Алексей Токарев: Сформирован отложенный спрос на автокредиты

Несмотря на то, что пандемия еще не завершилась, банки уже ждут восстановления рынка автокредитования, пусть в мае 2020 года и было выдано только 29 тыс. кредитов, что в два раза меньше, чем в мае прошлого года. В ожидании положительной динамики они начинают изменять условия льготного кредитования. О том, что предлагают банки автовладельцам, что сейчас происходит на рынке и зачем снижать темпы потребительского кредитования, рассказал Алексей Токарев, президент — председатель правления Росгосстрах Банка — кредитной организации, входящей в группу «Открытие» и специализирующейся на автолюбителях и автобизнесе. Ответственность перед клиентами и потребительское кредитование — В 2020 году «Росгосстрах Банк» (РГС Банк) во второй раз получит дополнительные финансовые средства от банка «ФК Открытие». В этот раз речь идёт о 5,6 млрд рублей. С чем вы связываете возникшую необходимость в пополнении капитала банка? — Дополнительная капитализация была запланирована в рамках бизнес-плана банка. У нас очень высокий темп развития бизнеса и амбициозные задачи по росту активов. Для этого необходим регуляторный капитал. — Банк «Открытие», в состав которого входит РГС Банк, утвержден Банком России системообразующей кредитной организацией. Какие преференции дает такой статус перед другими кредитными компаниями? — Статус дает скорее дополнительную ответственность перед клиентами и более высокие регуляторные требования, что обеспечивает стабильную и устойчивую работу не только банка, но и группы «Открытие» в целом. — В чем вы видите нишу вашего банка и основное направление его развития? — На сегодня РГС Банк по факту является единственным банком в России, полностью ориентированным на автомобилистов. Мы стремимся к тому, чтобы автолюбитель мог получить у нас позитивный клиентский опыт: быстро, безопасно, доступно оформить требующуюся ему услугу или продукт. — Рейтинговые агентства, в частности агентство НКР, не прогнозируют скорого ослабления мер, принятых Центробанком, с целью ограничить потребительское кредитование. Как вы считаете, чем вызвана необходимость снизить темпы роста потребкредитования в России? — Нужно понимать, что эти меры предназначены не для того, чтобы снизить объемы выдачи кредитов потребителям, а для того, чтобы уменьшить риски в портфеле. Сейчас есть проблема усиленного роста кредитов, который обгоняет рост доходов населения. Плюс структура портфеля не сбалансирована: в ней высокая доля заемщиков с задолженностями по нескольким типам кредитов, использующих кредит как способ погасить другие долги. Когда мы говорим про кредит, всегда подразумеваем «возврат», потому что он — ключ этого финансового инструмента. Нельзя кредитовать кого-либо, не имеющего прозрачных источников дохода, потому что иначе банк рискует многое потерять. И физические, и юридические лица должны выстраивать расходы соответственно своим доходам, а не оглядываясь на возможность использовать заемные средства. Только тогда кредиты будут стимулировать экономику. Их применение в ситуациях с финансовыми трудностями — практически единственное исключение. В текущей ситуации Банк России принял ряд мер поддержки финансового рынка. Послабления не исключаются, если качество активов и эффективность банков будет это позволять. Автокредиты и автолизинг — РГС Банк занимается выдачей кредитов желающим приобрести автомобили. Как вы оцениваете ситуацию на рынке автокредитования в условиях высокой волатильности российской валюты и роста цен? — Все экономические процессы, которые происходили в России начиная с января 2020 года, в полной мере повлияли на стоимость авто в пользу ее увеличения. В начале текущего года произошло повышение ставки НДС с 18% до 20%. Затем уже в марте наблюдалось падение курса рубля, началось масштабное внедрение режима самоизоляции на фоне пандемии, когда автомобильный рынок практически «встал». Все эти процессы отразились на стоимости автомобилей: с марта она начала активно расти. Сегодня запасы машин, купленных ранее по «докризисному» курсу доллара или евро, почти исчерпаны. А новые закупки авто по текущему курсу будут прямо влиять на стоимость автомобиля для потребителя. И если волатильность курса рубля в течение года продолжится, то стоит ожидать дальнейшего роста цен. По нашим оценкам, стоимость автомобилей поднимется от 5% до 20% по году