Кандалы по договору. Как отдать кредиты
Долговое бремя россиян составляет 4 триллиона рублей.Эксперты констатируют: денег у населения все меньше, а кредитов - все больше. Интерес банков, и в особенности микрофинансовых организаций (МФО), которые направо и налево раздают кредиты, понятен. Соскучившись по клиенту за годы кризиса, они теперь вовсю демонстрируют ему любовь и дружелюбие, безропотно одобряя кредиты даже тем, кому раньше бы указали на порог. Количество положительных решений по клиентским заявлениям растет абсолютно во всех направлениях: и в потребительском кредитовании, и в ипотеке, и в сегменте кредитных карт. Стремится вверх и размер выданных сумм. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в I квартале средний размер кредита наличными увеличился на 20,1 процента, достигнув значения 154 800 рублей. Похожие данные и у бюро кредитных историй «Эквифакс»: плюс 17 процентов и 141 000 рублей. Несмотря на то что экономическое положение большинства россиян за последние годы, скажем мягко, претерпело изменения не в лучшую сторону, создается ощущение, что снижение доходов только стимулирует нашу тягу к кредитам. По данным опроса, проведенного аналитическим центром НАФИ в марте этого года, 21 процент россиян заявили, что сейчас самое время влезать в кредитную кабалу. Для сравнения: в прошлом году таких смельчаков набралось лишь 11 процентов, в 2009-м — 7. Причины для такого финансового энтузиазма у каждого свои. Кто-то настолько привык жить в долг, что, закрыв один кредит, тут же влезает в другой. Кто-то, не желая снижать «планку благополучия», прибегает к услугам банка, чтобы сохранить прежний уровень жизни. Кто-то не может уже больше жить с затянутым поясом и берет заем на насущные потребности вроде замены износившейся одежды, ремонта прохудившейся дачной крыши или покупки нового холодильника. Весьма способствует нашей возросшей любви к кредитам и обострившийся после выборов социальный оптимизм. Так, по данным Института маркетинговых исследований Gfk Russia, индекс потребительских настроений россиян за год вырос на 5 пунктов, а за два месяца (с февраля по апрель) — аж сразу на 3. Причем, судя по опросу, это тоже своеобразный кредит, но теперь уже со стороны населения — государству. Не ожидая особых улучшений в экономике в нынешнем году, население, тем не менее, возлагает очень большие надежды на грядущую пятилетку. Интересно, что москвичи в опросе продемонстрировали настоящий всплеск оптимизма. Так, если в феврале наш коллективный разум смог выжать из себя лишь 97 пунктов (значение считается пессимистичным, так как шкала подразумевает 200 пунктов, где все, что ниже 100 — с отрицательным оттенком), то в апреле мы уже показали 108 (даже чуть больше, чем в среднем по стране). В общем кредиты мы брали, берем и будем брать, причем все интенсивнее. Вопрос, как станем отдавать. Пойти на три буквы А вот с возвратом, похоже, надвигаются проблемы. Ведь по подсчетам Федеральной службы судебных приставов (ФССП), примерно 1,8 триллиона из набранных четырех уже находятся в разделе «не отданные и просроченные потребительские кредиты». Довольно резко — с 3 до 17 процентов — выросло за этот год и число людей, имеющих одну или более кредитную задолженность. В злостных неплательщиках, которым из-за долгов запретили даже покидать страну, в апреле числились 3,3 миллиона человек. К июню, правда, миллион россиян поскребли по сусекам и с долгами рассчитались, так что сейчас в невыездных неплательщиках значатся 2,3 миллиона. Конечно, не все они оказались в заложниках у банков. По статистике все той же ФССП 44 процента россиян не смогли вовремя рассчитаться с кредитными организациями (речь — о суммах, превышающих 30 тысяч руб лей), остальные по каким-то причинам не платили штрафы, налоги, алименты, за услуги ЖКХ и т.