«Выручишь до зарплаты?» Почему мы не занимаем денег у родных и друзей

В «АиФ-Челябинск» прошла пресс-конференция по теме потребительского кредитования. Участие в разговоре приняли: - Панина Людмила Викторовна, начальник отдела платёжных систем и расчётов Отделения Челябинск Уральского ГУ Банка России; - Осадчих Алексей Владимирович, управляющий по розничному бизнесу Филиала «Южно-Уральский» УБРиР; - Блинова Елена Борисовна, управляющий розничным бизнесом ВТБ в Челябинской области; - Фадеев Сергей Александрович, директор Уральского филиала АО «ОТП Банк». Публикуем сокращённую версию стенограммы мероприятия. Как чувствует себя рынок потребительского кредитования в стране и в Челябинской области? Растёт ли просрочка заёмщиков по действующим кредитным обязательствам? Панина Л.В.: В 2017 году рынок кредитования рос как во всей стране, так и в Челябинской области. Объём кредитов, полученных южноуральцами с января по ноябрь 2017 года, увеличился почти на 30%. По России этот рост составил 27%. При этом динамика ипотечного рынка была выше средних показателей. Сумма кредитов, выданных на приобретение жилья в Челябинской области возросла на 31%. В результате обязательства населения перед кредитными организациями увеличились, задолженность по ипотеке в прошлом году возросла до 113 млрд рублей. При этом просроченная задолженность не растёт. Напротив, за 2017 год она даже снизилась на 9%. Изменились ли предпочтения заёмщиков? Что сегодня происходит с процентными ставками? Осадчих А.В.: Действительно, просроченная задолженность не растёт, она стабилизировалась. По анализу анкет в нашем банке, люди в первую очередь берут потребкредиты на строительство, ремонт, покупку бытовой техники и автомобилей. Средняя сумма кредита - 260 тыс. рублей. Средний срок разнится, в основном предпочитают брать на пять лет, хотя мы предлагаем и большие сроки. В любом случае, когда у клиентов есть возможность выплатить кредит раньше срока, так и делают, чтобы не переплачивать. Центробанк сегодня стимулирует коммерческие банки на уменьшение процентной ставки. Минимальная ставка по кредитованию у нас - 11,99%. Блинова Е.Б.: Соглашусь, что спрос на потребительское кредитование растёт. С 2014 года южноуральцы стали меньше тратить, предпочитали экономить денежные средства и не влезать в долги. Многие боялись потерять работу. Сегодня ситуация в этом плане стабилизировалась, люди расслабились, вернулись к потребительской модели поведения. В 2017 году мы выдали рекордные суммы кредитов. Например, потребительских кредитов выдали порядка 25 тысяч, это на 13% больше по количеству и на 43% больше по суммарному выражению, чем в 2016 году. Наша ставка по потребкредитованию -13,5%. Деньги нужны людям на ремонт квартир, приобретение турпутевок, на покупку бытовой техники и автомобилей. Фадеев С.А.: 2017 год стал лучшим за всё время существования нашего банка в Челябинской области: выдан рекордный объём потребкредитов, а просроченная задолженность сокращена вдвое. Часть просрочки мы продали профессиональным коллекторам. Стараемся тщательно оценивать заёмщиков и свои риски. Но по нашим наблюдениям, кризис закончился: люди стали увереннее, зарплаты им не задерживают, стабильности стало больше. Весь предыдущий год у нас рос процент одобрения. Вырос и так называемый «средний чек»: теперь мы можем дать клиенту больше денег, чем давали год назад. Ставки у всех кредитных организаций постоянно снижаются. Будут ли ставки снижаться ещё? Панина Л.В.: Прогнозов делать не будем. Банки смягчают условия кредитования и снижают ставки вслед за снижением ключевой ставкой. За январь-ноябрь 2017 года средневзвешенная ставка уменьшилась в сравнении с соответствующим периодом 2016 года на 2,6% пункта до 14,4%. По автокредитам она снизилась до 13%, а по ипотеке – до 10,9%. При этом банки также практикуют неценовые условия кредитования, т.е. сокращают суммы первоначального взноса или удлиняются сроки предоставления кредитных средств. Некоторые банки области даже выдают кредиты без первоначального взноса! При этом средний срок предоставления кредитов на покупку жилья увеличился на пять месяцев. По итогам прошлого года, в среднем ипотека в Челябинской области предоставляется на 13 лет и 8 месяцев. Растёт интерес к рефинансированию ранее выданных кредитов. Действительно ли кредитные карты стали альтернативой потребкредитам? Осадчих А.