в зависимости от производителя и модели, поэтому на текущем фоне не стоит откладывать покупку авто как за собственные средства, так и в кредит. Тем более что банки сегодня в сотрудничестве с автопроизводителями и дилерами предлагают более чем интересные предложения, доступные для любого клиентского сегмента. Пандемия при этом в некотором смысле «сыграла на руку» потребителю: несмотря на весьма активное подорожание ряда моделей в марте, сейчас мы наблюдаем рост цен в ограниченном диапазоне, так как его немного сдерживает желание игроков простимулировать продажи и нивелировать потери двух месяцев простоя. За время пандемии был сформированный отложенный спрос, который начал активно реализовываться в первые месяцы снятия ограничений. Вместе с возобновлением продаж автомобилей начала восстанавливаться и доля машин, проданных в кредит, особенно в части новых авто. Спрос также поддержали такие факторы, как обновленная государственная программа автокредитования (по которой с 01.06.2020 существенно улучшились параметры) и повышение доступности автокредитов на фоне смягчения денежно-кредитной политики ЦБ. По нашим оценкам, основной спад рынок уже прошел, и сейчас в рамках 3–4 квартала будет постепенное восстановление. Однако рост цен и дефицит ликвидных автомобилей не позволят полностью восстановить продажи новых автомобилей, что неизбежно приведет к снижению объемов рынка по итогам года. С другой стороны, история с карантинными ограничениями уйдет в прошлое; в среднесрочной перспективе рынок вернется к привычному функционированию, только выиграв за счет скачкообразного развития цифровых технологий. — К слову о выгодных программах: в июле 2020 года РГС Банк расширил условия получения кредита на покупку легковых автомобилей. У покупателей появилась возможность брать кредит напрямую у частных лиц. Какую сумму можно получить в кредит и по какой ставке? — Кредит предоставляется на автомобиль любой марки, года выпуска и пробега, выдается на срок до 5 лет. Ставка начинается с 7,9% годовых, максимально доступная заемщику сумма — 3 млн рублей. Один из плюсов программы в том, что ни КАСКО, ни первоначальный взнос не нужны. Мы стараемся предлагать наиболее актуальные продукты авторынка. Сейчас из-за пандемии наблюдается серьезное снижение доходов россиян, поэтому предпочтения в марках и стоимости машины изменились. Есть даже усиление тенденции на приобретение авто с пробегом; большая часть сделок в этом сегменте происходит между частными лицами. Программа, которую предлагает РГС Банк, предназначена, чтобы повысить безопасность этих сделок для обеих сторон. — В последние годы россияне всё чаще стали брать автомобили в аренду, несмотря на то, что автокредит всё-таки остаётся самым распространённым способом покупки машины. Как вы оцениваете перспективы развития лизинга автомобилей в России и можно ли в банке получить кредит на лизинг автотранспорта? — Услуги лизинга банк не предоставляет. Однако в рамках группы «Открытие» существует компания «Балтийский лизинг», специализирующаяся на данном направлении. Если оценивать рынок, то стоит разделять рынок автолизинга для частных и юридических лиц. Как таковой лизинг физических лиц в России практически не развит. Одна из причин в том, что в России не предусмотрены налоговые преференции на автолизинг для физических лиц, как, к примеру, в США, где автолизинг очень популярен: для населения, берущего авто в лизинг, предусмотрена «финансовая отчетность домохозяйства». То есть бюджет частного лица рассматривается так же, как бюджет предприятия, а гражданин получает те же налоговые льготы, что и бизнесмен. Во-вторых, если в США или в Европе до 50% легковых авто покупаются именно в лизинг, то в России он исторически не настолько распространен. На Западе розничный лизинг является частой практикой еще с прошлого века, а в России он фактически начался с 2010 года. Плюс европейцы, например, активно пользуются автолизингом, работая по контракту в другом городе или стране, чтобы не пересаживаться на общественный транспорт. В-третьих, розничный автолизинг — пока неконкурентная по сравнению с автокредитованием история. Классический заем средств в банке намного проще и прозрачнее для российского человека, в то время как подводные камни лизинга совершенно неясны и для кого-то могут оказаться неприятным сюрпризом. Например, то, что компания-лизингодатель при несоблюдении