Точка невозврата: миллионы россиян навсегда увязли в кредитах
В России растет количество безнадежных должников по кредитам: за 4 года оно увеличилось почти вдвое. В июне 2014 года всего 3,09 млн человек (6,8% от общего числа заемщиков) имели просрочку платежа свыше шести месяцев, а в начале минувшего лета таких насчитывалось уже 6,7 млн человек (12,1%), подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ) для «Известий».
По словам экспертов, «плохие долги» прибавляются по многим причинам, но ключевых две — общий рост кредитования и снижение реальных доходов населения. По данным Росстата, за последние четыре года они упали на 11,4%: в 2014 году — на 0,7%, в 2015-м — на 3,2%, в 2016-м — на 5,8% и в 2017-м — на 1,7%.
В 2018 появились слабые проблески улучшения материального положения россиян, но по большей части благодаря денежным вливаниям в бюджетные сегменты экономики накануне президентских выборов. Так, Минэкономразвития ожидает, что по итогам года оплата труда в госсекторе в реальном выражении вырастет на 6,9%. Зарплаты в коммерческих структурах схожими темпами похвастаться не могут.
Займов больше, денег меньше
Граждане все активнее начинают пользоваться заемными средствами, пояснил «Ридусу» генеральный директор Экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко. А по закону больших чисел, чем больше людей берет кредиты, тем больше среди них оказывается тех, кто делает это не очень осмысленно, из-за чего и возникают просрочки.
Также вполне вероятно, что многие из нынешних безнадежных должников, влезая в кредит, не очень верно спрогнозировали поведение своих доходов. Скорее всего, они рассчитывали на их рост или как минимум сохранение на прежнем уровне. Но доходы падали, и к уровню 2014 года до сих пор не вернулись. Очевидно, что при таком сценарии вероятность появления проблем повышается.
Некоторые эксперты отмечают, что все чаще россияне берут кредиты на текущие нужды, вплоть до еды, поскольку им просто не хватает средств на жизнь. Пятенко наличие подобной категории заемщиков допускает, но считает, что она не слишком многочисленная. И в любом случае — это тоже одна из разновидностей должников, которые действуют не слишком рационально и не просчитывают возможных последствий.
В целом, заемщики сегодня стали более ответственными и старается выполнить все свои обязательства перед банком, добавляет профессор факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков. Однако не все люди перестают погашать кредиты из-за нехватки денег. Растет и количество юридически подкованных граждан, которые осознанно рассчитывают на то, что рано или поздно банк спишет их задолженность, а если дело дойдет до суда, у них велик шанс доказать свои особые жизненные обстоятельства (мать-одиночка, потеря работы и т. д.), которые не позволяют расплатиться с долгами.
Безнадежными должниками в основном становятся люди, взявшие потребительский кредит без всякого обеспечения на небольшие суммы, поясняет эксперт.
«У них наиболее безответственное поведение, поскольку им ничего не грозит, кроме штрафных санкций за несвоевременный возврат», — говорит он.
При этом в начислении штрафов, по словам эксперта, банк также ограничен троекратным размером основной суммы долга. То есть, условно говоря, если заем составляет 100 тысяч рублей, взыскать с должника можно не более 300 тысяч рублей, независимо от длительности просрочки. А если в кредит взят, например, чайник или утюг, и цена вопроса — не сотни тысяч рублей, а пара-тройка десятков? Зачастую банку действительно проще списать эти деньги.
Без паники
Для финансовой системы 12,1% безнадежных долгов не критичны, уверяют эксперты, ни банкам, ни российской экономике это пока ничем не угрожает.
«Если в нашей банковской системе и начнется серьезный кризис, то отнюдь не из-за этого», — успокаивает Пятенко.
По его словам, у кредитных учреждений есть два варианта: можно очень жестко выдавать кредиты, и в итоге выдашь их мало, но зато просрочки не будет, а можно применять более либеральные условия, исходя из того, что большинство людей все-таки законопослушны и здраво оценивают свои материальные возможности.
Пока что банки по большей части идут по второму пути и за счет оборота все равно свою прибыльность получают. Но в дальнейшем коммерческие банки начнут снижать долю необеспеченных кредитов, полагает Юденков.
К тому же им в спину все настойчивее дышит ЦБ, которому очень не нравится бурный рост задолженности населения. Регулятор уже неоднократно ужесточал требования к потребительскому кредитованию, и продолжает изобретать все новые ограничительные меры.
Недавно к монетарным властям присоединились и законодательные: в Госдуме разрабатывается закон, ограничивающий долговую нагрузку на россиян. Соответствующий проект готовит комитет Госдумы по финансовому рынку, завершить работу планируется в течение месяца.
По мнению депутатов, граждане должны тратить на погашение кредитов не более 50% совокупного семейного дохода. Не исключено, что максимальную долю и вовсе урежут до 40%. Банкам и МФО запретят давать новые займы тем, чьи долги уже достигли предела. Инициативу поддерживают и Минфин, и независимые эксперты.