д. Причины эти, понятно, могут быть самыми разными. Средняя зарплата по России — чуть больше 35 тысяч рублей. Вычитаем 13 процентов налога, потом уменьшаем полученное на 20 процентов (коммуналка), потом — еще на 3 (О САГО), потом — на 2 (налог на имущество), потом еще на что-нибудь… На руках остается сущий пшик. А жить как-то надо. Вот люди и выкручиваются — сначала задерживают выплаты до зарплаты, потом — до следующей, потом забывают про какой-то долг, потом на плечах повисает новый… Жизнь дорожает, надежды на то, что она наладится, все меньше — и вот ты уже в числе злостных неплательщиков. Многие — от отчаяния и безнадеги — обращаются «на три буквы», то есть в МФО, где можно быстро получить деньги, хотя и под совершенно драконовские проценты. Только за I квартал этого года россияне оформили в МФО свыше 2,6 миллиона займов — на 18 процентов больше, чем в прошлом году… — По некоторым оценкам, до 38 процентов клиентов МФО — это люди, которые столкнулись с необходимостью получить заем из-за задержки зарплат, — объяснил «ВМ» Андрей Паранич, замдиректора МФО. — А если ее задержали, повышается вероятность того, что человек не может выполнить свои обязательства перед банком. Но он-то не отказывает, он хочет! Просто оказался в такой ситуации… По словам Паранича, в большом количестве случаев «пятно» просроченного платежа в кредитной истории уже не смущает не только эмфэошников, но и банки: — Клиент с испорченной кредитной историей и неблагополучный клиент — это две совершенно разные категории. Человек может быть добросовестным плательщиком, хочет исполнять свои обязательства, но в какой-то момент просто звезды для него сложились не лучшим образом. В 2014 году таких случаев было огромное количество, поскольку в экономике были не лучшие времена. И если банки отказывали этим людям с лету, то МФО учились анализировать не только кредитную историю, но и другие источники информации, чтобы понять, кто перед ними — потенциальный неплательщик или жертва обстоятельств. Сейчас уже и банки осознали, что среди таких людей могут быть нормальные клиенты… Помимо мониторинга внешних и внутренних баз данных, соцсетей и прочих ценных источников, кредитные конторы стараются еще и в мозг заемщику залезть: — Есть различные механизмы оценки психологического портрета заемщика через анкету и его поведение, — объясняет эксперт. — Особенно когда речь идет об оформлении онлайн-заявки. Учитывается все: как он пишет заявку, как отвечает на вопросы, сколько времени он потратил, чтобы заполнить тот или иной пункт. Исходя из всего этого определяются его психологический профиль и склонность к обязательности. Механизм преткновения В общем, из-за этой ли психологической прозорливости, из-за жажды ли наживы, но финансовые организации продолжают ссужать деньгами и правых, и виноватых. Отнюдь не являясь при этом образцами добродетели. — Что бы ни говорили представители всех этих прекрасных организаций, но все банки и все МФО заточены на то, чтобы с помощью всевозможных хитростей и договорных комбинаций выкачать из потребителя как можно больше, — уверен председатель Объединения потребителей России Алексей Корягин. — Не зря в свое время патриарх назвал МФО (годовые процентные ставки которых достигают трехзначных, а то и четырехзначных значений) мироедами. Несмотря на все усилия законодателей, ЦБ, общественников и даже добросовестных банковских объединений, большинство кредитных организаций все равно каждый раз опережают эту защиту на шаг. И выдумывают новые уловки для того, чтобы вогнать клиента в кабалу. А когда тот погрязает в неоплатных долгах, что делает банк? Он передает его долги коллекторам. Да, в стране принят закон о коллекторах, но, по сути, он мало что изменил. Ну, замаскировались они немножечко под приличных людей, но все равно из-под этой овечьей шкуры то и дело явственно проглядывают волчьи клыки. Наша позиция — полностью ликвидировать этот институт и сделать так, чтобы взыскиванием долгов занимались судебные приставы — и только после соответствующего судебного решения. Впрочем, защитник потребителей не снимает ответственности и с тех, кого призван защищать: — По закону потребитель не обязан вникать во все тонкости процесса. Подразумевается, что он априори получает качественную услугу или продукт. Но помимо закона есть еще и здравый смысл, который диктует: «Доверяй, но