В секрете от клиента: почему банки не готовы делиться информацией о ПДН

Банки не хотят, чтобы их клиенты знали показатель своей долговой нагрузки. Недавно этот момент стал источником горячих споров между регулятором и игроками рынка. Центробанк, а также депутаты и юристы уверены, что заемщик имеет право знать свой ПДН, на основании которого с 1 октября принимаются решения о выдаче кредита или об отказе в нем. Банки настаивают на том, что это абсолютно бесполезная информация для клиента, ничего кардинально изменить она не может, соответственно, и тратить на такое раскрытие деньги – просто глупо. Кроме того, даже опротестовывать расчет банка не имеет никакого смысла, ведь влияет он исключительно на выдачу кредита, а банк может отказать в выдаче и без пояснения причин. Бюро кредитных историй уже высказались о готовности предоставления таких данных заемщикам, однако за определенную плату. Если же эти сведения будут раскрываться банками, то это должно происходить априори бесплатно. Во всяком случае так считает регулятор. 18 октября прошла встреча рабочей группы, которая рассматривает и обсуждает изменения к закону «О кредитных историях». Вопрос о раскрытии информации ПДН заемщикам возник не запланировано. В инициативе предусматривается, что расчетом ПДН будут заниматься БКИ, и в последующем сообщать результаты кредиторам. Пока механизм не заработал, но уже вступили в силу новые правила ЦБ, банки занялись самостоятельным расчетом ПДН. При этом в отношении граждан, получившим показатель 50 и более, будут применяться повышенные коэффициенты риска. Таким образом, на капитал банка, который выдаст такому клиенту кредит, ляжет дополнительная нагрузка. Регулятор рекомендовал кредитным компаниям наладить процесс раскрытия показателя клиентам и сделать его бесплатным. Позиция ЦБ была изложена в письме от 2 октября. Смысл в том, что этот ПДН важен не только для принятия решения по кредиту, но и для самого заемщика, для оценки его платежных способностей и нагрузки на семейный бюджет. Напомним, что недавно ДОЛГ.РФ рассказал о том, как можно самостоятельно рассчитать кредитную нагрузку, пока это не делают за нас банки. Банки предпочитают играть в молчанку с клиентами Банковское сообщество при этом выступает против раскрытия. Причиной тому они называют существенные затраты на эту процедуру. Кроме того, представители кредитных организаций попросили ЦБ рассказать, для чего действительно необходимо предоставление таких сведений заемщикам, какова конечная цель, и каким образом это должно происходить, по мнению регулятора. ЦБ отметил, что рекомендует банкам и МФО доводить до сведения заемщика значение рассчитанного в отношении него ПДН при принятии решения о предоставлении кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по банковской карте. В письме Банка России не регламентируется порядок информирования заемщиков, что позволяет банкам и МФО самостоятельно выбрать форму уведомления. В письме регулятора действительно не уточняется, каким образом банки должны предоставлять сведения о ПДН. Соответственно, игроки рынка, могут сами выбирать наиболее подходящий им вариант. С другой стороны, сами банки не уверены до конца, что производят расчеты правильно. В этой связи ЦБ РФ поступили просьбы не налагать штрафы за неверные расчеты на ближайшие полгода. Правозащитники встали на сторону ЦБ РФ. Они уверены, что человек обязан понимать и анализировать причины отказа в кредите, если таковые связаны с превышением ПДН. Заемщик таким образом сможет получить информацию о том, какую часть своего бюджета он тратит на платежи, и принять взвешенное решение о необходимости нового займа. Однако далеко не все кредитные организации выступают резко против ПДН. Портал ДОЛГ.