ЦБ придумал защиту от забалансовых вкладов

Регулятор намерен решить проблему забалансовых вкладов путем создания глобальных финансовых маркетплейсов – платформ, позволяющих удаленно идентифицировать клиента, регистрировать все его финансовые транзакции и предлагать любые финансовые продукты любым продавцам. Такую инициативу анонсировал сегодня на Сочинском форуме «Финополис-2017» первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Регистрация в таких системах всех продаваемых физлицам вкладов, а также полисов ОСАГО будет обязательной. Вложиться в разработку такого глобального продукта ЦБ предлагает рыночным игрокам. Предполагается, что платформ будет несколько – в целях развития конкуренции.

Как сообщил сегодня на форуме «Финополис-2017» в Сочи первый зампред ЦБ Сергей Швецов, регулятор придумал, как решить проблему забалансовых вкладов (так называемых «тетрадок»). Для этой цели анонсировано создание финансовых маркетплейсов – электронных платформ, которые позволяют одновременно проводить удаленную идентификацию пользователя (через уже существующую систему ЕСИА), учитывать в специальном репозитарии все его транзакции на финансовом рынке, а также предлагать ему любые финансовые продукты любых игроков рынка удаленно. Удаленная идентификация позволит получать информацию о клиенте в целях комплаенс всем «супермаркетам» - точкам продаж финансовых продуктов конкретных участников рынка (банков, некредитных финансовых организаций, биржи, а в будущем, возможно, и любым другим продавцам товаров, в том числе, и реальных) – независимо от того, является ли данное лицо уже клиентом данного участника рынка, или нет. Система регистрации транзакций должна быть связана с государственными услугами и налоговой службой. По словам господина Швецова, наиболее близкий аналог такой системы с точки зрения интерфейса – площадка интернет-аукционов E-bay.

По словам господина Швецова, маркетплейс задумывался как рыночный продукт, созданный на средства и руками участников рынка. «Возможно, платформа должна быть не одна, а несколько. Мы не предопределяем, кто это будет делать. Если будет инвестор, который даже не имеет лицензии ЦБ, то пожалуйста. Но это бизнес-риск», - сказал он. Создание такой платформы, отметил господин Швецов, является одним из элементов развития конкуренции на финансовом рынке. По его словам, принять участие в разработке платформы, а также предлагать свои продукты в «супермаркетах» смогут все рыночные игроки, включая средних и малых, на добровольной основе. При этом некоторые элементы системы будут все же носить монопольный характер. Так, единым решением для всех платформ станет система удаленной идентификации через ЕСИА, а также система регистрации транзакций, «единое надежное место для хранения юридически значимой информации обо всех транзакциях физического лица».

Однако регистрировать в системе депозиты, продаваемые физлицам, придется в обязательном порядке всем кредитным организациям. «Мы имеем забалансовые вклады, мы не имеем возможности сбора единой позиции. И для нас создание среды, где вкладчик на сто процентов уверен, что его вклад принят, а АСВ – что он его застраховал, это очень важная вещь», - пояснил господин Швецов. При этом текущие депозиты обязательной регистрации подлежать не будут, речь идет только о вновь открываемых вкладах. То же, по его словам, касается и полисов ОСАГО.

Кроме того, обеспечивать адекватность продаж с обеих сторон будут электронные помощники. Агентом со стороны продавца выступает «супермаркет», со стороны потребителя – специально обученный бот. Функция бота - удовлетворение потребностей клиента путем их адекватного распознавания и подбора оптимального набора финансовых инструментов. «Для этого придется принять определенные законодательные решения: урегулировать работу ботов-консультантов плюс – ввести понятие супермаркетов», - пояснил господин Швецов. При этом пока не решен вопрос об ответственности за инвестиционные решения, принимаемые электронными системами. Кто будет нести эту ответственность – производитель бота или тот, кто его настроил, как будет влиять на это процесс machine learning – пока вопрос дискуссионный.

Господин Швецов также отметил, что возможно (и даже наиболее вероятно) создание такой платформы на базе блокчейн. Финансовые инструменты, которые будут предлагаться в системе, планируется «завернуть» в смарт-контракты, а сама система будет выступать, по сути, «центральным депозитарием» этих смарт-контрактов. «Стоимость проекта будет зависеть от того, кто его будет делать. Если это будут компании, у которых на 80-90% готовы аналоги на товарном или биржевом рынке, то это одна история. Если строить с нуля – то другая», - сказал он, упомянув в качестве примера Национальный расчетный депозитарий (НРД), биржу, Национальное бюро кредитных историй. «НРД имеет опыт построения инфраструктурных платформ национального масштаба: Ценовой центр, репозитарий, платформа распределения и погашения паев ПиФов, платежная система, - все это уже реализованные сервисы, которые делают для нас создание единой платформы учета стратегическим. Мы полагаем перспективным участием в этом проекте. На его реализацию у нас может уйти 1-2 года», - сообщил “Ъ” предправления НРД Эдди Астанин. По словам господина Швецова, возможность вхождения в капитал такой платформы в ЦБ не обсуждалась. «Я не вижу ни одной причины для того, чтобы это делать», - резюмировал он.