проверяй». Когда человек берет кредит и не задумывается о последствиях, не вчитывается в договор — это как минимум неразумно. Думается, определенную долю невозвратных долгов (помните, 56 процентов приходится на непогашенные штрафы, неоплаченные налоги и всякую коммуналку) генерирует и неповоротливость нашей бюрократической машины. Так, отчитавшийся о подсчете должников директор ФССП РФ Дмитрий Аристов сообщил, что при оплате задолженности ограничение на въезд с бывшего неплательщика снимается в рекордные 23 минуты. Охотно верю, что судебные приставы уже достигли таких космических скоростей. Но ни разу не поверю, что с такой же оперативностью действуют и все остальные. Например, налоговая служба — та еще Гримпенская трясина (поколения бухгалтеров и предпринимателей не дадут соврать). А в тандеме с Почтой России обе сливаются в такую черную дыру, которую никакие Эйнштейн с Хокингом не победят, не то что простой россиянин. Сколько уведомлений не доходит до адресатов по различных ведомств, можно только гадать. Да и к ФССП, если подумать, можно придраться. И погранцов об отмене запрета на выезд может известить позже обычного, и двойников наплодить, что твоих овечек Долли. — Сколько уже сказано о проблеме двойников, а воз и ныне там, — сокрушается Алексей Корягин. — Есть, скажем, москвич Иванов Сергей Иванович, честный налогоплательщик и ярый противник кредитов. И есть его полный тезка-должник. Первый в свой законный отпуск приезжает в «Ш ереметьево», чтобы лететь по путевке за границу. А ему говорят: извините, у нас судебное решение, а у вас — долги. И бедный Иванов безвинно страдает, причем не только как честный гражданин, но и как потребитель туристических услуг. Таких случаев по стране — масса. Куча специалистов уже дали огромное количество советов ФССП, как исправить эту недоработку, проблему рассматривали и на общественных советах, и на консультативных, и в Госдуме, и в массе других мест. Но двойники продолжают множиться, а честным гражданам продолжают мотать нервы. А то, что у нас большинство судебных решений выносится в отсутствие должника? Ответчик считается уведомленным, если ему по месту жительства отправляют повестку. Получил он ее, не получил, брал он этот кредит, не брал — роли не играет. В общем, считает правозащитник, далеко еще нашей бюрократической машине до совершенства. Но и тем, кому невтерпеж на машинке проехаться, тоже клювом щелкать не стоит: — Гражданам надо быть бдительными. Брать кредиты только в банках и игнорировать МФО. Обязательно привлекать юриста, чтобы посмотрел предварительно все документы. Обязательно взять договор домой почитать, чтобы он у вас, так сказать, вылежался. Не дают договор на дом — идите в другой банк. Если нигде в конечном счете не дают — не берите этот кредит. Ну не умрете вы без машины или стиралки, спокойствие дороже. Если же все-таки влезли вы в это дело, обязательно разберитесь в системе погашения, ни в коем случае не допуская просрочки платежа. И, конечно, при любом подозрении надо отслеживать свои долговые обязательства. Помните, что вы всегда можете обратиться в ФССП с заявлением о рассрочке погашения задолженности. Этой службы не надо бояться, там работают нормальные люди, которые, как правило, встают в таких случаях на сторону плательщика. У них и дни открытых дверей практикуются, и консультацию можно получить всегда. Это я вам как член общественного совета ФССП по городу Москве говорю. Наша большая проблема, что мы ленимся пользоваться теми коммуникациями, которые организуют для нас органы власти. А пассивность в этом деле — зло. А У НИХ? Закредитованность населения — всемирное явление. Даже лучшие экономики мира ничего не могут с этим поделать. Например, в Швейцарии, финансовая система которой считается эталонной, долг перед банками у каждого жителя — около 145 тысяч долларов. В США средний уровень закредитованности, по данным резервного банка Нью-Йорка, около 55 тысяч долларов на человека. В Японии этот же показатель колеблется на уровне 30 тысяч долларов, в Германии — 24 тысяч долларов, в Великобритании — около 46 тысяч.
