Войти в почту

Почему банки не спешат снижать ставки по кредитам

Две трети среди топ-15 крупнейших банков успели с апреля этого года снизить проценты по кредитам для населения. В среднем плата за заёмные деньги стала меньше на 1–1,5 процентного пункта. Однако есть и такие фининституты, которые, наоборот, повышали ставки вопреки движению рынка. Разнонаправленная динамика связана с запуском новых продуктов или выходом отдельных банков на новые сегменты клиентов, поясняют эксперты.

Почему банки не спешат снижать ставки по кредитам
© ТАСС

За последние пять месяцев более 10 из 15 крупнейших банков снизили ставки по кредитам, следует из данных самих финучреждений и мониторинга потребительского кредитования, который провёл банк ТКБ (материалы есть у News.ru). В частности, плату за заёмные средства по всем программам (кроме залогового кредитования) уменьшил банк «Возрождение» (на 0,5–1,5 п.п.), Альфа-Банк (по отдельным программам на 1–2 п.п.), РСХБ, «Открытие» (на 1–1,5 п.п. за счёт уменьшения надбавки при отсутствии страхования), Почта Банк (на 2 п.п. по отдельным категориям кредитов).

Тем временем по всем программам кредитования поднял проценты, например, Локо-Банк — плюс 1 п.п., а РСХБ — по отдельным продуктам на 0,5–1 п.п. В итоге сейчас картина на рынке займов для населения выглядит следующим образом. Диапазон ставок составляет от 9,9% до 21,25% годовых, средняя плата за заёмные ресурсы для «уличных» клиентов равняется 15,6–16% (предлагают 14 банков), а для действующих клиентов — 14–14,5% (предлагают 12 банков для зарплатных проектов) и 15,6–16,3% в 10 банках, если у человека уже есть кредит или вклад. Ставки для клиентов из бюджетной сферы отличаются несущественно и находятся в рамках 15,3–16%.

Рынок банковских ставок по потребительским кредитам стабилен, без сильных коррекций, констатирует начальник департамента потребительского кредитования банка ТКБ Наталья Белякова. Устанавливать более низкую ставку, чем в среднем по рынку, могут позволить себе главным образом госбанки, поскольку они привлекают деньги дешевле, поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС Премьер» Ольга Певная.

​«Условно говоря, если вы привлекаете вклады физлиц под 4–4,5% в рублях, то можете позволить себе «дешёвые» кредиты для населения не в ущерб маржинальности бизнеса», — уточняет она.

Но менять ставки — это не единственный вариант ответа на запросы клиентов, банки варьируют максимальную сумму или срок кредита, добавляет Наталья Белякова.

«При общей закредитованности населения увеличение сроков кредитования и коррекция с суммой кредита позволяет клиентам подбирать для себя более комфортные условия для обслуживания кредита», — рассуждает банкир.

Есть и другой момент, добавляет Ольга Певная. Всё зависит от маржинальности каждого конкретного продукта в каждом конкретном банке. Кто-то готов предложить высокую ставку по кредитной карте, допустим, 25% годовых, потому что все остальные условия по этой карте, в том числе бонусная программа, скидки у партнёров, продолжительность льготного периода будут настолько хорошими, что её в любом случае оформят. Если человек укладывается в льготный период, ему не так важно, какая ставка действует по карте, напоминает она. Другой банк, напротив, может не вешать множество «плюшек» к кредитному предложению, при этом установить ставку ниже.

Правильнее будет сказать, что клиенты всё чаще сами выбирают максимальный срок по кредиту с возможностью досрочного погашения, для выбора более комфортного графика платежей, и банки идут навстречу клиентам, увеличивая в первую очередь общий срок кредита, отмечает Наталья Белякова.

Банку в целом выгоден долгий «срок жизни» клиента в кредитной организации, соглашается Ольга Певная. Она поясняет: в течение этого времени человек с большой вероятностью будет пользоваться и другими продуктами.

В других кредитных организациях поясняют: сейчас нет смысла спешить с очередным понижением ставок, несмотря на смягчение монетарной политики ЦБ. Всё дело в том, что банки заранее меняли условия заимствований для физлиц, ожидая от регулятора стимулирующих мер.