Безопасность в «цифре»: защитит ли инвестора финграмотность
На россиян объявили охоту финансовые мошенники. По данным Банка России, только во втором квартале 2021 года преступники похитили более 3 млрд рублей, а за год «улов» вырос почти на 900 тысяч. Растущие риски объясняют ускоряющейся цифровизацией финансового рынка, обратной стороной которой и становятся кибервызовы. В России на руку мошенникам оказался низкий уровень финансовой грамотности — как среди потребителей финансовых услуг, так и среди инвесторов. Станет ли «финпросвет» спасением для рынка и какие механики могут оказаться реальными барьерами для мошенников, обсудили участники VI Международной конференции по защите прав потребителей финансовых услуг «Территория финансовой безопасности» (организаторы — Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров и Евразийская экономическая комиссия). Осторожно, социальная инженерия Мошенники действительно пользуются невысоким уровнем финансовых знаний россиян, в том числе активно применяя методы социальной инженерии. Как отмечает Андрей Выборнов, заместитель директора департамента информационной безопасности Банка России, именно с социальной инженерией сегодня связаны основные риски на финансовом рынке — население оказалось подвержено таким методикам, они хорошо «легли» на российскую почву. «Проблема действительно имеет большой масштаб. Центробанк ею очень плотно занимается, она находится на контроле у председателя Банка России», — уточнил Андрей Выборнов. Справиться с вызовом поможет просветительская работа, причем ведется она как непосредственно с населением, так и через кредитные организации, уточнил эксперт. В начале 2021 года были выпущены методические рекомендации, в соответствии с которыми банкам предстоит активнее работать над повышением киберграмотности населения. Ведется работа по повышению финансовой грамотности и с российскими вузами: в НИУ «ВШЭ» заработала базовая кафедра Центробанка. По оценкам Выборнова, деятельность уже приносит плоды, по крайней мере, уровень использования мошенниками методов социальной инженерии снижается (по итогам 2-го квартала зафиксировано снижение с 68,6% до 47% год к году. — Ред.). Помнить о крипторисках Нехватка знаний не просто увеличивает шансы для гражданина стать жертвой мошенников при работе на традиционном рынке. Без знаний не получится адекватно оценить риски инновационных инструментов, например криптоактивов. «Многие из таких рисков незнакомы тем, кто ранее работал с такими инструментами, как акции, облигации и банковские депозиты», — напоминает профессор Артем Генкин, президент АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов». В числе последних — значительно более высокая нормативная неопределенность, проблемы кибербезопасности, а также «конкуренция» со стороны цифровых валют центробанков, равно как связанный с нею тренд на ужесточение регулирования, напоминает Артем Генкин. В частности, в сегменте криптовалют инвесторам стоит помнить о высоком риске скама, когда пользователя или инвестора намеренно вводят в заблуждение. Вызов более чем реальный: так, только за 2019 год, по оценкам Chainalysis, скамеры в мировом масштабе получили $4,3 млрд преступных доходов. На втором месте оказываются риски кражи средств с криптосчетов — в 2018–2020 гг. хакеры похитили около $10 млрд в криптовалюте, по оценкам KPMG. Понимание таких рисков критически необходимо, ведь в новую индустрию в поисках доходности заходит в том числе массовый инвестор, не всегда серьезно озабоченный защищенностью своих вложений, отмечает эксперт. Следи за собой, потребитель Россияне не только слабо разбираются в нюансах финансовых продуктов и операций. Не все понимают, что риск столкнуться с мошенниками есть на любом этапе получения услуги — от аутентификации до совершения самой операции, отмечает Светлана Толкачева, заместитель президента — председателя правления АО «БМ-Банк». Повышение финансовой грамотности сможет исправить ситуацию, и заниматься финпросветом стоит уже со школьной скамьи. «Так больше шансов защитить тех, кому предстоит развиваться в цифровой среде», — отмечает С. Толкачева. Дополнительным стимулом могли бы стать мотивирующие акции для молодежи, считает Кирилл Косминский, исполнительный директор Ассоциации операторов инвестиционных платформ, по аналогии с той же Пушкинской картой от НСПК «Мир». «Меры по повышению финграмотности должны быть понятными и простыми», — отмечает К. Косминский. Но дело не только в получении базовых знаний. Граждане не всегда готовы брать ответственность за свои же действия, нередко предпочитая в случае инцидентов винить банки. Однако зоны ответственности все же стоит разделять, и это также предстоит осознать потребителю. «Нужна проактивная позиция гражданина в отношении действий, которые он совершает в интернет-среде, их необходимо транслировать как его зону ответственности», — отмечает С. Толкачева. А с учетом постоянно меняющейся тактики мошенников — например сейчас они чаще создают фиктивные сайты интернет-магазинов, а не банков — не лишним будет отслеживать и эту активность. Курс на прозрачность Конечно же, исключительно за счет роста финансовой грамотности бороться с мошенниками не получится. Было бы неверно перекладывать эту задачу исключительно на клиентов, пояснил А. Выборнов. Крайне важным остается проведение антифрод-процедур на стороне банков, которые регулируются в том числе законом 161-ФЗ («О национальной платежной системе»). Одно из направлений деятельности регулятора заключается в создании условий, при которых банки были бы заинтересованы в повышении качества борьбы с фродом. «Целесообразно говорить не только о том, чтобы клиенты были подготовлены, но и об оценке качества антифрод-процедур. У лидеров рынка они достаточно качественные», — отметил он. Для крипторынка основным способом защиты от мошенников (помимо соблюдения азов безопасной работы самими пользователями) становится, как уточняет Артем Генкин, прежде всего распространение на криптобизнес принципа Know Your Customer (KYC). Так, в Евросоюзе на криптобиржи распространяются антиотмывочные директивы, аналогичные требования работают в Южной Корее, Канаде, Японии, Мексике и Швейцарии. А с июня 2020 года действует Travel Rule от FATF, обязывающее операторов цифровых активов обмениваться сведениями о пользователях, и число стран, придерживающихся этого принципа, растет. Пока до тотальной прозрачности рынка далеко. По данным CipherTrace, из 120 ведущих криптобирж две трети не выполняют требования KYC; по оценкам Coinfirm, так поступает 74% из 216 площадок. Однако рынок очевидно стремится к прозрачности. «Доля операций незаконного характера на крипторынке сегодня составляет порядка 1%, пять лет назад она составляла от 5% до 20%. Тенденция выхода в белый сектор очевидна, и ее нужно поддерживать», — резюмировал Артем Генкин. Автор: Ольга Блинова Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»