ряда условий моментально изымает машину. Здесь, кстати, прослеживается еще одна особенность менталитета — мы хотим владеть товаром, поэтому стремимся его приобрести, а по отдельным схемам лизинга без условия последующего выкупа получается аренда вместо владения. Многие россияне автокредит считают инвестицией в собственность. Что касается юридического лизинга, то эти платежи можно отнести к корпоративным расходам и благодаря этому снизить налоговую нагрузку. Для юриков инструмент действительно интересный и выгодный, тем более что сейчас государство предлагает предприятиям разных отраслей льготный лизинг, основанный на субсидировании. Это удобно для бюджетной модернизации промышленных фондов компаний. Основные потребители корпоративного лизинга — малый и средний бизнес. Причем здесь популярны два типа лизинга: на автомобили для сотрудников, так происходит преимущественно в транспортной сфере. Второй вариант — лизинг на технологическое оборудование предприятий, которым пользуются организации из разных отраслей: и строительство, и производство. — В июле этого года клиенты РГС Банка получили возможность приобрести страховую программу «Медпомощь при ДТП», которая оформляется на год. Какие возможности предоставляет владельцу наличие полиса? — Количество ежегодно погибающего в ДТП населения РФ сравнимо с численностью небольшого российского города. Важный момент: спасти жизнь или хотя бы уменьшить тяжесть последствий аварии можно вовремя оказанной медицинской помощью. Для этого и был запущен страховой продукт, созданный совместно с «Росгосстрахом». Он позволяет владельцу получить экстренную медицинскую помощь при ДТП, а также полное лечение и реабилитационную программу. В полис можно внести до 5 человек: как водителей, так и пассажиров. Перспективы банка и безопасность клиентов — Каковы планы дальнейшего развития вашего бизнеса? — Сейчас мы сфокусированы на развитии кредитного бизнеса. Мы объявили о смене стратегии чуть более года назад, в феврале 2019 года. Кредитный портфель банка на тот момент составлял меньше 5 млрд руб. На сегодняшний день портфель вырос кратно. По состоянию на 1 июля он составляет более 36 млрд руб. К 2022 году мы планируем войти в топ-15 банков на рынке розничного кредитования с долей рынка в 2% и стать лидером на российском рынке по выдачам автокредитов, заняв 10% рынка. Наша цель — создание крупного прибыльного бизнеса. — Планируется ли внедрение новых технологий и разработка новых продуктов? — Да, конечно. Без инвестиций в новые технологии и продукты поддержать такие амбициозные цели невозможно — это основная часть нашей стратегии. В 2019 году сформирована базовая продуктовая линейка: программы автокредитования на новые машины и авто с пробегом, кредиты наличными на покупку авто, карты с кэшбеком в выгодных для автолюбителей категориях. Мы постоянно работаем над развитием и созданием новых программ для целевого сегмента автомобилистов, в том числе в карточном направлении. Например, виртуальная карта, которую можно выпустить в течение нескольких минут и сразу токенизировать, начав использовать со своего смартфона. Разрабатываем новые приложения для дистанционного обслуживания корпоративных клиентов и новое мобильное приложение для физических лиц. Помимо этого, делаем серьезные инвестиции в создание современной, стабильной и надежной IT-инфраструктуры. В июле реализовали онлайн-запись в наши отделения, которая позволяет экономить время клиента. Она уникальна тем, что талон с порядковым номером разработан в цифровом формате — клиенты получают специальные сообщения сразу после записи. Никаких бумажных талонов при посещении офиса получать не нужно. Вместо массивного терминала используется привычный планшет. — Валерий Антонов, глава службы безопасности ПАО «РГС Банка», согласился с инициативой Ассоциации банков России узаконить заморозку переводов банковских клиентов на 25 дней в случае обвинения их в мошенничестве. Как вы относитесь к такому предложению? — Действительно, законодательство в области борьбы с мошенничеством требует обновления. Инициатива АБР — тому подтверждение. Предложение полезное, хотя вряд ли это позволит снизить количество попыток мошенничества. Надежда больше на помощь жертвам мошенничества в вопросах возврата их денежных средств. Надежность банка всегда была одним из ключевых требований со стороны клиентов. Беседовала Кристина Фирсова