Банки уходят в цифру. Растут ли доходы уральцев на самом деле?

«Было интересно» – так оценили представители банковского сообщества уходящий год. Новые законы и поправки не давали скучать ни кредитным организациям, ни потребителям услуг. Тем не менее большинство банков продемонстрировали заметный рост, а клиенты получили новые возможности. Каковы итоги работы банков в Свердловской области в 2019 году? На что уральцы берут сегодня кредиты? Растут или падают доходы людей? Копят ли свердловчане деньги? Что побеждает – наличка или безнал? Что будет в 2020 году с рублём? Эти и другие вопросы стали темой очередного круглого стола в редакции «АиФ-Урал». Деньги любят тишину Евгений Болотин, зампредседателя Уральского банковского союза: Уходящий год был для нас интересным, он принёс массу новшеств и инноваций, в том числе со стороны ЦБ РФ. Прежде всего это система биометрической идентификации, которую активно обсуждали в «АиФ-Урал». Мне кажется, люди поняли, что бояться её не надо. С 1 октября 2019 года Банк России ввёл показатель долговой нагрузки. Прежде чем выдать средства, банк должен посчитать доходы человека. Если у него превышен ПДН, кредит он не получит. Но в целом год был хорошим, не было кризиса, и это радует. Насколько я знаю, произошёл рост по большинству банковских продуктов. Алексей Долгов, управляющий ВТБ в Свердловской области: Действительно, по данным Банка России, в Свердловской области кредитный портфель увеличился на 12,5%, составив 540 млрд рублей. Примерно на 5% вырос объём депозитов (до 740 млрд рублей). У нашего банка в регионе темпы еще выше: за девять месяцев 2019 года мы приросли на 17% по розничному кредитованию, на 21% – по ипотеке. А портфель привлечённых средств частных клиентов нарастили на 41%. Это говорит о том, что клиенты по-прежнему активно оформляют кредитные продукты для решения своих задач, а с другой стороны – размещают средства в банках, копят и инвестируют. Традиционно Свердловская область – это один из самых финансово активных регионов России. Александр Пинчук, руководитель направления малого и среднего бизнеса ВУЗ-банка: Замечу, что рынок малого и среднего бизнеса – падающий, но ВУЗ-банк прирастает по открытию расчётных счетов юрлиц. С точки зрения розничного бизнеса у нас очень удачно зашли программы рефинансирования. Ринат Иржанов, управляющий Уральским филиалом ПСБ банка: Готов не согласиться с коллегой в оценке рынка МСБ как падающего. Мы в 2019 году только на Урале увеличили портфели в этом сегменте. Во многом это удалось за счёт диджитализации процессов. На Урале ПСБ вырос по всем показателям: как по портфелям бизнеса, так и по объёмам работы с физическими лицами, в том числе и в потребительском кредитовании. Олег Попков, директор дивизиона «Екатеринбург» УБРиР: У нас в этом году была введена новая система управления регионами присутствия банка – дивизиональная, мы стали быстрее реагировать на запросы клиентов. Есть также целый ряд удачных проектов, например, мы запустили новый мобильный банк. Ориентируясь на обратную связь с потребителями, полагаю, что это направление мы будем развивать и дальше. В 2019 году у нас увеличилось число клиентов, прирост по кредитному портфелю физлиц за 11 месяцев составил 18%. В первую очередь это потребительские кредиты, они составляют три четверти портфеля, но быстрее всего прирастает портфель по кредитным картам. Мы удачно стартовали с кредитной картой «240 дней без процентов». Вклады также растут, но в основном за счёт среднего чека, а не за счёт количества вкладчиков. Ольга Шарушинская, директор СДМ-банка: Наверное, мы отличаемся от коллег, оставаясь не публичным банком, банком «для своих». Главная задача – сохранить уже существующую клиентскую базу. Особых потрясений в этом году не было, и это полностью отвечает политике нашей кредитной организации: за 28 лет мы не поменяли ни название, ни акционера, ни топ-менеджмент, ни вывеску и улучшили международный рейтинг именно за счёт своего консерватизма. Деньги любят тишину, и клиенты ценят такой подход. Ирина Чекмарёва, заместитель управляющего банка «Открытие» в Свердловской области: Для нас этот год был годом технологических и юридических интеграций. Объединить два крупных коммерческих банка в один государственный было непросто, нужно было минимизировать риск оттока клиентов. В плане розницы мы удвоили базу кредитов наличными, а основной драйвер – рефинансирование. Доходность по депозитам невысокая, поэтому мы предлагаем различные инвестиционные продукты, чтобы клиент мог заработать побольше. Что-то не сходится... Константин Селянин, кандидат экономических наук: Рад за банки, что у них всё хорошо, но кое-что у меня не сходится. По статистике, в прошлом году кредитование выросло на 22%, а в этом – на 12%. Но проблема в том, что последние шесть лет доходы населения не растут! Поэтому смею предположить, что качество уже выданных кредитов ухудшается. Е. Болотин: Наоборот, оно улучшается! Многие экономисты считают, что Росстат неправильно считает доходы населения! По косвенным признакам мы