«Каждый раз, когда речь заходит о санкциях, я волнуюсь, что в этом случае станет с моими долларами, которые я храню на всякий случай на депозите в Сбербанке», – говорит вкладчица банка Марина. Этот вопрос волнует многих вкладчиков с валютой, утверждают финансовые консультанты.
Наибольшие риски у валютных вкладчиков госбанков, которым отключение от международных расчетов грозит прежде всего.
Президент ВТБ Андрей Костин в среду в интервью Bloomberg заявил, что в случае введения санкций клиенты банков гарантированно смогут вернуть средства с долларовых депозитов. «Все обязательства перед вкладчиками, перед клиентами мы будем выполнять. И это не только мое мнение, это программа, согласованная с Центральным банком, с правительством. Если необходимо, будет оказана помощь в этом. Долларов у нас много на сейчас. Если народ побежит деньги снимать, мы всем отдадим», – пообещал Костин в интервью Business FM.
По его словам, рассматриваются в том числе возможности выплаты долларовых вкладов в рублях по текущему курсу, перевод депозитов в другие банки в рублях с последующей конвертацией в доллары.
Обладателям долларовых депозитов в случае отлучения госбанков от расчетов в долларах придется конвертировать их в рублевые, предполагал в августе в статье для «Ведомостей» профессор Высшей школы экономики, бывший первый зампред ЦБ Олег Вьюгин.
Однако, по словам юристов, согласно российскому законодательству банки обязаны выплачивать вклады в той валюте, в которой они были открыты, если иное не предусмотрено договором вклада.
«Единственное, что может дать действующему банку право выплатить валюту с вклада рублями, – соответствующий пункт в договоре вклада», – уточняет старший юрист корпоративной практики «Дювернуа лигал» Анна Сенаторова.
У подавляющего большинства крупных банков пункта, разрешающего вернуть клиенту валютный вклад рублями, нет, показал опрос «Ведомостей». Об этом сообщили, в частности, Альфа-банк, «ФК Открытие», Райффайзенбанк, «Русский стандарт», «Восточный», «Российский капитал», «Уралсиб», «Юникредит банк», «МТС банк», «Глобэкс».
Исключение – мелочь. «Общая практика – возвращать рублями мелочь: сумма менее минимального номинала банкноты иностранного государства выплачивается вкладчику в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ на день возврата», – поясняет начальник управления розничных продуктов «МТС банка» Евгений Шитиков.
Нет пункта о возврате валютного вклада рублями и в условиях вкладов Сбербанка, размещенных на его сайте. В пресс-службе банка заявили, что «вклад в иностранной валюте выплачивается в той валюте, в какой был открыт, за исключением случаев с мелкими суммами или при обращении вкладчика в отделение, не работающее с данным видом валюты». Последнее условие касается в основном редких валют.
Договоры валютных вкладов Россельхозбанка предусматривают, что в случае «отсутствия в кассе банка банкнот или разменной монеты в валюте вклада часть денежных средств может быть выдана вкладчику в эквивалентной сумме в валюте Российской Федерации по курсу Банка России на день проведения операции», сообщил департамент общественных связей банка.
Похожий пункт есть в «правилах размещения вкладов» на сайте ВТБ (банк не размещает на сайте типовые договоры вкладов) – с той разницей, что конвертация осуществляется по курсу банка, а не ЦБ. Пресс-служба ВТБ не ответила на запрос «Ведомостей».
Согласно договору Московского индустриального банка по вкладам, открытым в долларах и евро, вкладчик имеет право получить сумму вклада и начисленные по нему проценты в рублях по курсу банка на момент выплаты.
«Поэтому вкладчикам очень важно заранее изучить условия договора, чтобы не прогадать, а также следить за изменениями валютного законодательства», – советует Сенаторова.
Валютное обязательство банка по вкладу может быть заменено на рублевое только в случае отзыва лицензии или введения моратория на исполнение требований кредиторов, напоминает руководитель департамента правового консалтинга и налоговой практики «КСК групп» Дмитрий Водчиц, добавляя: застрахованная сумма будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. «В иных случаях банк обязан вернуть деньги исключительно в валюте вклада – об этом говорит и судебная практика», – добавляет юрист.
Выплата вклада в иной валюте вопреки договору трактуется судами как нарушение банком прав потребителя, указывает управляющий партнер юридической компании «Кочерин и партнеры» Владислав Кочерин. По его словам, за нарушение обязательств банк согласно КоАПу может быть оштрафован на сумму до 50 000 руб. (а также наказан ЦБ в рамках закона о банках и банковской деятельности вплоть до отзыва лицензии).
И все же в некоторых случаях банки могут возвращать валютные вклады рублями вопреки договору, не опасаясь наказания. И введение санкций, предусматривающих отключение банка от систем международных расчетов, среди них, считают юристы. Это может быть признано форс-мажором, а он по общему правилу является основанием для изменения условий договора, указывает Водчиц.
Введение иностранным государством ограничительных и запретительных мер может быть признано Торгово-промышленной палатой России (ТПП) форс-мажорными обстоятельствами, освобождающими от ответственности, следует из письма Минфина от 12 августа 2015 г. Для этого банку достаточно получить в ТПП сертификат о форс-мажоре, который может служить одним из доказательств отсутствия вины банка в нарушении обязательств по договору.
Правда, при этом само обязательство банка выдать денежные средства в иностранной валюте не прекращается, а подлежит исполнению, когда это станет возможным, делает вывод Кочерин.
Это поставит вкладчиков перед выбором: ждать валюту до снятия ограничений либо согласиться с изменением условий договора и забрать рубли. Можно, конечно, обратиться в суд, но здесь овчинка выделки не стоит, полагает Кочерин.
ЦБ от комментариев отказался.
В подготовке статьи принимала участие Эмма Терченко