Боль предпринимателей — 2017: Почему банки блокируют счета и как с этим бороться?

«Ситуация вызывает негодование» Организация «Деловая Россия» подсчитала, что с начала года в стране банки заблокировали не меньше полумиллиона счетов. То есть 500 тысяч компаний и предпринимателей перестали совершать и принимать платежи, не смогли нормально вести свой бизнес. В ситуацию уже вмешался бизнес-омбудсмен Борис Титов, который рассказал, что еще в октябре к нему поступало не меньше двух обращений в неделю, связанных с внесудебными блокировками банковских счетов. Уполномоченный по правам предпринимателей обратился в Центробанк с предложением создать понятный механизм исключения организаций из «черного списка». Перечень организаций и предпринимателей, которым по тем или иным причинам банки отказали в обслуживании, составляется Центробанком по информации от Росфинмониторинга. Его рассылают кредитным организациям, которые уже по своему усмотрению отказывают фигурантам списка в обслуживании. Одним из предпринимателей, который, по всей видимости, попал в этот «черный список», стал Петр Кондауров, основатель «Реинжиниринг студии Петра Кондаурова». Он обслуживался в «Тинькофф банке» и до недавнего времени был вполне доволен. Все платежи компании Кондаурова были прозрачными, подкрепленными соответствующими документами. Но однажды бизнесмену пришло СМС от банка с требованием закрыть счет и вывести средства. По словам предпринимателя, сотрудники не стали объяснять ему причину такого решения. Компании просто не оставили выбора — после выплаты приличной комиссии деньги пришлось переводить в другой банк. Бизнес понес убытки, возникли проблемы с контрагентами. Петр Кондауров Онователь «Реинжиниринг студии Петра Кондаурова» В целом ситуация вызывает страх и негодование. Когда тебя вот так без суда и следствия могут лишить возможности вести бизнес. Когда твою тонко настроенную машину отношений с клиентами и исполнителями, которая кормит твою семью и детей, могут вырубить на основании одних только подозрений в то время, когда ты не нарушал никаких законов и правил, без права даже оправдаться и доказать свою непричастность к махинациям и террористическим действиям. По словам предпринимателей, которые столкнулись с блокировкой расчетного счета, банки зачастую ничего не объясняют. Внесение в «черный список» становится для компаний чем-то вроде клейма: скорее всего, в других банках счет им тоже не откроют. Петр Кондауров Онователь «Реинжиниринг студии Петра Кондаурова» Банк без суда может занести тебя в черный список по 115-ФЗ, и тогда ни один банк не откроет тебе счет, фактически лишив возможности законно зарабатывать деньги. Что тогда делать? Жаль, что ИПшников недостаточно, чтобы устроить акции протеста. Перед выборами, думаю, к ним бы прислушались. Теперь предприниматель ищет другой банк и надеется, что там сначала будут разбираться и вести переговоры, а не закрывать счет, не прислушиваясь к доводам клиента. Заблокировать могут любого Причиной всплеска блокировок счетов в 2017 году стали новые рекомендации, выпущенные Центробанком России. В пространном документе описаны признаки, на основании которых банки могут выявить «подозрительные» действия юрлиц. Вот лишь некоторые из них: транзитный характер перечислений денежных средств; уплата налогов в размере меньше 0,9% оборота по расчетному счету, операции, направленные на минимизацию налоговой нагрузки; со счета не происходит выплата заработной платы; остатки по счету не сравнимы с оборотом; существует противоречие между основаниями платежей, затратами и видами деятельности организации; отсутствуют платежи в рамках хозяйственной деятельности клиента (арендные платежи, коммунальные услуги и прочие); более 30% наличного оборота денежных средств; с даты создания юридического лица прошло менее 2 лет; регулярное снятие наличных денежных средств, как правило, в сумме, не превышающей 600 тысяч рублей и с использованием корпоративных банковских карт. То есть, как видно, избежать хоть одного из перечисленных «нарушений» довольно сложно. Поэтому риск быть заблокированным есть практически у всех предпринимателей. Старший партнер адвокатского бюро «Титов, Кузьмин и партнеры» Андрей Кузьмин считает, что к массовым блокировкам привело