Число дел о взыскании с россиян долгов по кредитам и займам за девять месяцев этого года увеличилось на 11,6%, до 10,9 млн. Общий объём взыскиваемых средств составил 1,44 трлн рублей (+34,2%). Заёмщики не всегда задумываются о последствиях, доводя кредитную нагрузку выше 50% дохода. В таких ситуациях мы можем говорить о попадании человека в долговую яму. В этой статье мы расскажем, что приводит к долговой яме и как её можно избежать. Также рассмотрим рекомендации экспертов по выходу из кредитной ловушки.

Что приводит к долговой яме

В большинстве случаев люди переоценивают свои финансовые возможности или не учитывают, что их доходы могут снизиться в будущем — именно это становится причиной попадания в долговую яму, говорит директор юридической группы «Яковлев и Партнёры» Мария Яковлева. Среди других причин эксперт указывает:

Нерациональное использование кредитов.
Отсутствие контроля за расходами.
Внезапная потеря источника дохода.
Недостаток сбережений на непредвиденные обстоятельства.
Рост процентных ставок по кредитам.
Колебания курсов валют.

Как оценить свою финансовую ситуацию

Прежде чем решать проблему долгов, важно провести оценку своей финансовой ситуации. Для начала составьте список своих долгов, включая кредиты, займы у друзей и задолженности по кредитным картам. Укажите в этом списке суммы, процентные ставки и кредиторов. Это поможет вам увидеть общую картину и определить наиболее болезненные для вашего бюджета задолженности.

Чтобы выявить, какой кредит стоит погашать в первую очередь, необходимо учитывать следующие факторы: процентные ставки и последствия, к которым приведёт неисполнение кредитных обязательств, например есть ли залог по кредиту, какой размер неустоек и штрафов, как быстро будет возрастать ваша нагрузка, если вы не сможете обслуживать тот или иной долг.

Юрий Эйдинов

директор департамента розничного кредитования «Цифра банка»

Далее составьте список ежемесячных расходов, включая обязательные платежи и спонтанные траты, и список доходов, если они приходят из разных источников. Всё это можно сделать в мобильном приложении банка. Но если вы пользуетесь картами разных банков, то лучше собрать сводную таблицу в Excel. Это даст понимание, как перераспределить денежные средства, чтобы больше денег отправить на погашение долгов. Оценивайте доходы консервативно — без учёта возможных премий, но с учётом рисков и форс-мажорных ситуаций, отмечает Эйдинов, а расходы лучше закладывайте с запасом, то есть рассчитывайте, какая максимальная сумма потребуется.

Для точного анализа своих долговых обязательств можно использовать коэффициент долговой нагрузки (КДН), который вычисляется по формуле: сумму ежемесячных платежей по всем долгам поделить на ежемесячный доход и умножить на 100%. Если показатель превышает 40–50%, то это признак высокой долговой нагрузки, требующий оптимизации.

Анастасия Ляпунова

руководитель отдела банкротства и корпоративных споров юридической фирмы «Ляпунов, Терехин и партнеры»

Уровень кредитной нагрузки считается оптимальным, если на ежемесячные платежи по кредитам уходит не более 30% дохода семьи (после вычета обязательных трат), добавляет главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова.

Стратегии погашения долгов: какую выбрать

Существуют следующие стратегии погашения долгов: погашение суммы долга, сокращение срока кредита, рефинансирование, банкротство и передача всех долгов одному кредитору. Здесь также рассмотрим оптимизацию бюджета.

Методы погашения путём сокращения суммы долга:

«Снежный ком» предполагает сначала полное погашение самого маленького по сумме долга, а затем направление высвободившихся средств на следующий по размеру долг.
«Лавина» предусматривает первичное погашение долга с наибольшей переплатой по процентам, что в долгосрочной перспективе позволяет сэкономить больше средств. Далее рекомендуется переходить к выплате кредита со следующей по величине процентной ставкой.

Сокращение срока кредита:

Метод сокращения срока кредита заключается в увеличении размера ежемесячных платежей, что позволяет быстрее погасить основной долг. В случае, если вы вышли на более высокий уровень дохода и текущий платёж для вас является приемлемым, целесообразно сокращать срок кредита, уменьшая общую переплату по нему, считает Эйдинов. Если доходы разовые, то лучше сократить размер платежа и обезопасить себя на случай снижения дохода. Возможна и обратная ситуация: если доходы не позволяют полностью исполнять обязательства, можно договориться с кем-то из кредиторов об уменьшении платежа или удлинении срока кредита. Это может привести к большей переплате, но позволит добросовестно исполнять обязательства, рассказал «Рамблеру» вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.

