Что нужно знать об образовательном кредите

В начале лета абитуриенты оказываются перед дилеммой: учиться за счет бюджета или платить за учебу в более престижном вузе. По закону, каждый студент в России имеет право на льготный образовательный кредит. А на деле семьи вынуждены брать потребительский кредит с высокими процентами. Они продают автомобили и даже квартиры, чтобы заплатить за качественное высшее образование для своих детей. Министр просвещения Ольга Васильева сообщила, что программа государственного образовательного кредитования возобновляется с осени 2018 года. Рассказываем, что известно об этой программе. СКОЛЬКО СТУДЕНТОВ В РОССИИ УЧАТСЯ ЗА ДЕНЬГИ Прежде всего, надо пояснить, что высшее образование в России давно уже стало платным. По данным мониторинга НИУ Высшая школа экономики, три четверти студентов, поступивших на престижные специальности, сами оплачивают свою учебу. За деньги учатся: - 78% студентов, поступивших на направление «реклама и связи с общественностью», -77, 7% тех, кто изучает экономику, -77,4% решивших работать в области международных отношений, - 73,1% будущих юристов. Масштаб проблемы уже понятен. Еще в 2003 году более половины российских семей заявили, что готовы сами платить за качественное высшее образование для своих детей. Первые целевые займы на учебу российские банки стали выдавать в начале 2000-х годов. Положение о государственном кредитовании студентов впервые появилось в законе «Об образовании» в редакции 1996 года (ст.28 п.16 ст.42 п.7). Однако льготный образовательный кредит под минимальные проценты до сих пор не приживается в России. ЧТО ТАКОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В ст. 104 закона «Об образовании в Российской Федерации» записано, что каждый студент имеет право взять образовательный кредит. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_140174/9e4474b1a42e7e331c48e21e104f4806a093f918/ Имеется в виду не обычный потребительский кредит, а специальная целевая программа с государственной поддержкой. На 2018 год ее условия утверждены постановлением Правительства РФ от 26 февраля 2018 года №197 С этим документом можно познакомиться по ссылке: http://static.government.ru/media/files/ya9c4JFMtPnVkaLvwuPsXcqxjMBk5CHG.pdf Схема такова: банк заключает договор с вузом и выдает кредит его студентам. Оговоренная в договоре сумма кладется на особый счет с последующим перечислением на счет учебного заведения. Транш уходит раз в семестр, после подтверждения, что студент успешно сдал сессию. Тот, кто решил продолжить обучение и освоить другие образовательные программы, сможет просто продлить договор с банком. Для этого достаточно заключить дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита на учебу. Выплачивая кредит после окончания учебы, заемщики могут получить налоговый вычет: для этого надо официально работать и платить подоходный налог. Эту программу кредитования студентов поддерживает государство. Им субсидируется 3/4 ставки рефинансирования. Если выпускник по объективным причинам не сможет вернуть кредит банку, это сделает за него государство в пределах 20% задолженности. ПОЧЕМУ В РОССИИ ПРЕКРАТИЛИ ВЫДАВАТЬ ЛЬГОТНЫЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ В 2016 году программа выдачи льготных кредитов на учебу в вузах была приостановлена. Это произошло, несмотря на то, что интерес семей к программе образовательного кредитования повышался: с ее помощью в июле-сентябре 2016 года российские студенты получили около 480 млн. руб. образовательных кредитов, и это в два раза больше, чем в 2015 году. По официальному объяснению, перерыв потребовался, чтобы согласовать правила кредитования с постановлением Правительства № 702 от 20 июля 2016 года «О применении базовых индикаторов при расчете параметров субсидирования процентной ставки за счет средств федерального бюджета по кредитам...». Была ли другая причина для приостановки программы? «- Она заключалась в незаинтересованности банков, - считает директор Института развития образования НИУ Высшая школа экономики Ирина Абанкина. – У программы льготного образовательного кредитования не было охвата. Ведущие банки сегодня работают на стандартизованных пакетах. Они не заинтересованы возиться с этими кредитами, а это приходилось делать буквально вручную. Было много ограничений при получении кредитов (например, связанных с подписью обоих родителей студента). Возникали проблемы и в том случае, если стоимость кредита превышала стоимость образования». Почему