понимаем, что они увеличиваются, хоть нам и говорят об обратном. Если ты уверен, что твои доходы в будущем станут расти, зачем ждать год, чтобы купить новую машину? О. Попков: Все мы понимаем, что есть номинальная заработная плата, а есть реальная. И если первая растёт, то вторая, вполне возможно, уменьшается. Но есть важный момент: одновременно снижается цена кредита. Это и приводит к разогреву рынка: от модели сохранения накоплений клиенты переходят к модели потребления. Важный триггер этого явления – рефинансирование, когда клиенты стараются снизить свою долговую нагрузку. При этом банки тоже не стоят на месте, предлагая людям более качественные и дешёвые продукты. Е. Болотин: В этом году ЦБ РФ достаточно жёстко ограничил банки, они уже не могут позволить себе кредитовать плохих заёмщиков. У хороших заёмщиков, наоборот, появился широкий выбор. Человек может копить три года и приобрести новый автомобиль, а может пойти в банк и купить его сразу же. Рост портфеля, который мы наблюдаем, – это рост числа хороших заёмщиков. Вообще плохих заёмщиков достаточно немного, в Свердловской области это 4,3% от всего кредитного портфеля, основная масса клиентов – люди добросовестные. Даже если возникают какие-то проблемы, они стараются их решать. Грамотными стали? А. Долгов: Финансовая грамотность уральцев становится выше. Клиенты принимают решение об оформлении займа осознанно: внимательно изучают банковские предложения, заранее считают ежемесячный платёж. Кредиты наличными, как правило, берут на определённые цели – ремонт, крупные бытовые покупки, учёбу, путешествия. А. Пинчук: Одновременно банки стали предлагать более качественные продукты. Сейчас уже нет листовок, призывающих: «Берите кредит!» Зачастую это точечные предложения под конкретного клиента: «Иван Иванович, приходите, вам положена такая-то сумма». О. Попков: Да, обычно никакой экзотики в покупках нет, это касается в том числе держателей кредитных карт. Как правило, они находятся в льготном периоде и не выходят за его рамки. Ещё два-три года назад кредитная карта всех пугала, сегодня к ней все привыкли и успешно экономят средства на ежедневных транзакциях. И. Чекмарёва: Когда молодой человек или девушка хотят взять кредит, во многих случаях они делают интернет-запрос. Люди сравнивают, делают заявки в разные банки и получают сразу несколько предложений. В этом случае многое зависит от финансовой грамотности человека, от его умения выбирать наилучшие условия. А основная задача банкиров – это сервис: у кого он лучше, тот и станет победителем в конкурентной борьбе. Потому что продукты у всех более или менее одинаковые. О. Шарушинская: Полагаю, что качество продуктов улучшилось благодаря регулятору. Кроме того, нас поставили в условия, когда мы вынуждены обслуживать только добросовестных заёмщиков. Нормативная база стала более строгой и где-то даже жёсткой. Все проверки идут в текущем режиме, нас контролируют ежедневно. Национальная забава К. Селянин: Допустим, по поводу падения доходов Росстат ошибается. Но тогда должны быть какие-то иные показатели? Е. Болотин: О дефиците доходов свидетельствовал бы отказ от обязательных платежей. Если растёт задолженность по кредитам, по услугам ЖКХ, по налогам, значит, у населения нет денег. С другой стороны, посмотрите: у нас охота за скидками в торговых центрах превратилась в национальную забаву! Многие мои состоятельные знакомые этим занимаются. Р. Иржанов: Если говорить о росте потребительского кредитования, нужно сказать, что в ситуации падения доходов, когда людям не хватает собственных ресурсов, они прибегают к помощи банков. Отсюда возможен всплеск на рынке потребительского кредитования. Опять же, доступ к банковским продуктам сегодня максимально упрощается: человеку нет необходимости идти в офис, всё решается в интернете. О. Попков: Дело не только в доходах, но и в финансовой грамотности. Она, если можно так выразиться, провоцирует людей управлять своими средствами. Кстати, уральцы научились мастерски использовать различные сервисы. Например, когда у банка есть кэшбэк за бензин и он заканчивается, клиент переходит в другой банк. Одновременно политика государства вымывает с рынка некачественные предложения. А. Долгов: Роль государства состоит ещё и в субсидировании ставок. В частности, речь идет об «Ипотеке с господдержкой». Такие инициативы повышают популярность жилищного кредитования, делают его доступнее для российских граждан. Это подчёркивает тот факт, что к концу 2019 года доля данной программы достигла уже 10–15% в наших ежемесячных выдачах в Свердловской области. Мы ожидаем, что объёмы продаж будут расти и дальше благодаря комфортной ставке и привлекательности условий. На хлеб хватает А. Долгов: Ставки по вкладам и накопительным счетам сейчас стабилизировались и не показывают рост, но, несмотря на это, свердловчане по-прежнему активно размещают средства в банках. Драйвер по этому направлению – дистанционные вклады. По результатам нашего банка мы видим, что уже две трети депозитов открываются онлайн. О. Попков: