Как изменится оценка кредитоспособности заёмщиков в 2025 году

Спрос на кредиты у россиян растёт: количество заёмщиков превысило 50 млн человек (+3,6 млн человек за год). Вырос и объём кредитования: на 7,7 трлн рублей за год, до 37,6 трлн рублей. ЦБ эта ситуация не нравится. Регулятор хочет охладить рынок, в том числе с помощью ужесточения проверки заёмщиков. Рассказываем, как сейчас банки формируют свою оценку и станет ли сложнее взять кредит в 2025 году.

Что такое кредитоспособность и кредитный потенциал

Кредитоспособность — это способность физического или юридического лица вовремя и в полном объёме платить по долгам. В нормативных актах такого понятия нет. Вместо него чаще используется понятие рисков заёмщика — вероятность невыплаты кредита. Банки оценивают потенциальных клиентов, чтобы понимать, насколько велики риски просрочки платежей и полной неуплаты долга.

Некоторые банки используют понятие кредитного потенциала. Этот расчётный показатель отражает максимальную возможную кредитную нагрузку, при которой заёмщик сможет своевременно оплачивать долг.

И то и другое можно отнести к подвидам скоринга, то есть предварительной оценке рисков по кредиту. Эта оценка позволяет банку понять, какую сумму, на какой срок и под какой процент он может выдать конкретному заёмщику с минимальным риском невозврата денег.

Кредитоспособность граждан и организаций оценивают по-разному. Ниже подробно разбираем механизм взвешивания рисков физического лица.

Как сейчас банки оценивают кредитные риски

Единого механизма оценки кредитных рисков не существует, каждый банк работает по своим методикам. Однако есть положение Банка России, которое разъясняет общие подходы и правила. Это положение № 590-П от 28 июня 2017 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

По нему кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Для этого они должны оценивать риски.

Банки оценивают риски самостоятельно, исходя из своего экспертного суждения. Для этого у каждого банка должны быть внутренние документы, в которых содержится:

• система оценки кредитного риска по ссудам;
• описание правил (методов, процедур), используемых при оценке финансового положения заёмщика;
• перечень основных используемых источников информации по данному вопросу;
• круг сведений, необходимых для оценки финансового положения заёмщика;
• полномочия работников, участвующих в проведении оценки;
• порядок принятия решения об оценке финансового положения заёмщика.

Для формирования риск-профиля заёмщика используют его правоустанавливающие документы (договор купли-продажи имущества, договор участия в долевом строительстве, договор дарения), дополнительно предоставляемые заёмщиком сведения, средства массовой информации и другие источники, которые банк определяет самостоятельно. Среди них могут быть кредитная история клиента, кредитный рейтинг, список должников Единого федерального реестра сведений о банкротстве, рассказали в пресс-службе маркетплейса «Финуслуги».

Кредит: виды, какой выбрать, как оформить

ЦБ рекомендует при проверке заёмщиков анализировать следующие документы:

• заверенная работодателем справка с места работы;
• справка о доходах физического лица;
• справка о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ в электронном виде, полученная от Федеральной налоговой службы (ФНС) с согласия заёмщика;
• выписка по банковскому счёту, на который работодатель перечисляет заработную плату;
• выписка о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования.

Регулятор также предлагает учитывать данные о движении денежных средств; о просроченной задолженности и непогашенных вовремя кредитах; справки об открытых расчётных (текущих) счетах и выписки об остатках денежных средств на них, наличие положительной или отрицательной кредитной истории; материальное имущество заёмщика (если есть основание полагать, что оно куплено за счёт официально подтвержденного дохода и что по нему нет обременения); сведения электронной трудовой книжки для проверки достоверности информации из справки о заработной плате с места работы. Проверка по последнему пункту по телефону может быть только дополнительной, а не обязательной, указывает ЦБ.

В связи с этим банки часто просят заёмщика заполнить анкету со списком вопросов — они могут отличаться, но банк, скорее всего, запросит:

• место постоянной регистрации;
• справку об отсутствии судимости;
• стаж на последнем месте работы;
• наличие и состав семьи, в том числе количество людей на иждивении.

Всё это фиксируется в досье заёмщика, которое доступно органам управления и подразделениям внутреннего контроля банка, аудиторам и органам банковского надзора. На основании досье банк составляет профессиональное суждение о заёмщике и при выдаче ссуды обновляет его не реже одного раза в квартал.

Окончательный список документов при оценке рисков зависит от цели кредита, размера и срока, пояснили в пресс-службе «Финуслуг». Иногда банку достаточно паспорта, а иногда требуются дополнительные документы (справки, подтверждающие доход, СНИЛС, ИНН). Если кредит залоговый, то банк может требовать документы и на объект залога.