желание банков перестраховаться. Вообще, юридической основой для внесудебной блокировки счета является Федеральный закон № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На основе этого закона Росфинмониторинг составляет свой «черный список», в который входят компании, уличенные в противоправных операциях — финансировании терроризма и отмывании доходов. Попасть в этот список случайно невозможно, так как основания должны быть довольно серьезными. Абсолютное же большинство предпринимателей сталкивается с блокировкой по другим причинам. Они описаны в тех самых новых рекомендациях Центробанка. Вот только банки восприняли их не как рекомендацию, а как руководство к действию. И стали блокировать всех подряд, «на всякий случай». Андрей Кузьмин Cтарший партнер «Титов, Кузьмин и партнеры» Способа избежать претензий на 100% не существует. Даже к нашему адвокатскому бюро возникли однажды вопросы, когда мы платили взносы в Адвокатскую палату. Иногда подозрения вызывают безобидные операции. Так, одному из наших клиентов заблокировали операцию по выплате премии сотрудникам. Бывает, что подозрения вызывают сделки по покупке дорогостоящих объектов, например, оборудования или недвижимости. Редактор портала Bankir.ru Елена Гостева согласна с тем, что в рекомендациях Центробанка есть пункты, которые при соответствующей трактовке дают основания заблокировать счет любой компании: Елена Гостева Редактор Bankir.ru Наиболее частые случаи блокировки — это когда в уставных документах компании прописан один вид деятельности, а платеж приходит за совершенно иные услуги. Например, у вас в уставе написано: «производство пельменей», а платеж приходит за оказание консалтинговых услуг. И банку будет все равно, что вы как предприниматель кого-то консультировали именно по вопросу производства пельменей. Основатель компании — разработчика сервиса для розничной торговли i-Retail Кирилл Войцехович-Казанцев говорит, что с блокировками счетов столкнулись не только многие его клиенты, но и он сам. Из негативного опыта предприниматель сделал неутешительный вывод: доказать свою правоту банкам практически невозможно, а разблокировать счет можно, только имея влиятельные связи в самом банке: Кирилл Войцехович-Казанцев Основатель i-Retail В случае блокировки счета шансов отстоять свою правоту практически нет… Если финмониторингу по какой-то причине не нравятся операции юрлица, счет могут заблокировать абсолютно на пустом месте, мотивируя это чаще всего простым подозрением. Это очень удобная формулировка, когда нет явных признаков нарушений и при этом не надо ничего объяснять. Никто не будет разбираться с предпринимателем, просто блокируют счет и все. По его мнению, хуже всего приходится интернет-предпринимателям, которым важна скорость расчетов. Если компания, которая работает с онлайн-заказами, быстро проводит платежи, то уже за одно это может попасть в список подозрительных. Определенную роль играет и консерватизм самих сотрудников надзорных отделов, считает бизнесмен. Кирилл Войцехович-Казанцев Основатель i-Retail Часто в отделах финмониторинга работают консервативные сотрудники, и их видение бизнеса отстает от реальности лет на 15 минимум. Им бывают непонятны некоторые формулировки назначения платежа, например, интернет-реклама или SEO. Это для них как красная лампочка, зажигается в мозгу и хлоп — счет заблокирован! Не будут же они выяснять, что такое SEO. Более того, некоторые банки не брезгуют на этом зарабатывать. Одному нашему клиенту банк предлагал разблокировать деньги за 20% суммы со счета! Руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры» Андрей Комиссаров говорит, что банки исходят из «презумпции виновности» предпринимателей: Андрей Комиссаров Руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры» Центробанк не раз указывал, что нахождение компании в «черных списках» не является самостоятельным основанием для отказа работы с нею. Однако фактически действует презумпция недобросовестности клиента. Компания в большинстве случаев, тем более при автоматизации процесса, сразу может столкнуться с отказами в обслуживании по договору, и банки не будут утруждать себя проведением комплексного анализа конкретной операции клиента, как того требует регулятор... Практически