В.: Кредитная карта – это, скорее, альтернатива экспресс-кредиту. Потребительский кредит человек берёт под конкретную покупку. Кредитная карта решает другие задачи: она даёт доступ к возобновляемому источнику кредитных денег. Средняя сумма, доступная по кредитной карте, у нас составляет до 150 тыс. рублей, в среднем клиенты тратят по 50 тыс. рублей, затем пополняют картсчета. Клиент должен понимать, для чего ему кредитка. Если он хочет ею расплачиваться ежедневно, то ему будет выгодна карта с кэшбэком. Кэшбэк – это возврат денег: когда владелец карты совершает те или иные покупки, часть денежных средств поступает обратно на картсчёт. При оплате картой с кэшбэком в среднем банк готов вернуть от 1 до 5% от суммы покупки. Если клиент хочет с помощью кредитной карты купить бытовую технику, то выгоднее использовать карту с грейс-периодом (льготный период уплаты процентов по кредиту – Прим.ред.), когда банк не берёт процент на заимствованные денежные средства. Мы сегодня предлагаем своим клиентам карту с грейс-периодом до 120 дней, такого длительного льготного периода пока не предлагал ни один другой банк. Блинова Е.Б.: Кредитные карты стали очень популярны: больше 15 млн россиян сегодня пользуются ими. Мы в 2017 году выдали 10 тыс. кредитных карт. Что нужно сделать, чтобы стать держателем карты? Осадчих А.В.: Самое простое – прийти в банк. Но мы, например, сегодня развиваем услугу дистанционного обслуживания: клиент может подать заявку через интернет, её рассмотрят, вынесут решение, свяжутся с клиентом и даже доставят карту на дом. Чтобы заполнить заявку, необходимо указать свои паспортные данные, место работы, доход, адрес регистрации, семейное положение. Остальное банк проверит сам и сделает прогноз по благонадёжности клиента. А что будет, если грейс-период завершится, а клиент не внесёт необходимый платёж? Велики ли штрафные санкции? Осадчих А.В.: Будут начислены проценты, оговоренные в договоре. Сколько приходится платить держателям за обслуживание карт и другие дополнительные услуги? Осадчих А.В.: Стоимость обслуживания счёта в нашем банке – 1,5 тыс. рублей в год. Но если человек за этот год «провернёт» по карте больше ста тыс. рублей, то стоимость годового обслуживания будет возвращена. Блинова Е.Б.: Мы обслуживаемых зарплатных клиентов, но кредитную карту нашего банка могут приобрести любой желающий. Грейс-период - 50 дней, стоимость годового обслуживания – 249 рублей. Фадеев С.А.: Кредитная карта как электронный кошелёк, когда в жизни клиента произошло непредвиденное и срочно понадобились деньги. У нас лимит карты зависит от зарплаты клиента. Пока выдаем кредитные карты бесплатно и первый год не берём денег за обслуживание, чтобы только привлечь внимание клиента и помочь ему распробовать этот продукт. Грейс-период – 55 дней. Панина Л.В.: Резюмирую: в 2017 южноуральцы действительно стали чаще использовать кредитные карты. С января по сентябрь банки, работающие на территории региона, выдали почти 549 тыс. кредитных карт. Это на 4% больше чем с января по сентябрь 2016 года. При этом количество транзакций и суммы возросли на 22%. Это доказывает преимущества кредитов в сравнении с потребительским кредитованием. Осадчих А.В.: Мы выдали в Челябинской области порядка 20-25 тыс. кредитных карт. На работе с какими клиентами сфокусированы сегодня банки? Осадчих А.В.: Крупные банки переориентировались на работу с другими клиентами. В основном все предложения делаются по зарплатным проектам: этот клиент прозрачен, мы знаем про него всё, так как он получает у нас зарплату. Ко всем остальным заёмщикам требования ужесточены. Каковы преимущества кредитных карт и «подводные камни» при их использовании? На что должны обращать внимание держатели кредитных карт? Блинова Е.Б.: Надо обращать внимание на процентную ставку, кредитный лимит, срок кредитования. Фадеев С.А.: На количество банкоматов и удобство внесения денежных средств. Удобно, когда банк предлагает клиенту установить мобильное приложение, чтобы он мог отслеживать расходы по кредитке и даты внесения платежей. Блинова Е.Б.: Мы обращаем внимание клиентов на то, что пользоваться кредитной картой нужно только для безналичных расчётов. У всех банков без исключения снятие наличных влечёт немедленное начисление процентов. А они существенные. Осадчих А.В.: Главный «подводный камень» - выход за грейс-период. Чтобы этого не произошло, мы рекомендуем клиентам подключать смс-информирование. Панина Л.В.: Величина процентных ставок по кредитным картам заметно выше, чем ставки по обычным потребительским кредитам. Да, как правило, льготный период не распространяется на снятие наличных, он распространяется только на безналичные операции. При использовании кредитных карт нет чёткого графика погашения задолженности как при обычном потребительском кредите. Платёж рассчитывается исходя из суммы расходованных денежных средств. И учтите: кредитные карты также подвержены риску мошеннических операций, надо быть бдительнее, никому не сообщать реквизиты, не терять карт.