у программы льготного образовательного кредитования оказалось так мало участников? Дело в том, что представители банков вынуждены отсеивать из программы вузы, не гарантирующие выпускникам трудоустройство с высокой зарплатой. Поэтому в группу потенциальных заемщиков попали только студенты крупнейших российских университетов и некоторых техникумов. У них есть шансы получать более или менее приличную зарплату. А это – главное условие для возвращения кредита. В КАКИЕ ВУЗЫ НАДО ПОСТУПАТЬ, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ ЛЬГОТНЫЙ КРЕДИТ До приостановки действия программы только два банка в России выдавали льготные образовательные кредиты: Сбербанк и Росинтербанк. В 2016 году Центральный банк отозвал лицензию у последнего. Поэтому в 2018 году кредиты с государственной поддержкой будет выдавать один Сбербанк. В программе образовательного кредитования Сбербанка участвуют 181 вуз и техникум. Взять кредит с государственной поддержкой смогут, в первую очередь, студенты самых престижных столичных вузов – МГУ, РУДН, НИУ ВШЭ, РАНХиГС. Среди других участников программы Сбербанка - крупнейшие вузы субъектов РФ: Казанский федеральный университет, Алтайская государственная академия образования имени В.М.Шукшина, Воронежский государственный архитектурно-строительный университет, Балтийский федеральный университет имени Иммануила Канта, Российский государственный педагогический университет им. А.И.Герцена (РГПУ им. А.И.Герцена), Санкт-Петербургский государственный университет, Томский государственный педагогический университет, Иркутский государственный медицинский университет, Новосибирский государственный университет архитектуры, дизайна и искусств и другие. Полный список всех вузов появится на ресурсах Сбербанка. Известно, что сегодня договоры со Сбербанком о предоставлении образовательных кредитов заключила только шестая часть всех российских вузов. И этого, конечно, мало. СКОЛЬКО СТУДЕНТОВ СМОГУТ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ЛЬГОТНЫМИ КРЕДИТАМИ НА ОБРАЗОВАНИЕ «- Больше, чем тысяча-полторы кредитов вряд ли ожидается, - говорит Ирина Абанкина. – Сегодня образовательный кредит - это стартовая программа. Многое в ней будет зависеть от того, насколько полно включатся в этот процесс сами вузы, предлагая студентам при поступлении кредитные продукты. Надо вести разъяснительную работу, чтобы ребята при поступлении сразу знали, что у них возможность пойти на кредитные программы, если они не добрали баллов на выбранную специальность». В Сбербанке отмечали, что заинтересованы в возобновлении кредитования до начала нового учебного года. Все ждут, что в ближайшие месяцы выдача образовательных кредитов с государственной поддержкой будет возобновлена. Но пока консультанты Сбербанка продолжают отвечать родителям: «Образовательные кредиты не выдаются». НЕУЖЕЛИ В РОССИИ СЕГОДНЯ НЕЛЬЗЯ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ НА ОБРАЗОВАНИЕ? На самом деле – можно. Достаточно набрать слова «взять образовательный кредит в 2018 году», чтобы обнаружить множество предложений. Самая низкая процентная ставка по этим кредитным программам начинается от 12%. Чаще всего банки предложат вам взять кредит без поручителей, без паспорта, на срок от трех до пяти лет, под 15%-19% годовых. Можно увидеть даже предложения образовательного кредита под 24% годовых. Проведя калькуляцию ежемесячных расходов, вы обнаружите, что придется ежемесячно платить банку около 20 тыс. рублей. И убедитесь, что ст. 104 закона «Об образовании в РФ» о том, что каждый российский студент имеет право на образовательный кредит, вам очень нужна. СКОЛЬКО ЛЕТ ПРИДЕТСЯ ВОЗВРАЩАТЬ КРЕДИТ В рамках государственной программы кредит выдается студенту без залога, поручительства и первоначального взноса на десять лет. Во время обучения в вузе студент частично выплачивает проценты. Погашение основного долга начинается через три месяца после получения диплома. «- Кредиты на получение образования относятся к «долгим»: выпускники начнут возвращать их только после окончания учебы, а это увеличивает риски для банков, - объясняет Ирина Абанкина. –Банк предоставляет студенту образовательный кредит под услугу, имеющую нематериальную форму, а не под товар, который можно превратить в предмет залога. Такой «товар» (то есть полученное образование) невозможно вручить банку в качестве компенсации, если выпускник окажется неплатежеспособен» Первые два года в погашении кредита принимает участие государство. В первый год