любая фирма может пострадать от приостановления операций по счетам, закрытия удаленного доступа в интернет-банк и других ограничительных мер, при этом часто не получая никаких предупреждений, объяснений или довольствуясь бессодержательными формулировками о подозрительных операциях. Получается, блокировки счетов предпринимателей нередко связаны с субъективными факторами: банку просто не нравится то, что вы делаете. А раз так, значит, предпринимателям придется некоторое время (до разработки эффективного механизма разблокировки) приспосабливаться и учиться избегать действий, которые бдительными банками могут быть расценены как повод для включения в «черный список». Как избежать блокировки счета Безусловная блокировка счета, то есть приостановление всех банковских операций по нему, возможна только в том случае, если организация или физическое лицо включены в перечень лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Это тот самый «черный список» Росфинмониторинга, который публикуется на сайте ведомства. Большинство добросовестных предпринимателей себя там не обнаружат. Но, как нам удалось выяснить, есть масса других оснований для отказа в проведении операций по счетам и последующей блокировки. По правилам большинства банков, расчетный счет предпринимателя не блокируется сразу после выявления подозрительной операции. Для начала банк может приостановить саму транзакцию или запретить ее проводить. Приостановление операции по счету возможно в случае, если у банка возникают подозрения, что операция проводится по сомнительной сделке. Отказ в проведении операции возможен, если клиент не подтвердил чистоту сделки. Банк также может попросить расторгнуть договор расчетного счета — и это тоже, строго говоря, не блокировка. По словам ведущего юрисконсульта юридической фирмы Alta Via Олега Харечко, предприниматель всегда может оспорить любое действие банка в суде. Правда, это может отнять много времени: Олег Харечко Ведущий юрисконсульт юридической фирмы Alta Via Любые блокировки операций по счетам, сделанные банком, можно оспорить как путем подачи жалобы в ЦБ РФ, так и в судебном порядке. В последнем случае можно не только оспорить действия банка, но и предъявить ему иск в связи с ненадлежащим исполнением договора банковского счета с последующим взысканием причиненного ущерба. Например, полностью заблокировать счет на проведение всех операций банк вправе только если предприниматель состоит в списке лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму. Во всех остальных случаях полная блокировка возможна только Росфинмониторингом сроком на месяц при проведении проверки или по решению суда. Поэтому, если предпринимателю заблокировали счет, но он не состоит в списке запрещенных лиц, блокировку можно оспорить. Сложности возникают в основном из-за того, что судебные разбирательства длятся месяцами, в то время как для клиента даже пара дней задержки в проведении банковской операции может быть критична. Управляющий директор Heritage Group Ольга Кириллова напоминает, что банки, как правило, сначала высылают предпринимателю уведомление и просят предоставить документы, если та или иная операция вызвала у них подозрение: Ольга Кириллова Управляющий директор Heritage Group Запросы на предоставление документов отправляют либо по электронной почте, либо через систему связи в онлайн-банкинге. Необходимо собрать и предоставить их как можно быстрее, чтобы предотвратить блокировку счета. Разблокировка счета — процедура долгая и затруднительная, и не всегда вы сможете доказать банку добросовестность компании. Гораздо проще предотвратить такую ситуацию, аккуратно проводя операции по расчетному счету. При этом, как подчеркивает адвокат Андрей Кузьмин, отказ в проведении операции — тоже опасное явление. «Два отказа за год — и у банка появляется основание для расторжения договора банковского счета», — говорит юрист. Чтобы избежать подозрений со стороны банка, предпринимателям, по мнению опрошенных Rusbase экспертов, нужно соблюдать несколько правил: проверять контрагентов и избегать контактов с фирмами-однодневками; находиться по юридическому адресу или хотя бы получать там почту; внимательно относиться к назначениям платежа. Из них должно быть понятно, за что