Досрочное погашение кредита — один из способов снизить финансовую нагрузку и освободиться от долговых обязательств. Рассказываем, как правильно закрыть кредит досрочно и когда это невыгодно.

Что такое досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита — снижение размера основного долга по займу за счёт внесения дополнительных платежей. Таким образом вы можете сократить размер своих обязательств перед банком по ипотеке, потреб- или автокредиту, кредитным картам. Существуют два вида досрочного закрытия кредита. При полном досрочном погашении вы возвращаете разом всю оставшуюся сумму займа: тело основного кредита и проценты, начисленные за текущий месяц до даты досрочного погашения. Частичное досрочное погашение предполагает внесение на счёт кредита суммы, превышающей ваш обычный ежемесячный платёж. Обычно вы сами определяете комфортный размер досрочного платежа. У некоторых банков может быть установлен минимальный порог внесения средств. Согласно статье 810 ГК РФ, любой заёмщик имеет право погасить кредит досрочно полностью или частично в любое время, если иное не предусмотрено договором. Для этого необходимо уведомить банк о досрочном погашении минимум за 30 дней до дня возврата.

Когда выгодно закрывать кредит досрочно

Досрочное погашение не всегда выгодно. Перед совершением этой операции важно ознакомиться с условиями кредитного договора, отмечает руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова. Обратите внимание на требование вашего банка к оформлению заявки на досрочный платёж — могут встречаться ограничения по сроку уведомления о внесении дополнительных средств. За нарушение сроков кредитор может начислить комиссию. Проверьте способ погашения кредита. Если платежи аннуитетные (сначала бОльшую часть платежа составляют проценты, к концу — основной долг), досрочное погашение будет выгодно в течение первой половины срока кредита. При дифференцированном типе кредита (проценты уменьшаются по мере выплаты, основной долг одинаковый весь срок) погашение досрочно выгодно на любом этапе.

«Рамблер»

С точки зрения итоговой экономии на процентах наиболее выгодным вариантом является частичное досрочное погашение с сокращением срока кредита. В то же время частичное досрочное погашение с сокращением размера ежемесячного платежа позволяет получить более комфортный уровень ежемесячной долговой нагрузки, говорит аналитик. При текущих ставках может быть выгоднее положить имеющиеся свободные деньги на вклад или накопительный счёт, а не гасить ими кредит. Поскольку доход по ним может быть выше, чем выгода от досрочного погашения, подчеркнула Солдатенкова. На начало декабря 2024 года средняя максимальная ставка по рублёвым вкладам в десяти крупнейших банках России, по данным ЦБ, превысила 22% годовых. Оценить, что выгоднее, можно при помощи финансовых калькуляторов. Для этого воспользуйтесь калькулятором досрочного погашения кредита в своем банке и калькулятором доходности вкладов. Пример: В августе 2024 года Наталья взяла кредит на образование в Сбере в размере 3,2 миллиона рублей на три года. Ежемесячный платёж по займу составляет 93 тысячи рублей, переплата по процентам — 150 тысяч рублей. К концу декабря у Натальи оказались свободные 170 тысяч рублей. Если она воспользуется опцией частичного досрочного погашения кредита с уменьшением его срока, переплата по процентам уменьшится на 13,5 тысячи рублей, до 136,5 тысячи рублей. Если Наталья внесёт 170 тысяч рублей досрочно с уменьшением суммы кредита, размер ежемесячных платежей сократится на 5,5 тысячи: с 93 до 87,5 тысячи рублей. Сумма процентов снизится на 6,7 тысячи рублей: со 150 до 143,3 тысячи рублей. Наталья может положить те же 170 тысяч рублей на вклад в Сбере под 16% на 2,5 года (30 месяцев) — столько ей осталось выплачивать кредит на образование. Её доход составит 82,8 тысячи рублей. Получается, Наталье выгоднее положить деньги на вклад, а не направить на досрочное частичное погашение кредита.

Если у вас есть свободные денежные средства, которые вы не планируете разместить на вклад или потратить на иные нужды, можно пускать их в досрочные платежи. Однако перед этим лучше сформировать финансовую подушку на случай возникновения непредвиденных обстоятельств и потенциального снижения платёжеспособности в будущем.

Инна Солдатенкова

руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру»

Схема досрочного погашения кредита

Алгоритмы действий при полном и частичном досрочном погашении кредита различаются.

Для частичного досрочного погашения кредита

Шаг 1. Уведомите банк. Обычно необходимо предупреждать кредитора за 30 календарных дней до платежа. Заявление можно отправить через мобильное приложение или интернет-банк. Шаг 2. Выберите способ погашения: уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа. Шаг 3. Переведите необходимую сумму на счёт. Шаг 4. Получите обновленный график платежей. Это может занять несколько рабочих дней.

Для полного досрочного погашения кредита

Шаг 1. Подайте заявление. Обычно банки предлагают произвести погашение через систему мобильного банкинга. Стандартный срок уведомления — минимум 30 дней. Лучше проверить условия кредитного договора, там могут быть прописаны другие условия. Шаг 2. Проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для полного погашения кредита должна быть посчитана на дату, в которую планируется закрыть заём. Шаг 3. Пополните счёт. Шаг 4. Подайте заявление на закрытие счёта и закажите справку об отсутствии задолженности по кредиту. Не забудьте отказаться от платных услуг, например СМС-уведомлений. Шаг 5. Проверьте информацию о погашении займа. Все данные хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас их семь. Узнать, в каком именно находятся ваши данные, можно через запрос на сайте ЦБ РФ или Госуслуг.

В случае полного досрочного погашения кредита, в дополнение к которому оформлялось страхование, вы имеете также право на возврат части страховой премии пропорционально прошедшему сроку кредита.

Инна Солдатенкова

руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру»

Коротко

Досрочное погашение кредита бывает двух видов: частичное и полное. По закону банк не может отказать вам в досрочном закрытии займа. Перед досрочным погашением внимательно перечитайте свой кредитный договор, уточните условия. Посчитайте при помощи финансовых калькуляторов, что выгоднее: досрочно погасить кредит или положить деньги на вклад. При досрочном погашении кредита уведомите банк за 30 календарных дней до платежа, внесите необходимую сумму и проконтролируйте правильный расчёт. В случае полного закрытия кредита закажите справку об отсутствии задолженности.