Подросток сам открыл вклад в Сбербанке, но закрыть его сам не может. Как несовершеннолетним позволено распоряжаться своими финансами и с какими еще ограничениями они могут столкнуться в банке?
Право открыть вклад есть, закрыть — нет
«Мной в возрасте 15 лет был открыт бессрочный вклад в долларах. Спустя месяц я попытался закрыть этот вклад, но мне выдало отказ по причине того, что я несовершеннолетний. Пришлось идти в банк с родителями. Там в закрытии вклада также было отказано», —пишет пользователь «Народного рейтинга» под ником quaterpill.
В ответ на его жалобу представитель Сбербанка отметила, что клиент может закрыть вклад без дополнительных документов, если его сумма не превышает 30 000 рублей. Для того чтобы снять большую сумму, quaterpill придется идти в офис с паспортом, согласием законного представителя и письменным разрешением органа опеки и попечительства.
Подобные жалобы нередко встречаются на Банки.ру. С одной стороны, грамотность и интерес к финансам среди подростков растет, с другой — у банков до сих пор есть разночтения касательно того, что позволено несовершеннолетним, а что нет.
Откуда деньги?
Открытие и закрытие вклада несовершеннолетнего каждый банк регламентирует по-своему. Например, Сбербанк позволяет подростку открыть вклад самостоятельно начиная с 14 лет. При этом несовершеннолетний может самостоятельно снимать с вкладов/счетов свою зарплату или стипендию, проценты по вкладу, денежные призы за олимпиаду и другие средства, являющиеся его доходами. В остальных случаях (например, при снятии с вклада наследства) несовершеннолетний должен предъявить разрешение органов опеки и попечительства и разрешение одного из родителей.
В ВТБ считают, что несовершеннолетний начиная с 14 лет может распоряжаться своими средствами на вкладах и накопительных счетах самостоятельно, без предъявления согласия законного представителя и разрешения органов опеки и попечительства, если он получает зарплату, стипендию, проценты по вкладу либо лично внес или перевел денежные средства на счет. В остальных случаях — также с письменного согласия его законного представителя. Для сравнения: в ПСБ оформление вклада на имя несовершеннолетнего гражданина возможно, только если его законный представитель открывает вклад в пользу третьего лица с последующим вступлением несовершеннолетнего в право пользования этим вкладом.
Такое разнообразие в подходах юристы объясняют разночтением закона. Гражданский кодекс гласит: несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия законных представителей, вносить вклады в банке и распоряжаться ими. «Однако зачастую кредитные организации для того, чтобы обезопасить себя, трактуют расширительно статью 37 ГК РФ, которая говорит о том, что доходами несовершеннолетнего распоряжается опекун», — отмечает управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.
Весь вопрос в том, откуда у подростка деньги на счете. Дело в том, что суммы пенсий, пособий (кроме пособий по безработице), алиментов, страховые, наследственные суммы, в том числе выплаты по потере кормильца, а также суммы, полученные от третьих лиц, несовершеннолетний может тратить только при наличии письменного предварительного разрешения органа опеки и попечительства, а также письменного согласия одного из родителей. «То есть на деле все средства, кроме официального заработка или стипендии, банки расценивают как поступления от третьих лиц и не позволяют снять их несовершеннолетнему самостоятельно без обращения в органы опеки и попечительства, чем создают десятки отрицательных отзывов и множество неудобств для клиентов», — объясняет Редин.
Получается, что по закону своим заработком или стипендией распоряжаться можно без законодательных ограничений. Тем не менее при снятии средств с вкладов могут возникнуть проблемы. «Хотя прямого требования подтвердить доход для открытия вклада несовершеннолетним закон не предусматривает, с учетом внутренних распоряжений ЦБ РФ и судебной практики все-таки необходимо подтвердить свой доход и получить согласие родителей на обработку персональных данных», — говорит адвокат Самвел Абгарян.
Детские карты
На имя ребенка до 14 лет банки могут выпустить дебетовую карту только в качестве дополнительной к счету родителя. Таким образом родители могут регулировать траты детей, выставляя лимиты на операции.
С 14 лет закон позволяет подросткам открыть счет в банке и оформить дебетовую карту на свое имя. В таком случае несовершеннолетний вправе самостоятельно тратить, переводить или снимать средства, являющиеся его заработком, стипендией или процентами по вкладам, объясняет заместитель директора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Лидия Каширина. Так как банк заключает договор непосредственно с ребенком, его родители не могут устанавливать конкретных ограничений на перемещения средств по счету, однако несовершеннолетний в любом случае не сможет проводить крупные сделки без согласия родителей, добавляет Егор Редин.
При этом не все банки выдают дебетовые карты несовершеннолетним. Например, в ПСБ такая опция недоступна, а ВТБ планирует начать выпуск детских карт только в I квартале 2021 года.
Кредиты для несовершеннолетних
Летом 2020 года члены Совета Федерации предложили законопроект, запрещающий выдавать несовершеннолетним кредиты, не имеющие своей целью оплату расходов на образование. Дело в том, что сейчас подросток 14—18 лет может оформить небольшой заем при согласии родителей, подтверждении их дохода и наличии поручителей, рассказывает Егор Редин.
Получить кредит самостоятельно раньше достижения совершеннолетия закон позволяет только в одном случае — если ребенок старше 16 лет в судебном порядке объявлен полностью дееспособным или эмансипированным, отмечает адвокат Самвел Абгарян. Такое возможно при раннем вступлении в брак или ведении предпринимательской деятельности. «В этом случае несовершеннолетний получает все права и обязанности взрослого человека, самостоятельно заключает любые виды сделок и несет ответственность по своим обязательствам. Это касается в том числе права на получение кредита без согласия родителей», — объясняет адвокат Владимир Постанюк.
Загвоздка в том, что обычно банки не соглашаются кредитовать несовершеннолетних, а крупнейшие банки и вовсе не рассматривают заявки заемщиков младше 21 года. Исключение составляют только образовательные кредиты. Их частично финансирует государство и выдает пока только Сбербанк. Ставка по такому кредиту в 2020 году составляет 3% годовых, при этом во время обучения студент платит только проценты, а тело долга включается в платеж только на 10-й месяц после окончания курса. Однако даже для получения образовательного кредита без письменного согласия родителей не обойтись.
Юный инвестор
С 14 лет подросток уже может пробовать свои силы на фондовом рынке. Но открыть брокерский счет или ИИС несовершеннолетний может лишь с письменного согласия своих законных представителей — родителей, усыновителей или попечителя, отмечает начальник отдела консультирования «БКС Мир инвестиций» Антон Калинин. То же касается любых операций по брокерскому счету, выводу средств или заключения договора доверительного управления. «Родители (либо опекуны, усыновители) должны подтвердить свой статус по отношению к несовершеннолетнему, а также предоставить заявление, подтверждающее, что они не против открытия счета и совершения операций», — объясняют в ИК «Фридом Финанс».
Открывая ИИС самостоятельно, подросток старше 14 лет может претендовать на те же налоговые вычеты, что и взрослый. Разумеется, для получения льготы ему нужно иметь доход, облагаемый НДФЛ. Существует два вида вычета:
вычет на взносы, или тип А. За один налоговый период можно вернуть 13% средств, внесенных на счет, но в пределах суммы уплаченного за год НДФЛ. Подходит тем, кто имеет стабильный налогооблагаемый доход и не планирует совершать высокорискованные сделки;освобождение от уплаты налога с прибыли по ИИС, или тип Б. Больше подходит тем, кто активно торгует с ИИС или у кого сумма налогооблагаемого дохода невысокая.