идет оплата; умеренное снятие наличных и выдача займов физическим лицам; не разделять расчетные счета на те, с которых платят налоги, и те, которые используются для основной деятельности; налоговая нагрузка должна быть больше 0,9% с оборота. Подозрительными могут показаться также регулярные переводы денег физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, переводы денег зарубежным контрагентам без одновременной уплаты НДС, быстрое списание поступивших средств. Крайне опасным считается оплачивать счета за третьих лиц. «В таком случае блокировка наступает моментально», — предупреждает Ольга Кириллова. Заместитель директора департамента международного налогового планирования юридической фирмы «Клифф» Наталья Кордюкова говорит, что под подозрение попадают компании, которые связаны с контрагентами — иностранными лицами, особенно из офшоров или связанные с политической деятельностью. Также в зоне риска находятся те организации, которые не пребывают по месту регистрации или не имеют сайта. Повышенное внимание банки проявляют к тем, кто работает в «сомнительных» отраслях: это тотализаторы, ломбарды, благотворительные организации, компании, занимающиеся торговлей драгоценными металлами и автомобилями. Главное, что советуют эксперты, — предоставлять банкам всю информацию по первому же запросу. Скорее всего, получив законное обоснование «сомнительной» операции, банк разрешит ее провести и снимет все претензии. Андрей Кузьмин Cтарший партнер «Титов, Кузьмин и партнеры» Однако иногда ситуация усложняется. Например, банк направил запрос, документы предоставлены, а блокировку не снимают. В таком случае необходимо уже прийти в офис банка и узнать причины. Бывает, что документы даже не смотрели. Иногда вам может поступить предложение расторгнуть договор банковского счета по соглашению сторон. Как правило, от таких предложений отказываться не стоит, так как банк может инициировать принудительный отказ от договора с внесением организации в черный список. Что говорят банки Владелец интернет-магазина электроники Video-Shoper.ru Николай Федоткин тоже столкнулся с блокировкой счета. Он является клиентом банка, входящего в топ-10 по активам, который в один прекрасный день заблокировал возможность проведения платежей на расчетный счет компании. По словам предпринимателя, специалисты банка не стали объяснять причин приостановки транзакций и даже не приняли у него документы, которые подтверждают легальность бизнеса. «Нам не нужно никаких писем и документов от вас. Мы не будем ничего смотреть, интернет-банк у вас заблокирован, никаких объяснений мы не даем, вы можете теперь работать только через отделение на Савеловской или можете забрать свои деньги», — приводит Федоткин слова сотрудников. В итоге предпринимателю предложили вывести деньги со счета с комиссией 25%. А это 1 миллион рублей. Как вариант — закрыть текущий счет и перевести средства на новый. В ответ предприниматель решил вовсе сменить банк обслуживания. Недавно «Модульбанк» провел исследование, в котором проанализировал основные причины блокировки счетов предпринимателей. Оказалось, что в 100% случаев компании подпадали под два или больше критериев «подозрительности», перечисленных в рекомендациях Центробанка. Вот еще несколько выводов этого исследования: 70% компаний, у которых в этом году заблокировали счет, не доплатили НДФЛ по итогам переводов физлицам; 55% заблокированных компаний аномально быстро выводили деньги со счетов, никогда не задерживая их; 50% компаний работали с неблагонадежными контрагентами; 45% предпринимателей платили налоги в незначительных размерах, несопоставимых с масштабом и видом бизнеса; 38% компаний ранее попадали в поле зрения Росфинмониторинга из-за проблем с обслуживанием в банках; 35% компаний платили НДС в недостаточных объемах; 9% компаний снимали слишком много наличности. Олег Лагута Совладелец «Модульбанка» В следующем году государство продолжит работу по «обелению» бизнеса. Основным критерием выбора банка для предпринимателя станет прогнозируемость финансового мониторинга и более человечное отношение. Для банков одной из основных задач станет помощь клиентам в этом вопросе. Руководитель направления разработки сервисов для банков компании «СКБ Контур» Ольга