Право не платить по кредиту

У российских заемщиков нет права на кредитные каникулы в случае, если жизнь поставит в такие условия, что платить будет нечем. Госдума отклонила законопроект, который предусматривал такую возможность. Банки.ру разбирался, нужен ли такой закон. Зачем понадобился закон о кредитных каникулах Госдума отклонила предложенный депутатами от фракции «Справедливая Россия» законопроект о кредитных каникулах для тех, кто по уважительным причинам не может оплатить долги. Как рассказал Банки.ру один из авторов законопроекта Валерий Гартунг, предлагалось предоставить каникулы сроком до трех месяцев. Идея не была поддержана, хотя, по мнению депутата, стоило бы законодательно прописать каникулы, которые, когда человек не может платить по кредиту, и так наступают, но за пределами правового поля. «Мы прописали определенные жизненные ситуации, когда можно было воспользоваться передышкой сроком до трех месяцев. В этот период заемщик должен был бы выплачивать только проценты», — сказал Гартунг. «Мы также предлагали, что банкам будет обеспечена возможность не досоздавать резервы под такие кредиты», — объяснил он. По словам Гартунга, законопроект был отклонен и в ближайшее время вновь выступать с этой инициативой он не собирается. «Кредиторы будут пытаться компенсировать свои потери» В заключении, подготовленном заместителем председателя правительства Сергеем Приходько, отмечается, что предоставление отсрочки заемщикам может привести к отрицательным последствиям. «Необходимо учитывать, что предусмотренная законопроектом обязанность удовлетворения банком требования заемщика о предоставлении указанной отсрочки может привести к тому, что кредиторы будут пытаться компенсировать свои экономические потери другими способами, в том числе путем повышения процентных ставок, что, в свою очередь, может привести к отрицательным социальным последствиям», — говорится в документе. Глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков указал, что подобные инициативы затрагивают интересы двух сторон и поэтому требуют тщательного изучения. «Этот вопрос требует анализа, необходимо изучать двухстороннее право, банковские договоры и так далее», — считает Аксаков. «Мы полны решимости помочь людям, страдающим от долгов» Законодательная инициатива о предоставлении шестинедельных кредитных каникул space breathing для тех, кто «запутался» в долгах, сейчас рассматривается в Великобритании. Государственное казначейство планирует летом представить итоговый вариант такого решения. «Мы полны решимости помочь людям, страдающим от долгов, предоставить им время, необходимое для того, чтобы получить помощь и вернуть себе свою жизнь», — говорится в сообщении пресс-службы казначейства. По данным Объединенного кредитного бюро, по итогам 2017 года в России просрочку платежа свыше 30 дней имели 14,55 млн банковских кредитов, или 15,5% от общего числа открытых счетов. За прошедший год количество таких кредитов выросло на 9%, в 2016 году их было 13,4 млн, или 15,2% от общего количества открытых счетов. Общая сумма просроченной задолженности по кредитам (с учетом штрафов и пеней) составила 1,58 трлн рублей, или 12,4% от общего объема ссудной задолженности граждан перед банками. За 2017 год эта сумма выросла на 17%, в 2016-м объем просроченной задолженности составлял 1,35 трлн рублей, или 11,6%. Примерно 51% новых кредитов наличными, выданных в 2017 году, были направлены на частичное или полное погашение предыдущих кредитов. Цитата «Клиенты перестают платить по кредитам и после окончания льготного периода» Опрошенные Банки.ру эксперты не поддерживают идею законодательных кредитных каникул, считая, что это приведет к снижению платежной дисциплины, а после завершения льготного периода заемщики столкнутся с еще большим количеством проблем. Обнулять платежи не лучшая идея, так как это снижает платежную дисциплину, уверен директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин. «На самом деле тема кредитных каникул не нова. В российских банках данную услугу предоставляют в разных формах. Обнулять платежи, как показывает практика, не лучший вариант, потому что, по статистике, в таких случаях платежная дисциплина клиентов сильно ухудшается. Клиенты перестают платить по кредиту и после окончания льготного периода», — говорит он. С Суворкиным согласен директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро Александр Ахломов. «Вводить законодательную обязанность, на мой взгляд, нецелесообразно. Идти навстречу заемщику — это добрая воля банка, а не обязанность. Заемщик, который подписывает кредитный договор, обязан оценить возможные риски его исполнения. И в том числе предусмотреть случаи форс-мажора. Это формирует его финансовую грамотность и ответственность», — убежден он. «Важно понимать, что каникулы для должников сами по себе, без изменения потребительского поведения и в первую очередь без личной финансовой дисциплины людей, а также без достижения достаточной финансовой грамотности, ничего не изменят. Человек просто получит «передышку», но вскоре столкнется с теми же проблемами, только в еще большем масштабе», — отмечает старший партнер Vinder Law Office Артем Горюнов. «Мы подчиняемся экономическим законам, как и законам физики, точно так же, как жители Великобритании. Только у нас процентные ставки намного выше, а готовность банкиров и продавцов товаров и услуг давать отсрочку и беспроцентную «передышку» намного меньше. У нас более жесткие условия, в соответствии с обстоятельствами нашей экономической реальности. Можно много рассуждать о благотворных и нежелательных результатах каникул для должников, все доводы в Москве будут примерно такими же, как в Лондоне. Но прежде, чем предложить законопроект наподобие того, что был предложен британским правительством, следует определить под него источники финансирования. Но кто заплатит за каникулы? Следовательно, должникам в России надеяться на каникулы нет смысла. Лучше безотлагательно взять свои личные финансы под контроль, не дожидаясь каникул, прямо сейчас», — рассуждает эксперт. «Если банки заставить законодательно предоставлять такую опцию, наверняка будет много случаев злоупотребления лояльностью. Даже в тех случаях, когда это не требуется. Кроме того, такой закон будет стимулировать снижение ответственности заемщиков за правильный расчет своих финансовых возможностей», — заключает Александр Ахломов. Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru