В чем копить в России: в рублях или валюте?
40% россиян считают, что необходимо делать долгосрочные накопления, в том числе – на пенсию. Только 14% опрошенных полагают, что делать накопления вообще не имеет смысла. Об этом говорится в совместном исследовании сервиса «Работа.ру» и НПФ Сбербанка. Остальные называют иные приоритеты для сбережений: 23% – образование детей, 21% – копят деньги на покупку недвижимости.
Вместе с тем, аналитики отмечают, что откладывать денежные средства и считать это необходимым – разные вещи. Как раз другие данные опроса показывают, что граждане выдают желаемое за действительное.
Судите сами:
31% участников исследования никак не планируют свой бюджет; только 8% строят финансовые планы на полгода-год, у остальных горизонт планирования ограничивается максимум тремя месяцами; 54% опрошенных денег вообще не откладывают; всего 25% откладывают деньги после каждой зарплаты, но при этом большинство отправляет в копилку не более 10% своего дохода.
Мало того, коронакризис, считают аналитики, заставил россиян изменить стратегии сбережения: за последние полгода больше трети респондентов (36%) стали откладывать меньше средств, и только 7% начали пополнять копилки чаще и на большие суммы.
Похожую картину рисуют исследования Института социального анализа и прогнозирования (ИНСАП) РАНХиГС: у 65–70% населения нет сбережений, на которые можно прожить хотя бы пару месяцев, 60% не могут откладывать деньги и живут от зарплаты до зарплаты или от пенсии до пенсии.
Только у 10–15% населения объема сбережений хватило бы на один год потребления, отмечают в РАНХиГС. Это значит, что на практике делать сбережения и тем более строить долгосрочные финансовые планы получается у очень немногих.
Заметим, эта ситуация вряд ли изменится в обозримой перспективе. По оценке Росстата, по итогам первого полугодия 2020 года в РФ за чертой бедности проживало 19,6 млн. человек – почти на миллион больше, чем в январе-марте и год назад. Причем, в правительстве, видимо, исходят из того, что бедных меньше не станет – неслучайно сроки достижения национальных целей, в том числе по снижению уровня бедности, перенесены с 2024-го на 2030-й год. Рассчитывать, что граждане при этом начнут больше откладывать, в том числе на старость, – по меньшей мере, абсурдно.
– Если говорить о трендах, на Западе сама модель государства благосостояния снизила склонность населения к накоплениям: зачем копить, если будет приличная пенсия? – отмечает экономист, научный сотрудник Санкт-Петербургского государственного экономического университета Андрей Заостровцев. – При такой психологии стремление создать дополнительную финансовую подушку безопасности сильно сокращается. Если на Западе человек рассчитывает на пенсию в 1500-2000 евро, он может вообще ни о чем не думать – он ее получит. Тем более, в ходу всякого рода страховки, которые решают экстренные финансовые проблемы. В России ситуация совершенно другая. Прежде всего, у людей крайне низкая финансовая грамотность. Кроме того, в нашей экономике высока нестабильность. Скажем, на Мосбирже 28 сентября стоимость доллара превысила 79 рублей – это максимум со 2 апреля. Евро обновил максимум января 2016 года: валюта торгуется на уровне почти 92 рубля. А ведь всего пару месяцев назад европейская валюта стоила 80 рублей с небольшим. Вместе с тем, государственные пенсионные гарантии в РФ очень малы, а значит, делать долгосрочные накопления действительно необходимо.
«СП»: – В чем – рублях или валюте – правильнее копить в России?