Смирнова не склонна винить банки в том, что они иногда слишком тщательно подходят к проверке своих клиентов: Ольга Смирнова Руководитель направления разработки сервисов для банков компании «СКБ Контур» Сотрудники отделов внутренней безопасности и финансового мониторинга головой отвечают за то, чтобы банк отслеживал такие активности (по отмыванию доходов или финансированию терроризма — прим. Rusbase), блокировал их и сообщал регулятору о выявлении этих фактов. В противном случае банк будет вынужден платить крупные денежные штрафы. Особо невнимательные банки рискуют лишиться лицензии. По словам эксперта, специалисты банка лишь неукоснительно следуют внутренним правилам. В то же время, согласно закону 115-ФЗ, банкам просто запрещено информировать клиента, если его счет блокируется по подозрению в отмывании денег. Ольга Смирнова Руководитель направления разработки сервисов для банков компании «СКБ Контур» Банк обязан внести такого клиента в список так называемых «отказников» и информировать регулятора об этом. Но поставьте себя на место банка. Открыть счет невозможно по формальным признакам, а отказывать клиенту тоже не разрешено. Банки нашли выход из ситуации. Операционист запросит у вас большое количество дополнительной документации, и это отпугнет клиента автоматически. Или он просто сообщит, что заявка все еще находится на рассмотрении. И этот статус вы можете получать месяцами, пока сами не устанете ждать и не уйдете открываться в другой банк. Эксперт советует быть готовым к тому, что банк будет задавать много вопросов. Тогда остается одно — доказывать, что вы чисты перед законом. Действующие компании могут предоставить налоговую документацию, детальную бухгалтерию, рекомендации от контрагентов, документы из других банков — все то, что продемонстрирует законопослушность и добрую волю. Основатель компании «Интернет-Розыск CABIS» Игорь Бедеров тоже считает, что банки вынуждены проверять своих бизнес-клиентов и имеют право перестраховываться: Игорь Бедеров Основатель «Интернет-Розыск CABIS» Недавно ЦБ РФ опубликовал статистику, в которой заявил о том, что 4 из 10 регистрируемых предприятий являются «техническими фирмами», то есть предназначенными не для коммерции, а только для совершения различных финансовых махинаций. Что можно порекомендовать предпринимателям, чтобы их счета не заблокировали? Работайте честно! Чего ожидать в 2018 году Для бизнеса уходящий год прошел под знаком блокировок счетов. В соцсетях можно найти десятки историй предпринимателей, которые неожиданно для себя и своих партнеров (а нередко и необоснованно) оказывались в «черных списках» — и до сих пор вынуждены доказывать свою правоту. Центробанк и Росфинмониторинг под давлением предпринимательской общественности согласились разработать алгоритм реабилитации компаний, включенных в стоп-лист. Возможно, механизм заработает уже в 2018 году. Ольга Кириллова, управляющий директор Heritage Group: «Проблема в том, что Росфинмониторинг и Центробанк до сих пор не создали механизм реабилитации клиентов, попавших в черный список. Потому что раньше в черном списке на самом деле находились лишь террористы, наркоторговцы, торговцы оружием и работорговцы, которые реабилитации не подлежат. Сейчас готовятся поправки в законодательство, которые могут помочь добросовестным компаниям, попавшим в „черные списки“ по причине излишнего рвения банков». А до тех пор любая компания может вдруг обнаружить себя в числе растущей армии заблокированных, даже если бизнес прозрачен, как горный ручей, а основатель чист, как Папа Римский. Ведущий юрисконсульт фирмы Alta Via Олег Харечко считает, что на данном этапе предприниматели могут лишь побороться за свои права в частном порядке — требовать у Росфинмониторинга и Центробанка исключить себя из «черного списка» и надеяться больше в него не попасть. Материалы по теме: Что под Новый год происходит с финтехом – дайджест последних новостей О чем волноваться банкам в эпоху блокчейна Взял кредит — потратил — банкрот: три кейса банкротства, которые заставят вас задуматься Пять способов заплатить: кто, как и за что платит в России Быть гибким, но не потерять банк: как работает Agile в кредитных организациях Как много банки знают о своих клиентах и не опасно ли это?