Сбережения с тремя неизвестными: как рассчитать «полезность» накопительного счета

Накопительные счета — идеальный продукт для нетерпеливых. Средства на таком счете можно свободно использовать без потери процентов. Правда, не факт, что удастся что-то накопить: нынешние формулы подсчета «жирка» в случае с накопительными счетами выглядят сложнее, чем сложная теорема. Кому это надо? «По сути, это текущий рабочий счет, но с повышенными процентами. Его используют клиенты, у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег, и по ней хочется получить небольшой доход, сохраняя возможность оперативно переводить средства на другие счета», — отмечают в пресс-службе банка «Русский стандарт». «Такие счета обычно открываются держателям карт. Если клиенты хранят на карте некоторую сумму и боятся ее лишиться в результате мошеннических действий, то отдельный накопительный счет решает эту проблему», — добавляет ведущий эксперт по банковским продуктам «Банки.ру» Екатерина Марцукова. Впрочем, ни одно из перечисленных условий не является обязательным: разместить деньги на таком счете может любой желающий. Накопительные секреты Что нужно знать о накопительных счетах-2018? Невероятно, но факт: номинальные ставки по этому продукту мало чем отличаются от доходности классических банковских депозитов. Ценники здесь колеблются от 3–4% до 7–8% годовых. При этом условия открытия накопительных счетов с годами стали либеральнее. «Если раньше для открытия накопительного счета требовалось внесение минимальной суммы, размер которой устанавливал банк, сейчас клиент определяет минимальную сумму взноса по своему усмотрению», — отмечает директор департамента клиентского сервиса ГК «Русмикрофинанс» Елена Апасьева. Средства накопительного счета, как и вклады, попадают под гарантии АСВ — здесь такие же правила, как и в случае с депозитами: государство не выплатит клиенту банка-«погорельца» больше 1,4 млн рублей с учетом процентов. Но предсказуемость продукта на этом заканчивается. Если в случае с депозитами достаточно легко рассчитать сумму финального дохода, то с накопительными счетами все сложнее. Проценты в зависимости от банка и продукта начисляются на остаток средств ежедневно, еженедельно или ежемесячно. И если раньше путаница могла возникнуть только с периодами капитализации процентов, то сейчас продукт заиграл новыми красками. В стремлении привлечь клиента банки привлекают яркими слоганами, предлагая 7–9% на остаток в первый месяц. Тот факт, что в последующие месяцы доходность может равняться 3–4% или даже меньше, в рекламных листовках, естественно, умалчивается. «Тенденция такая: чем выше минимальный остаток, тем выше процентная ставка. Также некоторые банки определяют ставку не только исходя из минимального остатка, но и от сроков этого минимального остатка. В большинстве случаев банки капитализируют проценты, т.е. зачисляют их ежемесячно на накопительный счет. Помимо этого банки предлагают различные «надбавки» для увеличения доходности по накопительному счету, например, при открытии какой-либо дополнительной карты и совершении покупок по этой карте в пределах какой-либо суммы», — рассказывает руководитель блока банковских технологий Росгосстрах-Банка Олег Галеев. Технологичность накопительных счетов тоже под сомнением. Да, открыть такой счет можно через интернет-банк, если вы уже храните какие-то деньги в конкретной кредитной организации. Но накопительный счет — не карта, чтобы воспользоваться деньгами: их нужно будет сначала перевести на «пластик». Задача для математика Неоспоримое преимущество накопительного счета перед, скажем, обычной дебетовой картой — мошенникам до такого счета добраться действительно в разы сложней. Заработать же с использованием такого продукта можно, если вы несгибаемый рационал с задатками математика. Рассчитать финальную доходность по накопительному счету можно, лишь заранее составив план пополнений и снятий средств с него, а это довольно сложно. Кроме того, предупреждает Екатерина Марцукова, ставка начисления процентов на остаток не фиксируется на определенный срок, а может быть изменена в любое время без согласия клиента. К тому же проценты могут начисляться не на фактический остаток, а например, на среднемесячный или вовсе на минимальный, который был зафиксирован на счете в течение месяца. Резюме следующее: накопительный счет — безопаснее и выгоднее обычной дебетовой карты, но заработать на нем довольно сложно с учетом «лестничных» формул начисления процентов. Впрочем, на классических вкладах с учетом их рекордно низких доходов нажиться тоже не получится, так что большой разницы между этими финансовыми продуктами в текущей ситуации нет. Источник