предстоит выплатить 60 % от суммы начисленных процентов, во второй - 40 %. А уже с третьего года процентные начисления выплачиваются в полном размере. Много это или мало? В Германии образовательный кредит надо возвращать в течение 15 лет. Период выплат начинается только через 5 лет после получения диплома. Все это время банк ждет, чтобы выпускник вуза нашел работу и встал на ноги. Норвежцы расплачиваются по кредитам за учебу на протяжении 20 лет, датчане - от 7 до 15 лет, а жители Швеции могут возвращать заем хоть до выхода на пенсию. Некоторым шведам банки списывают долги за учебу в вузе именно по причине пенсионного возраста. ВОЗВРАЩЕНИЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ КРЕДИТОВ – ПРОБЛЕМА ДЛЯ ВСЕГО МИРА Сегодня в России опасаются, что выпускники российских вузов не смогут вернуть банку ссуду после окончания учебы. Но это - не только российская проблема. В начале XXI века во всем мире выяснилось, что большинство заемщиков не в состоянии вернуть образовательные кредиты (даже выданные под минимальные проценты). В Кении этого не смогли сделать 81% выпускников. В США и Канаде возврат займов, выданных в рамках федеральных программ 80-х годов ХХ века, составил не более 17%. Более того: чтобы избежать погашения долга, некоторые американские выпускники предоставляли банкам ложные свидетельства о своей нетрудоспособности. А другие ради списания долга даже добывали свидетельство о… собственной смерти. В КАКОЙ СТРАНЕ САМЫЕ НИЗКИЕ ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТАМ НА ОБУЧЕНИЕ В России заявлено, что процентная ставка по образовательному кредиту с государственной поддержкой будет для студентов минимальной: 7,5%. Впрочем, для программы образовательных кредитов ее можно назвать даже высокой. 8,5% - это средняя ставка, под которую образовательный кредит выдается в США. В европейских странах проценты гораздо ниже. Студенты, обратившиеся в Японский стипендиальный фонд, могут получить беспроцентные студенческие займы или кредиты на учебу под процент не более 3% годовых. Проценты по образовательному кредиту в Дании равны 4% во время обучения в вузе, а после получения диплома – по процентной ставке Центробанка Дании. Шведские студенты обращаются в Государственную кредитную контору за образовательным кредитом под 1,5-2% годовых. Многие немецкие выпускники вообще не платят процентов. Чем ниже процент, тем выше обязательства государства по таким кредитам. В Финляндии государство гарантирует банкам возврат кредитов на обучение. Если выпускник оказался безработным или ушел в отпуск для ухода за ребенком, государство берет на себя выплату процентов банку. В случае, когда норвежские выпускники не могут найти работу, разницу между его доходом и затратами на заем, выданный Государственным фондом образовательных займов, компенсирует государство. «-Все хотят, чтобы за образовательный кредит в России надо было платить меньше, чем по ипотечному кредиту. Общая тенденция такова, чтобы процент был меньше 10%, желательно — 7-8%, - объясняет Ирина Абанкина. – Но на семи процентах банки работать не смогут. Даже четыре процента инфляции создадут нулевую эффективность для банков. А это значит, что банкам это будет компенсировать федеральный бюджет». МОЖНО ЛИ СНЯТЬ КВАРТИРУ НА ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В Германии и в Швеции высшее образование оплачивается из бюджетов разных уровней. Поэтому студенты чаще всего запрашивают образовательный кредит на сопутствующие расходы: чтобы снять квартиру, покупать учебники и т.п. В ст. 104 закона «Об образовании в РФ» есть важная деталь, которая соответствует европейской практике. Российская семья тоже может взять льготный образовательный кредит на оплату расходов, неизбежных во время учебы в большом городе. Такой кредит помогает снимать жилье, хорошо питаться, покупать необходимую литературу, оплачивать бытовые расходы во время учебы. Сегодня есть только одно ограничение: кредит на эти цели не должен превышать семи прожиточных минимумов в соответствующем субъекте Российской Федерации (в расчете на каждый месяц обучения). ЧЕМ ВЫ РИСКУЕТЕ, БЕРЯ ЛЬГОТНЫЙ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ Размер образовательного кредита с государственной поддержкой, зависит от стоимости образовательной услуги. Она прописывается в договоре, заключенном между вузом и студентом. Вуз может в любой момент повысить стоимость обучения, но общую сумму кредита студенту уже никто не пересчитает. Для решения этой проблемы в