Банк России установил макропруденциальные лимиты по ипотечным и потребительским кредитам на I квартал 2026 года. Разобрались вместе с экспертами, на что повлияют решения регулятора. Макропруденциальными лимитами (МПЛ) называют ограничения, не позволяющие банкам выдавать слишком много рискованных кредитов — больше определённого процента от общего портфеля. С апреля 2025 года ЦБ начал устанавливать предел не только для необеспеченных потребительских кредитов, но и для ипотеки и автокредитов.

Если раньше банк мог выдать четверть таких займов заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — соотношением доходов и ежемесячных платежей по кредитам, — то теперь только пятую часть. Это значит, что оформить кредит станет труднее, если у вас уже есть несколько долгов или низкий доход.

Ольга Чирикова

Старший преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Г.В. Плеханова

Также Банк России ввёл более строгие ограничения по выдаче ипотеки на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) и потребительских кредитов под залог недвижимости, пояснила Ольга Чирикова. Нормы для них будут постепенно ужесточаться, пока не станут такими же строгими, как для обычной ипотеки на квартиры и потребительских кредитов без залога. Макропруденциальные лимиты по двум последним видам кредитования остались прежними. При этом МПЛ по ипотеке на новостройки повышались ранее, и это уже дало определённый эффект, отметила эксперт.

За год доля ипотек с минимальным взносом упала с половины до 3%, а доля заёмщиков с критической нагрузкой сократилась почти в восемь раз. То есть банки стали проверять клиентов тщательнее, а сами заёмщики чаще рассчитывают силы трезво.

Ольга Чирикова

Старший преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Г.В. Плеханова

Эксперт уточнила, что получить кредит высокорисковым заёмщикам теперь будет труднее, но это снижает вероятность попасть в долговую ловушку. Это означает, что кредитование будет доступно прежде всего тем, кто готов подтвердить стабильный доход и внести ощутимый первоначальный взнос. ЦБ по-прежнему видит высокие кредитные риски в сегментах ипотечных и потребительских кредитов и считает нужным поддерживать достаточно жёсткие меры регулирования в них, подчеркнул аналитик ФГ Финам Игорь Додонов. Наиболее рискованным сегментом является ипотека на ИЖС, для которой особенно необходимы инструменты контроля.

Что же касается нецелевых потребительских кредитов под залог недвижимости, ранее банки нередко использовали их, чтобы обходить ограничения на выдачу обычных потребительских кредитов. И меры ЦБ направлены на то, чтобы демотивировать банки использовать такую схему.

Игорь Додонов

аналитик ФГ «Финам»

Со II квартала 2026 года Центробанк планирует изменить структуру выдачи необеспеченных потребительских кредитов. Доля займов с долговой нагрузкой более 80% дохода будет учитываться внутри лимита, установленного для кредитов с долговой нагрузкой более 50% дохода. Это означает, что банки смогут быть более гибкими и выдавать меньше высокорискованных кредитов, но взамен предоставлять чуть больше кредитов с меньшим риском. Общий лимит на выдачу при этом сохранится. Ограничения для банков по выдаче автокредитов (как на покупку машин, так и под залог мото- или автотранспорта) остаются прежними. Однако с начала 2026 года банки больше не смогут оценивать ПДН клиентов в сфере автокредитования по собственным методикам — они будут обязаны использовать согласованные с ЦБ подходы. В России растёт спрос на рыночную ипотеку — в третьем квартале 2025 года её выдали в три раза больше, чем в первом. Опрошенные «Рамблером» эксперты связывают эту тенденцию со снижением процентных ставок и желанием заёмщиков найти альтернативу вкладам. Рассказали, стоит ли брать рыночную ипотеку в текущих условиях. Эксперты объяснили, почему вырос спрос на рыночную ипотеку