГ") с просьбой усилить контроль над мисселинговыми продажами инвестиционных продуктов через банки вне зависимости от степени их надежности.