– Долгосрочные накопления, о которых говорит исследование «Работы.ру» и НПФ Сбербанка, правильно делать в валюте. Замечу, в среднесрочной перспективе это не так однозначно: только сейчас доллар достиг значений января 2016 года – до этого те, кто купил доллары в 2016-м, находились в убытке, а временами американская валюта проседала до 60 рублей/доллар. Но если речь идет о том, чтобы 10 и более лет копить на квартиру, или копить на обучение ребенка в вузе, едва он пошел в первый класс – тут сбережения в валюте выгоднее. В этом случае ослабление рубля приносит вам доход, даже если доллары или евро лежат не на депозите, а у вас под матрацем. Замечу, что валюта – далеко не единственный финансовый инструмент для долгосрочных накоплений. Достаточно обратиться в любое отделение Сбербанка, и вас проконсультируют, какие инструменты есть, и куда вы можете вложить накопленную сумму от 100 тысяч рублей. Все эти инструменты, подчеркну, приносят доходность выше, чем вклады. При этом, понятно, чем ниже надежность инструмента, тем выше доходность. Так что возможности копить в России есть. Проблема в другом – у населения нет денег. В стране ширится бедность: люди все доходы тратят на текущие расходы, а если что и сберегают, то очень немного.
«СП»: – Ситуация со сбережениями за последние годы ухудшается, или остается на одном уровне?
– Весь период, когда экономика РФ находится в стагнации – с 2014 года – уровень сбережений граждан примерно одинаковый. Если, конечно, не брать в расчет нетипичный «ковидный» 2020-й год. Показателен, тем не менее, следующий факт: из-за карантинных мер граждане сэкономили 1,5 трлн. рублей на зарубежных поездках. Тем не менее, уровень накоплений не вырос – эти деньги люди, которые лишились доходов, пустили на текущее потребление.
«СП»: – Что для экономики полезнее: чтобы граждане имели накопления или не имели?
– В экономической науке нет однозначного ответа на этот вопрос. Последователи Джона Кейнса, автора работы «Общая теория занятости, процента и денег», считают, что копить вредно. Они объясняют это парадоксом сбережений: «Чем больше мы откладываем на черный день, тем быстрее он наступит». Противники кейнсианства, напротив, считают, что накопления населения – это источник инвестиций и экономического роста. Я придерживаюсь именно этой точки зрения – сбережения хорошо сказываются на экономическом росте. Это заметно, в частности, по статистике стран Юго-Восточной Азии, которые быстро росли – у них доля сбережений населения достигала 40% от доходов и более. Замечу, этот показатель зависит еще от демографической ситуации в стране. Старикам нет смысла откладывать, да и не с чего. А молодежь активно делает накопления: ей нужны квартиры, деньги на обучение детей. Если в структуре населения молодежь занимает значительную часть, то и доля накоплений в обществе выше. Если с этой точки зрения смотреть на ситуацию в России, значительных сбережений у нас в стране быть не может. Демография, по мнению ряда исследователей, играет чуть ли не решающую роль в исторических процессах, в том числе – экономических. Если так – перемен в РФ не предвидится.
– Одним из важнейших локомотивов развития экономики является потребительский спрос населения, – говорит член ЦК КПРФ, главный политический советник председателя ЦК КПРФ, доктор исторических наук Вячеслав Тетёкин. – Если спроса не будет, то и товары не будут производиться. Поэтому обнищание населения ведет к сокращению экономики – это аксиома. И, наоборот, чтобы развивать экономику, доходы населения должны расти. В России власть предпочитает изымать деньги из экономики, и вкладывать их в «кубышку» – Фонд национального благосостояния и золотовалютные резервы. По сути, Кремль только и делает, что тормозит развитие экономики. О каких сбережениях в такой ситуации может идти речь?! У нас, только по официальным данным, за последнее время 6% граждан, относящихся к среднему классу, опустились в категорию бедных. Это значит, люди с трудом сводят концы с концами, им не хватает денег на самое необходимое. По идее, нужна новая государственная политика, при которой люди могли бы делать сбережения, а эти сбережения, в свою очередь, использовались бы на развитие экономики. В Советском Союзе, напомню, одним из важнейших инструментов развития были деньги, которые люди хранили в сберегательных кассах. Это были огромные средства: в СССР люди зарабатывали прилично, и они верили государству. Но в современной России у людей нет ни заработка, ни доверия властям.