Все стерпят
Январь 2018 года стал месяцем взрывного роста ипотеки в России. Граждане набрали ипотечных кредитов на 117,5 миллиарда рублей — это в два раза больше, чем в январе 2017-го. Ипотечные ставки сейчас действительно самые низкие за весь период с кризиса 2008-го. Но одно дело теория, другое — практика: маленький по документам процент в жизни оборачивается суровыми ограничениями. И многие штампы, которые мы радостно готовы обшутить, обсуждая ипотечное бремя, кое-для кого из заемщиков стали реальностью.
Согласно исследованию, проведенному в 2016 году в Самаре, Челябинске, Новосибирске и Тюмени, большинство опрошенных экономят ради ипотеки на самом необходимом — еде и одежде. Доля таких респондентов составила от 41 процента в Самаре и области до 76 процентов в Тюменском регионе. От 41 до 56 процентов опрошенных, в зависимости от региона, отказывают себе в посещении кафе и ресторанов, развлечениях и путешествиях. О том, что ипотека не стесняет их бюджет, заявили 12 процентов жителей Самары, восемь процентов тюменцев, десять процентов новосибирцев и девять процентов челябинцев. Похожие данные есть и для других регионов России.
«Дом» собрал истории россиян, пожертвовавших своими привязанностями, ежедневными радостями и даже здоровьем ради оформления и выплаты ипотеки.
ЗОЖ в помощь
Жительница Санкт-Петербурга Вероника зарабатывает около 70 тысяч рублей в месяц «белыми», еще 15-20 тысяч обычно удается получить за разовые заказы на фрилансе. Ипотечный платеж у девушки чуть меньше 20 тысяч рублей, но она платит 50 — хочет выплатить кредит побыстрее.
«Я уже привыкла экономить — сначала три года копила на первый взнос и ремонт, — рассказывает Вероника. — Накопила миллион, купила квартиру в новостройке за два с половиной: 600 тысяч взнос, 400 тысяч — ремонт. Кредит взяла на 15 лет — из тех соображений, что если вдруг будет период без работы, 20 тысяч в месяц можно будет поднять заказами или занять у друзей. С платежом в 50 тысяч это уже сложнее устроить. Но пока стараюсь вносить 50, если будет получаться — отдам кредит почти в три раза быстрее. Хорошо, что есть фриланс — хватает и на аренду комнаты, и на самые дешевые продукты. Сначала “села” на роллтоны и плавленые сырки по студенческой привычке, но чувствую, что здоровье уже не то. Решила “поиграть” в детокс и спланировать диету на месяц: гречка, простокваша, тертая морковь, яблоки самые простые. Уже похудела на четыре кило, думаю, еще месяц-другой можно так питаться. Конечно, ищу дополнительные подработки, пять лет на гречке не высидишь».
Максим и Нина из Подмосковья взяли ипотеку на 10 лет и о досрочном погашении пока не думают.
«При общем семейном бюджете в 130 тысяч, в принципе, без особых проблем получается отдавать 45 тысяч на ипотеку, — говорит Нина. — Полтора года пожили у родителей Максима, сейчас уже переехали в свою квартиру. Еще пока копили на первый взнос, решили, что надо отказываться от вредных привычек. Мы вроде и не бухарики, но бутылку вина на ужин привыкли покупать. До 2014 года это вообще нормально было, а сейчас нормальное бордо стоит рублей 700 — в неделю уже четыре тысячи, в месяц 16. Теперь бывает, что выпиваем на выходных, но это все равно другие суммы. В бар пару раз в месяц выбираемся, в гости к друзьям еще пару раз, нам хватает. Сейчас бросаю курить — Макс некурящий, а я на это трачу пару тысяч в месяц как минимум».