У нас портфель депозитов с начала года вырос на 11%. Причём растёт он не за счёт новых, а за счёт действующих клиентов. Они на 24% увеличили свой средний чек, сегодня он составляет 662 тысячи рублей. На дворе декабрь, а декабрь – это время чудес. Большинство банков делают предновогодние предложения, клиентам остаётся только выбирать. Думаю, что сейчас самое удачное время делать вклады. Но в январе ситуация изменится, поэтому успевайте. О. Шарушинская: У нас рост по депозитам тоже существенный, многие клиенты формируют подушку безопасности. При этом благодаря банковской сфере во многих организациях выросли белые зарплаты, не без нашего участия повышается собираемость налогов. Е. Болотин: Проблема современной экономики России в том, что богатые перестали инвестировать. Почему – тема отдельного исследования, но есть избитая фраза: нужны структурные реформы. А вот у массового потребителя, наоборот, появился интерес к инвестированию средств. И это противоречит утверждению о том, что доходы людей не растут! Когда человек выбирает – купить ему булку хлеба или отнести на биржу 100 рублей, он, конечно, купит хлеб. Но раз он несёт деньги на биржу, значит, на хлеб ему хватает. Сегодня растёт число индивидуальных инвесторов с небольшими портфелями, важно их не спугнуть. Как в Швеции и Японии К. Селянин: Полагаю, что в обозримом будущем доходы людей если и будут увеличиваться, то крайне медленно, никаких драйверов роста я не вижу. Банки, несомненно, будут развивать цифровизацию, уменьшать количество офисов, население массово перейдёт на безнал. Будет как в Швеции, где наличка уже сегодня почти не используется. А. Пинчук: По статистике, за последние шесть лет в стране в 10 раз увеличился объём безналичных платежей. При этом 84% россиян пользуются «пластиком», хотя сегодня даже он уже не нужен, достаточно иметь соответствующий гаджет. Если брать малый и средний бизнес, у нас каждый третий клиент оформляет универсальную карту – себе и своим сотрудникам. Люди уходят от кэша, при этом сами карты значительно упрощают предпринимателям жизнь. Ведь это ещё и упрощает отчётность перед налоговыми органами, что для бизнеса очень важно. А. Долгов: Согласно опубликованной в этом году статистике Банка России, уже около 75% операций по карте в стране – это покупки товаров и услуг. Ещё 15% – это переводы, и только 10% – снятие наличных. Большинство клиентов сейчас пользуются наличными только там, где не принимают карту. И. Чекмарёва: От цифровизации никуда не убежать. Недавно я была в Японии, там кредитные организации работают всего два-три часа, и очень трудно найти отделение банка, потому что все ушли в интернет. А розничные драйверы на 2020 год – это кредитование, ипотека и карточные продукты, онлайн-заявки в малом бизнесе и работа с госсектором в крупном. О. Шарушинская: Мы тоже будем вкладываться в цифру, но важно не уйти в неё окончательно, сохранить человеческое лицо и возможность личного общения. Это наше конкурентное преимущество. О. Попков: Путь к сердцу клиента лежит через сервисы и технологии. Сегодня люди не просто хотят взять кредит или провести платёж, у них есть реальные цели: купить автомобиль, взять ипотеку. Но есть много ниш, куда банки ещё не пришли. Драйвер – развитие консалтинговой модели. Институт персональных менеджеров, которые будут сопровождать людей. В Екатеринбурге он востребован уже сегодня. А. Пинчук: С одной стороны, 2020 год в России объявлен Годом предпринимательства. С другой – бизнесменов ждёт много изменений в законодательстве, в первую очередь в Налоговом кодексе. Полагаю, что будет непросто, власти запланировали, что к 2024 году доля малого бизнеса в ВВП страны должна составить 30–32%. При этом, повторюсь, сегодня этот рынок – падающий. А. Долгов: Цифровизация – важный тренд на 2020 год. Речь идёт о формировании среды, в которой клиенты могут получать все необходимые услуги онлайн в любое время. Банк будет выступать в роли эксперта по рынку, предлагающего лучшие решения в самых разных сегментах. Например, мы сейчас активно создаём жилищную экосистему, в рамках которой клиенты смогут не только получить ипотеку или кредит на ремонт, но также оформить и зарегистрировать сделку купли-продажи, заказать оценку объекта, воспользоваться дополнительными услугами, сопутствующими переезду. Р. Иржанов: Уверен, что в региональной экономике всё будет стабильно. Как один из трендов следующего года я бы назвал платежи по QR-коду. Мы уже активно внедряем данный сервис, и это будет способствовать снижению расходов бизнеса на транзакции. Е. Болотин: Согласен, платежи по QR-коду – это вызов и один из глобальных сегментов в банках в 2020 году. Если экономика резко перейдёт на данный вид оплаты, это сильно обесценит вложения банков-эквайров, торговых сетей, но уменьшит издержки малого бизнеса. И последнее: я являюсь адептом дешёвой национальной валюты, но, к моему сожалению, рубль будет укрепляться. Это не очень хорошо для свердловских предприятий, так как Урал много экспортирует. И всё же наш целковый ощутимо усилится.