РФ отправил запросы в ключевые банки страны, но развернутый ответ был получен только от ПАО «Московский кредитный банк». «Со стороны МКБ мы не видим сложностей раскрытия ПДН в случае соответствующего решения регулятора. Действующая схема расчета ПДН предполагает проведение расчета на стороне банка, соответственно, сам расчет будет зависеть от имеющихся у банка данных, включая один из основных факторов, – наличие или отсутствие зарплатных счетов, а также пакета документов, предоставленных заемщиков в момент подачи заявления на кредит», ­– отметил Рустам Идрисов, директор департамента аналитики и развития розничного бизнеса ПАО «Московский кредитный банк». «Сбербанк» отказался комментировать ситуацию, а от других организаций ответа так и не поступило. БКИ спешат на помощь Бюро кредитных историй предложили выход из затруднительного положения. По их мнению, банки могли бы высылать информацию с расчетами в БКИ, а последние уже будут подгружать сведения к кредитной истории. Так, БКИ бы смогли предоставлять необходимую информацию гражданам в счет дополнительных услуг. У бюро уже есть опыт разъяснения скорингового балла, с ПДН проблем возникнуть также не должно. Однако услуга представляется не бесплатно. Если потенциальному заемщику положено бесплатное получение кредитной истории два раза в год, то за дополнительные сведения придется заплатить 400 рублей. Раскрытие данных принесет пользу и клиентам, и банкам Анна Григорьева, экономист и независимый эксперт, акцентировала внимание на том, что тренд на открытость, прозрачность данных стал нашей реалией, и к этой мысли надо привыкать: «Прозрачность в отношениях «банк-заемщик» – это следующий шаг в развитии финансово-грамотного демократического общества. Сколько случаев отказов в выдаче кредита любого размера случается каждый день в банке? Десятки, если не сотни. И почти всегда заемщик не понимает, почему банк отказывает ему, почему не может предоставить необходимую сумму?». По мнению эксперта раскрытие показателя долговой нагрузки несет в себе сразу два полезных смысла, учитывая то, что процент закредитованности населения сейчас находится на очень высоком уровне. «Во-первых, ПДН может показать заемщику необходимость трезво оценивать свои силы и не бросаться за новыми кредитами, имея целый пул из старых, а, во-вторых, отразит реальную статистику по состоянию дел в экономике и покупательской способности населения. Более того, имея на руках реальный расчет ПДН, заемщик сможет обратиться за консультацией, как исправить это положение дел, узнать про механизмы реструктуризации и рассрочек», – рассуждает Анна Григорьева. Эксперт не считает, что раскрытие ПДН заемщику принесет банкам дополнительную финансовую нагрузку – в конце концов, это норматив ЦБ, они априори это делают, и информирование своих заемщиков будет лишь дополнительной функцией в правоотношениях по возникновению потенциального займа. «На мой взгляд, это полезная новация, направленная именно на развитие, повышение финансовой грамотности. Для банков, заинтересованных в максимальной коммерциализации, – это скорее минус, я согласна, так как им придется более взвешенно подходить к принятию решения о выдаче займа или отказе в его выдаче, иметь риски более частых обращений по рассрочкам и реструктуризациям. Но у людей на руках всегда будет подробный документ, какую долю своего дохода они платят кредитору, что позволит здраво оценивать свои возможности», – подвела итог Анна Григорьева. Андрей Хохрин, генеральный директор ИК «Иволга Капитал» солидарен с коллегой в вопросе важности обладания информацией о собственных долгах и степени уплаченности кредитных обязательств. «Зачастую к кредитным займам прибегают в случае необходимости решения крупных финансовых проблем. Вот почему в случае отказа по причине слишком высокого ПДН, клиент обязан знать подробности, в частности, почему показатель превышен и на сколько. Все частные случаи обращения к банкам должны обязать их предоставлять полную информацию клиенту о его долговой нагрузке. Тогда клиент сможет сориентироваться и продумать способы уплаты еще одного займа, либо отказаться от него, чтобы не «слиться в долговую воронку». Тогда и у банков уменьшится клиент-рисковая нагрузка. Сведения из различных банков могут храниться в одной службе, которая в дальнейшем, может расширять свои полномочия. Это очень мягкая, но очень важная вещь, ведь коллекторов никто не любит, как и неприятности с ними», – уверен Андрей Хохрин.