В ОСАГО придут иностранные страховщики
В августе рынок страховых услуг откроется для иностранных компаний. Инициатива Минфина, с одной стороны, упростит их деятельность в России, а с другой – ужесточит требования к ним и ответственность за нарушения. Эксперты полагают, что усиление конкуренции улучшит качество страховых услуг для граждан и будет способствовать снижению цен на них. Однако большого потока иностранных страховщиков не прогнозируют из-за политической и экономической ситуации.
Пакет законопроектов, разработанный Минфином, получил одобрение правительства РФ и в ближайшее время будет внесен в Госдуму. В силу они должны вступить уже 22 августа 2021 года. Изменения вносятся в закон «Об организации страхового дела», а также в Гражданский кодекс, Кодекс об административных правонарушениях и Уголовный кодекс.
Согласно документам, зарубежные компании смогут открывать филиалы на территории России и заниматься добровольными видами страхования, перестрахованием и ОСАГО. К ним будут применяться такие же требования, как к российским страховщикам, по лицензированию, обеспечению финансовой устойчивости и гарантийному депозиту. Лицензированием и аккредитацией будет заниматься Банк России по принципу «одного окна». Гарантийный депозит должен быть не ниже минимального уровня, определенного для уставного капитала российских страховых компаний. Активы материнской компании филиала должны превышать пять млрд долларов, а опыт работы в других иностранных государствах составлять не менее пяти лет.
Нововведения будут способствовать развитию сферы страховых услуг, подчеркнул премьер-министр РФ Михаил Мишустин на заседании кабмина. «Открытие рынка позволит усилить конкуренцию в страховой сфере, предложить российскому бизнесу и нашим гражданам новые услуги, а в перспективе упростить условия для привлечения в страну тех зарубежных инвесторов, которые привыкли работать с иностранными страховыми компаниями», – считает он.
Неактивные иностранцы
Строго говоря, иностранные страховщики уже работают на российском рынке. Кто-то создал специально для этого дочернюю компанию, а кто-то стал акционером российских страховых компаний. Доля иностранных участников в совокупном уставном капитале страховщиков, по последним данным ЦБ, составляет порядка 10% и с каждым годом снижается, рассказали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). По предварительным оценкам ВСС, пока большого интереса со стороны иностранных участников не наблюдается.
Создание дочерних компаний связано как с определенными организационными сложностями, так и с неоправданно высокими издержками, которые требуются для содержания полноценного российского юридического лица, пояснил партнер «Первой юридической сети» Павел Курлат. Присутствие на нашем рынке в виде филиала с точки зрения затрат выглядит гораздо более оптимальным.
«Безусловно, новелла в законодательстве обещает позитивные изменения в первую очередь для иностранных финансовых корпораций, то есть крупных страховых игроков. Изменения будут способствовать расширению их присутствия на российском страховом рынке или даже откроют его для новых участников, которые до этого у нас не были представлены», – отметил он.
Количество игроков сильно сократилось из-за ужесточения требований со стороны ЦБ, говорит адвокат Ольга Евстропова. При этом пока не ясно, как будет обстоять вопрос с юрисдикцией филиалов, особенно по крупным убыткам, ведь фактически они являются иностранными компаниями.
На рынке присутствует около двух десятков иностранных компаний, но в топ-20 по сборам входит только один «иностранец» – «Альянс Жизнь», рассказал первый заместитель генерального директора, член правления «Абсолют Страхование» Виктор Кривошеев. В секции общего страхования наивысшую позицию занимает также дочка немецкого «Альянса» – 39-е место по итогам девяти месяцев 2021 года. AIG занимает скромную 50-ю строчку, «Цюрих» – 54-ю.
«Очевидно, что в случае активной работы на рынке дочерние компании этих международных гигантов занимали бы самые высокие места в российском рейтинге. Однако в силу разных, прежде всего политических причин иностранные компании предпочитают занимать выжидательную позицию, ограничиваются в основном обслуживанием своих глобальных клиентов. Многие вообще ушли с нашего рынка. Последний пример – продажа российской Metlife Совкомбанку», – рассказал Кривошеев.
Эксперты Минфина ожидают, что первыми начнут открывать филиалы компании стран ЕАЭС. Ряд экспертов, напротив, прогнозирует приток страховщиков из азиатского региона, учитывая стремительно развивающиеся экономики, в особенности Гонконг и Сингапур.
Качество и цена
Приход иностранных страховщиков на наш рынок усилит конкуренцию, что должно положительно сказаться на сфере страхования, в том числе улучшить качество услуг для граждан, полагает председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев.
Здоровая конкуренция расширяет возможности для клиентов, в том числе, с точки зрения тарифов и условий страхования, согласен Павел Курлат. С другой стороны, существует некоторый разрыв в правовом регулировании, ограничения по тому, кто и что может застраховать, а также вопросы, связанные с особенностями судебной практики. «Суды во многом устанавливают правила игры во взаимоотношениях между страховщиком и клиентом. Если филиалы иностранных страховщиков окажутся подвержены менее строгому регулированию, в том числе с точки зрения судебной практики, это отрицательно скажется на состоянии отечественного страхового рынка. Поэтому важно учитывать, насколько хорошо просчитаны возможные риски и сформировано понимание, как их можно избежать», – подчеркнул он.
На западе иные подходы к системе права и основополагающей роли судов, отмечает Виктор Кривошеев. Возможно, иностранцы смогут оказать влияние в этом смысле на рынке ОСАГО.
Поправки могут сделать отечественную юрисдикцию более открытой, согласна Ольга Евстропова. «Принятые изменения в законодательство позволят повысить привлекательность национальной юрисдикции для привлечения иностранного капитала, активизируют деловую активность на страховом рынке и, следовательно, создадут предпосылки для улучшения качества страховых продуктов и снижения их стоимости», – пояснила она.
Что касается стоимости ОСАГО, то этот вид страхования меняется и без участия иностранцев, отмечает адвокат. Например, с прошлого года есть достаточно широкий ценовой коридор, и сейчас вырабатывается понимание стратегии работы в нем. «ОСАГО подешевеет, когда пропадут мошенники, за действия которых сейчас платят все остальные страхователи. Такая работа активно ведется страховщиками совместно с компетентными органами, и результаты уже есть», – полагает Ольга Евстропова.