Китае разработали (одновременно с переходом на программы государственного образовательного кредитования) систему государственного регулирования цен на образовательные услуги. Это лишило китайские университеты возможности завышать цены на обучение. Сегодня китайцы внимательно следят за тем, чтобы цены в вузах были обусловлены условиями и качеством обучения. А вот в России произвольное завышение вузами цен на образовательные услуги вполне возможно. Еще одна проблема - образовательный кредит предоставляется в рублях. В иностранной валюте оформить его нельзя. Это значит, что родителям студента не удастся подстраховаться от колебаний курса рубля. В критических случаях все будет зависеть от решений, которые примут банк и ректорат вуза. Подобная история случилась со студентами десять лет назад, во время финансового кризиса 2008 года. Юристы НИУ ВШЭ, изучив тогда типовые договоры студентов с банком, обнаружили в них тщательно прописанные права банка. И – никаких прав заемщиков. Говорилось, например, что «в случае объективно форс-мажорных обстоятельств банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита». «- Что такое форс-мажорные обстоятельства, в договорах не уточнялось. Кто будет решать, сложились они или нет?», – задавались вопросом в 2008 году эксперты из НИУ ВШЭ. Они пришли к выводу, что для развития программ образовательного кредитования надо отстаивать права студентов. Однако и через десять лет большинство этих прав остается под вопросом. Например, как быть студенту, который захочет сменить специальность и перейти в другой вуз? В этом случае он потеряет как свой образовательный кредит, так и право бесплатно учиться в другом вузе. Ведь в России можно получить за счет бюджета только первое образование. Если студент уже заплатил за него, он должен сам оплачивать и второе высшее образование. Либо – решать эту проблему за счет своих личных договоренностей с вузом. https://www.novayagazeta.ru ГОРОД, В КОТОРОМ ОПТИМАЛЬНО СОЧЕТАЕТСЯ ЦЕНА И КАЧЕСТВО ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ Если вы решили взять образовательный кредит и выбираете крупный вуз с хорошей репутацией, обратите внимание в первую очередь на Санкт-Петербург. Эксперты Института образования НИУ ВШЭ провели анализ доступности высшего образования в разных регионах РФ и обнаружили, что вузам Санкт-Петербурга удается оптимально сочетать качество и финансовую доступность образовательных программ. Это относится к стоимости обучения, к тратам на питание и жилье. В северной столице студентов радуют много бюджетных мест, наличие общежитий, сбалансированная стоимость обучения, возможность зарабатывать на жизнь во время учебы. Самое дорогое высшее образование в России - в вузах Москвы, в Тюменской и Нижегородской областях, а также в Ямало-Ненецком автономном округе и на Камчатке (потому что там нет своих вузов). ЗА РУБЕЖОМ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ ВЫДАЮТ ПО ТЕМ ЖЕ ПРИНЦИПАМ? Нет, там все построено иначе. «- Студенты из Европы и США, которые платят за свое высшее образование, обычно собирают средства из разных источников, - рассказывает Ирина Абанкина. - Часть долга берет на себя семья студента, часть – вуз. Он может выдать студенту грант или ссуду, пособие от общества бывших выпускников или средства из вузовских программ поддержки студентов. Плюс к этому, на некоторую часть долга студент берет низкопроцентный кредит с государственной поддержкой. Если доходы выпускника после окончания вуза не оправдывают ожиданий банка, то выплата кредита осуществляется с отсрочкой». Наиболее развитой считается система образовательного кредитования США. Получить федеральные студенческие займы, которые называются кредитами Стаффорда, сравнительно легко: не надо вносить залог, проценты минимальны, а гарантом выплаты является правительство. Многие банки США выдают семьям студентов так называемые «родительские займы на образование», которые позволяют полностью оплатить учебу своих детей в вузе. Семьи расплачиваются по ним 10 лет. Встречается и «объединенный займ», по которому студент расплачивается как своими, так и родительскими средствами. Выплаты по таким кредитам растягиваются от 12 до 30 лет, процентная ставка ограничена в 8.25%. «Кредит Перкинса» выдается студенту в трудных случаях и курируется отделом финансовой помощи университета. Кредитором в этом случае становится сам вуз. Такой кредит является субсидированным, и процент по нему в период обучения выплачивается федеральным правительством.