Важным фактором является предельная долговая нагрузка (ПДН) заёмщика, которая показывает соотношение кредитных обязательств к доходу клиента. Клиентов с высокой долговой нагрузкой банки кредитуют более осторожно. Также важно и отсутствие просроченной задолженности.

Банк принимает решение комплексно, учитывая много факторов. Но критерии принятия финального решения отличаются, и их банки держат в строжайшем секрете. Если отказали в одном банке, то в другом кредит могут одобрить, отмечают в «Финуслугах».

Как оформить кредитный договор, и что в нём должно быть прописано

Как может измениться оценка кредитных рисков заёмщиков

В начале ноября Банк России в своем обзоре сообщил, что с начала 2025 года планирует изменить подход к оценке финансового положения заёмщиков — физлиц. Изменения регулятор намерен обсудить с банковским сообществом до конца 2024 года. Так, регулятор хочет зафиксировать закрытый список официальных документов о доходах для оценки финансового положения заёмщика, в том числе на стадии выдачи кредита.

Банк России намерен ввести критерий минимального размера платежа для оценки качества обслуживания долга (КОД), значение этого критерия ещё обсуждается.

Сейчас схожая механика по кредитным картам: устанавливается минимальный платёж за пользование деньгами банка, который нужно вносить ежемесячно до определенной даты. Банк рассчитывает сумму индивидуально для каждого клиента. Она может включать процент потраченных за месяц средств, штрафы за просрочку или нарушение условий пользования картой, комиссии банка, процент за снятие наличных.

Предполагается, что, если платёж по ссуде будет ниже минимального размера, оценка КОД будет приравнена к оценке финансового положения заёмщика.

Для оценки качества ссуд заёмщиков с плохим финансовым положением планируется запретить учитывать иные факторы, не указанные в Положении № 590-П, и фактор «положительной кредитной истории» по ссудам, где есть обслуживание долга. Мера направлена на то, чтобы кредитные организации на формальных основаниях не улучшали оценку ссуды, то есть не завышали финансовые возможности заёмщика.

По мнению ЦБ, эти новации снизят риск закредитованности, создадут стимулы к использованию электронных сервисов (в том числе сервиса «Госуслуги») для подтверждения официальных доходов, а также не позволят банкам формально улучшать оценку качества ссуды, чтобы кредиты не получали те граждане, которым будет сложно обслуживать свой долг.

© Bulkin Sergey/news.ru/www.globallookpress.com

Как эксперты оценивают инициативу

Идея ЦБ в том, чтобы потенциальные заёмщики не подавали документы по справке по форме банка, что снизит риски по общей закредитованности заёмщиков, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. Справка по форме банка отражает как официальные, так и неофициальные доходы клиента, при этом у каждого банка есть собственная форма.

В частности, при оценке рисков Банк России делает ставку на использование электронных сервисов. Таким образом, вероятность одобрения кредита будет выше у заёмщиков с заполненным на «Госуслугах» профилем, поясняет управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.

Не стоит ждать массовых изменений в кредитных политиках банков в связи с предложенными ЦБ новациями, считает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. По его мнению, они носят технический характер. Модельная оценка дохода заёмщика у крупных банков достаточно точная на основе данных Бюро кредитных историй, платёжных агрегаторов и телеком-операторов, поясняет Уклеин.

Критерий минимального размера платежа никак не скажется на розничном кредитовании, поскольку большинство кредитов физлиц имеют аннуитетные (то есть одинаковые по сумме) ежемесячные платежи по графикам, добавляет эксперт. Тогда как размер минимального платежа может варьироваться от месяца к месяцу.

Коротко

Банки используют понятия «кредитоспособность» и «кредитный потенциал заёмщика». Они являются подвидами скоринга, то есть предварительной оценкой рисков по кредиту. В официальных документах есть понятие «кредитные риски заёмщика».

Цель оценки кредитного риска — определение оптимальных параметров кредита для заёмщика и для банка, при которых человек сможет выплатить долг, а банк — заработать.

В 2025 году оценка рисков может измениться. Банк России предлагает:

• зафиксировать список документов о доходах, по которым банки могут оценивать финансовое положение клиентов;
• ввести критерий минимального размера платежа для оценки качества обслуживания долга (КОД);
• запретить банками оценивать ссуды заёмщиков с плохим финансовым положением по собственным критериям и положительной кредитной истории.

Предполагается, что эти изменения подстегнут людей использовать электронные сервисы для подтверждения доходов. ЦБ считает, что это снизит закредитованность населения. Эксперты называют новации скорее техническими и не прогнозируют их сильного влияния на рынок.