Рефинансирование кредитов

Ещё одним вариантом может быть рефинансирование кредитов: вы открываете новый кредит, которым закрываются старые займы. Если просрочки не носят системного характера, то кредитные организации могут пойти на уступки, так как потери в случае судебных тяжб или передачи долга коллекторам могут быть весьма существенными. Сами банки, по словам Эйдинова, не заинтересованы в просрочке по кредитам: это увеличивает их расходы на формирование резервов, снижает показатели качества портфеля и в целом влияет на финансовый результат. Поэтому при наличии объективных факторов для реструктуризации, таких как снижение дохода, можно рассчитывать на кредитные каникулы или снижение платежа по кредиту. При этом банк будет обращать внимание на кредитную историю заёмщика, а также на платёжную дисциплину, отмечает Анна Землянова. Многие банки предлагают реструктуризацию ипотеки при временных финансовых трудностях, а некоторые компании по микрокредитам могут согласиться на отсрочку платежей или изменение условий, если заёмщик обращается до момента просрочки, отмечает Ляпунова. Как правило, для подачи заявки на реструктуризацию требуется предоставить:

Заявление с указанием причин и необходимых изменений (снижение ставки, отсрочка и т. д.).
Подтверждение текущего финансового состояния (справка о доходах, банковские выписки).
⁠Документы, подтверждающие форс-мажорные обстоятельства (справки о болезни, увольнении и т. п.).
Иные документы, такие как паспорт, ИНН и подтверждение оплаты по текущим долгам.

Kevkhiev Yury/Dreamstime.com

Банкротство физического лица

Банкротство как способ списания долгов имеет один существенный недостаток: сделки, совершённые за три года до признаков банкротства, могут быть оспорены, отмечает Кузнецов. Например, продажа автомобиля за 10 тыс. рублей может быть признана недействительной, особенно если покупатель — ваш родственник, и машина будет возвращена в конкурсную массу (имущество, принадлежащее должнику на момент объявления банкротства — прим. «Рамблера»). Кроме того, в процессе банкротства физического лица списываются не все долги, а только те, которые возникли в результате обычной хозяйственной деятельности без противоправных действий, указывает эксперт. Например, если были предоставлены заведомо ложные сведения о доходах, финансовом положении или целях кредитования, это может быть расценено как недобросовестное поведение, и такой долг может не подлежать списанию. Окончательное решение принимает суд.

Передача всех долгов одному кредитору

Некоторые банки предлагают объединить все обязательства в одном месте и договариваться с одним банком. Это позволяет упростить переговоры, поясняет Кузнецов. Оптимальную стратегию для каждой ситуации следует обсуждать с юристом.

Оптимизация бюджета

Что нужно делать для оптимизации бюджета, рассказала «Рамблеру» Мария Яковлева из юридической группы «Яковлев и Партнёры»:

Раз в месяц пересматривайте свои расходы и сокращайте те, которые можно считать второстепенными.
Используйте систему «50–30–20» (50% дохода на обязательные расходы, 30% на личные траты и 20% на сбережения).
Откажитесь от импульсивных покупок, для этого выделяйте время на обдумывание перед приобретением, чтобы избежать лишних трат.
Создайте подушку безопасности — финансовый резерв, который покроет хотя бы три месяца обязательных расходов, — это поможет избежать новых займов в случае непредвиденных обстоятельств.

Создание финансовой подушки безопасности: как накопить резерв

Коротко

Существуют основные стратегии погашения долгов: погашение суммы долга, сокращение срока кредита, рефинансирование, банкротство и передача всех долгов одному кредитору. Погашение суммы долга при наличии нескольких кредитов может осуществляться методами «снежного кома» или «лавины». Сокращение срока кредита предполагает увеличение ежемесячных платежей, а рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один с более выгодными условиями. Для эффективного управления долгами важно формировать финансовую подушку безопасности, избегать ненужных импульсивных покупок, регулярно пересматривать статьи расходов. А также искать возможности дополнительного заработка.