Hehehe classic
Пожертвовать вредными привычками ради великой цели — дело святое. Но когда стартовые позиции гораздо хуже, жертвы нужны уже другие. 24-летний житель юга России, пожелавший остаться неназванным, переехал в областной центр из небольшого села. Всей семьей копили на квартиру, отказывая себе в излишествах, но в итоге парень попался мошеннику: его институтский знакомый вызвался помочь с поиском и покупкой жилья, а потом исчез со всей накопленной суммой. Знакомца посадили — мошенничество оказалось серийным — но денег он так и не вернул. Сейчас парень, ставший жертвой бывшего приятеля, работает на двух работах, а ночами занимался извозом, пока не сломалась машина. Но денег все равно едва хватает на питание и аренду, о покупке жилья речь не идет. В итоге он пришел к выводу, что единственный вариант подняться со дна и избавиться от чувства стыда перед родителями — продать почку. Желающих купить орган нашлось неожиданно много, но все они пока не вызывают доверия у парня, который продолжает искать порядочного покупателя.
По открытым источникам, стоимость почки сегодня начинается от 1,5 миллиона рублей. Подобные случаи — когда органы выставляются на продажу ради погашения долгов по ипотеке, автокредитам, микрозаймам и даже ЖКХ — в последние несколько лет регулярно происходят в разных уголках России. Только за последний год такие случаи отмечались в Ростовской области, Новосибирске, Бурятии, Белгороде и других регионах. В большинстве случаев речь идет о почках, хотя, например, недавно молодой ростовчанин выставил на продажу мужскую половую железу, чтобы погасить задолженности гражданской жены.
© АЛЕКСАНДР ПЕТРОСЯН / «КОММЕРСАНТЪ»Часики затикали быстрее
Запуском программы господдержки ипотеки для детей с двумя и более детьми власти рассчитывают поддержать рождаемость. Нововведение дает семьям возможность взять кредит по ставке в шесть процентов, если в семье начиная с 2018 года рождается второй или третий ребенок. Условия действуют в течение трех первых лет кредита, если это второй ребенок в семье, и пяти — если третий. Причем если кредит по льготной программе взят при рождении второго ребенка, а затем в семье родился третий, льготные периоды суммируются, и сниженная ставка будет действовать в течение восьми лет.
«Не знаю, кем надо быть, чтобы рожать специально ради ипотеки, — говорит москвичка Наталья. — Конечно, сниженная ставка на восемь лет — это зашибись, но, во-первых, ипотеку на московскую квартиру за восемь лет не выплатишь, а во-вторых — мать-то все время в декрете, то есть остается только зарплата отца. Плюс кормить, одевать, воспитывать надо троих детей. Как проект ради квартиры это не работает. Но мы так и так планировали рожать второго в этом году — скорее всего, попробуем вписаться в госпрограмму, “однушку” продадим, возьмем трехкомнатную. Глупо не воспользоваться сниженной ставкой, если государство дает такую возможность».
Есть россияне, пользующиеся возможностями господдержки с поистине социопатической циничностью. Например, в 2016 году семейная пара из Владивостока усыновила двоих девочек, а после получения положенного им как приемным родителям материнского капитала, который супруги перечислили на погашение ипотеки, детей вернули обратно в детдом. В Калининграде, где, как и в ряде регионов, еще до запуска соответствующих госпрограмм можно было получить субсидию на жилье для ребенка при усыновлении, пара взяла в семью мальчика из детского дома, но сразу же после того как им отказали в одобрении ипотеки (на первый взнос планировалось потратить субсидию) отдала ребенка обратно.
Игра вдолгую
Довольно часто близость желанной цели толкает на обязательства, которые оказываются не по силам. Собственная квартира — это, конечно, хорошо, но стоит подумать о том, как жить с одной почкой и как воспитывать троих детей, продолжая при этом десятилетиями выплачивать ипотеку. В первую очередь, нужно трезво оценить стабильность работы и размер дохода.
В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) подсчитали, что для того чтобы справляться с ипотекой, семье необходим доход от 69,5 тысячи рублей. Цифра рассчитана в среднем по стране — понятно, что если в Твери или Самаре такого семейного бюджета действительно может быть достаточно для покупки новостройки в ипотеку, то в Москве и Питере номер уже не пройдет. Оптимальный вариант расчета, как рассказали «Дому» представители нескольких компаний-застройщиков, это не менее 15 процентов первоначального взноса, и не более половины доходов семьи — на ежемесячный платеж. Одобрить ипотеку банк может и при другом соотношении доходов и планируемых расходов, но именно «50 на 50» — минимально жизнеспособная модель, при которой можно решаться на кредит.